一、风险的概念
风险的不同学说：损害可能说与损害不确定 说、预期与实际结果变动说、风险主观说与风 险客观说。
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确 定性的状态。
1、客观性：不论人们是否意识到，风险均客观存在着。 2、损失性：风险与损失紧密相联。 3、不确定性：人们不可能完全或准确预测风险的发生，包 括是否发生、发生时间、状态、结果等。
三、风险三要素
（二）风险事故：也称风险事件，指直接造成损失的偶发 事件，是损失的直接原因。如火灾、地震、洪水、龙卷风 雷电、盗窃、死亡、爆炸、车祸、疾病等。 （三）损失：指由于风险事故的发生或风险因素的存在导 致的价值的意外丧失或减少。按损失对象分有财产损失、 收入损失、责任损失和额外费用损失。
三、风险三要素
６、《保险学教程》郝演苏主编， 中国物价出版社，１９９６年出版
７、《保险学》［中国台湾］袁宗蔚主编 首都经贸大学２０００年出版
８、《保险学原理》张念主编， 西南财经大学出版社１９９８年出版
９、《保险法论》［中国台湾］郑玉波著， 三民书局印行，１９９７年出版
１０、《保险法》李玉泉著， 法律出版社１９９７年出版
高等教育出版社 1999年8月出版 2． 《保险学》 孙祁祥著
北京大学出版社 1996年12月出版 3． 《保险学概论》 潘履孚主编
中国经济出版社 1996年8月出版 4． 《人身保险》 韦生琼等主编
西南财经出版社 1997年1月 5． 《财产保险》 郝演苏主编
西南财经出版社 1996年10月出版
参考文献２
第一节 风险概述 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 风险管理与保险
重点、难点
[目的和要求] 要求对风险本质、风险种类、风险管理 进行认识，并在此基础上了解保险与风 险和风险管理的关系。
[重点与难点] 风险的概念、特征、种类和可保风险 [教学形式与方法] 讲授为主
第一节 风险概述
一、风险的概念 二、风险的特征 三、风险因素、风险事故和损失
１、损失不同。 静态风险都是纯粹的损失，而动态风险不一。
２、影响的范围不同。 静态风险通常只是影响到少数个体，而动态风
险影响范围比较大。
静态风险与动态风险的差别（2）
３、发生的特点不同。 静态风险的发生具有一定的规律性，而动态风险则
无规律可循。
４、性质不同。 静态风险一般为纯粹风险，而动态风险，即包括
纯粹风险也包括投机风险。
二、按风险的性质分类
（一）纯粹风险。 有两种可能：损失和无损失。
（二）投机风险。 有三种可能：损失、无损失和获利。
三、按风险的对象分类
（一）财产风险：财产风险是可能导致财产发生毁损 、灭失和贬值的风险。
（二）责任风险：责任风险是指因侵权或违约依法对 他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 （三）信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利 人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成 经济损失的风险。 （四）人身风险：人身风险是指人们因生、老、病、死 、伤残等原因而
第二节 风险的分类
一、按风险的环境分类 二、按风险的性质分类 三、按风险的对象分类 四、按风险产生的原因分类
一、按产生风险的原因分类
（一）静态风险 是指自然力的不规则变动或者人们行为的
错误或者失当所导致的风险。
（二）动态风险 是指由社会经济的或政治的变动所导致的
风险。
静态风险与动态风险的差别（1）
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课程简介
保险学是研究市场经济条件 下风险损失补偿机制及其运行规 律的一门独立学科。
保险学作为经济学领域里 一个系统完善的重要新兴学科， 主要研究保险的产生、运行和发 展的一般规律。
课程教材
保险学
孙祁祥 著
北京大学出版社
参考文献１
参考书目 1． 《保险学》 魏华林 林宝清主编
3、风险损失的无形成本：由于风险的存在和风险发 生的不确定性而引起的其他经济代致资源分配 的不合理，风险损失造成的社会经济福利的减少等。
五、风险的属性和特征
（一）属性：内在本质特性。包括自然、社会和经济三方 面属性。分析属性有助于分析风险造成损害的可能性及可 能的损害程度。 （二）特征：风险的本质及其发生规律的外在表现。具体 有风险存在的客观性和普遍性、风险发生的偶然性和必然 性、风险的变动性等。
参考文献３
１１、 １２、 １３、 １４、 １５、
课程讲授内容
第一章 风险与风险管理 第二章 保险制度 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 财产保险 第六章 责任保险 第七章 人身保险 第八章 再保险 第九章 保险经营环节 第十章 保险市场结构与运作 第十一章 保险市场监管
第一章 风险与风险管理
风险
实际结果与 预期结果之 间的变动
损失
风 险 产生
因 增加 素
风 险 引起 事 故
产生
形成
引起
三要素之间的关系图
四、风险成本
概念：由于风险的存在和风险事故发生后，人们必 须支出的费用和预期经济利益的减少。
1、预防和处理风险的费用：如购置用于预防和减损 的设备及其维护费、管理费和咨询费等。
2、风险损失的实际成本：包括可用货币计量的直接 损失和间接损失，如工厂遭火灾毁损且有人员受伤。
四、按损失产生的原因分类
（一）自然风险：是指由于自然因素或物理现象所导致的 风险。这是保险人承保最多的风险。
（二）人为风险：由于人们的行为及各种经济、政治活
动所造成损失的风险。
行为风险：由于个人行为反常或不可预料的团体行为 所造成损失的风险。
二、风险的程度
取决于实际结果与预期结果偏离的程度，与事 件发生概率及其损失有关。 R=f(P,L) R-Risk P-Probability L-Loss
三、风险三要素
（一）风险因素：指促使和增加损失发生的频率或严重 程度的任何事件。 1、有形风险因素：指导致损失发生的物质方面的因素， 如建筑物的结构和用途、人体的年老体弱。 2、无形风险因素：指文化、习俗和生活态度等一类的非 物质形态的因素。 （1）道德风险因素：与人的品德修养有关的无形因素， 如隐瞒、欺骗等。 （2）心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素， 如行为上的粗心大意、侥幸等。