谈中国商业银行的发展瓶颈及应对措施
作者：高丽丽
来源：《企业文化·中旬刊》2013年第11期
摘要：改革开放以来，我国已初步建立了以商业银行为主，其各类金融机构分工协作的金融体系，商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存。

进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。

2014年伴随着国家有关商业银行改革政策的出台和网络金融的进一步兴起，商业银行的发展遭遇了一系列困难。

这就有必要对我国商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。

本文从不同方面讨论我国商业银行的发展瓶颈，并就此提出应对措施，讲述商业银行下一步的发展策略。

关键词：商业银行；发展瓶颈；中间业务；网络金融；利率市场化
引言：2014年伊始，我国的商业银行又一次拉开了改革的大幕，牵动着无数人的心。

商业银行到底会走向何处，现在还不得而知。

一、商业银行的定义
商业银行（CommercialBank）是指以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。

商业银行在金融体系中占有重要地位，在信用活动中起着主导作用。

这是因为商业银行存贷业务在金融体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。

虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。

因此对商业银行的研究仍具有重要意义。

二、我国商业银行的发展瓶颈
2014年开始我国将正式施行商业银行破产制度和存款保险制度。

一方面，商业银行破产制度使银行失去了财政的庇护，商业银行再也不能指望国家为其坏账买单；存款保险制度也使得公众的存款损失风险大大降低，维护了公众的合法利益。

另一方面，存款保险制度使得公众在选择商业银行时仅注重经济效益而忽略了对风险的衡量，这当然也会使得商业银行激进地选择高风险经营，盲目扩大负债经营规模，投资高风险产业，也加剧了商业银行的破产风险。

互联网技术的发展也催生了互联网金融，支付宝、余额宝如雨后春笋般的兴起。

最近，阿里巴巴的余额宝以其便利、高利迅速虏获了一大批人。

把钱存进银行，选择活期存款，利息太
低；选择定期存款，一旦需要急用钱，利息也就打水漂了。

而把钱存进余额宝，不但利息高，想用的时候还可以转出来，自然越来越受青睐。

也许商业银行会说诸如余额宝之类的网络金融是不合法的，他们非法占用大量资金，缺乏必要的安全性。

但只要国家不取缔，就会有更多的民众选择他们。

众所周知，商业银行的收入中利息收入占了很大部分，随着存贷款利差的缩小，商业银行的日子越来越不好过。

早在1992年中国就要实行利率市场化改革，近几年利率市场化的呼声越来越高，央行自2013年就已经有所动作。

如果未来某天，做为各种利率中最重要的存贷款利率真的放开了，中国的利率市场化改革也就完成了，商业银行将会面临更激烈的竞争，为了持续经营商业银行必须付出更多的努力，为了争夺有限的客户商业银行不得不牺牲一部分利润，习惯了官定利率的商业银行不知能否适应。

中国的房价自2004年开始飙涨，买房时一次性付清房款对大多数人来说都是不可能的了，个人住房按揭贷款成为了大多数购房者的必然选择。

房价一年年上扬，贷款人以自购住房作为抵押，银行赚取了高额利息。

然而这也不是没有风险的，中国房地产市场的泡沫逐渐积累，迟早有破灭的那天。

贷款门槛提高，贷款数量减少，商业银行的利润就会大额缩减。

抵押的住房沦为次级资产，银行面临的坏账风险也大大加大。

温州的房价已经连降30个月，2014年许多城市的房地产市场持续低迷，中国的楼市是不是要崩盘了，楼市一崩盘，商业银行必将损失惨重，进而引发金融业的连锁反应。

三、我国商业银行的发展策略
综上所述，商业银行的处境越来越艰难，为了改变这种尴尬的局面，商业银行是时候行动了。

按照商业银行的兴起，商业银行的业务重心应是代理、结算等中间业务，而不是像现在专注存贷款业务。

因此，商业银行应回归中间业务，找准自己的方向，努力提高中间业务服务费用收入占总收入的比重。

我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。

另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。

本文认为要解决中间业务的现状，商业银行应该做到：第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。

此外，为了应对余额宝等互联网金融，商业银行提高活期存款利率是关键，吸引更多活期存款，因为活期存款虽然是易变性存款但仍具有一定的稳定性，可以作为商业银行资金的重要来源；同时，商业银行也应积极响应国家的政策，支持小微企业，为小微企业以及新型高科技产业发放贷款，并提供优惠利率。

作为一名金融专业的学生，我今后的就业方向可能就是商业银行。

我自然希望各家商业银行能乘改革之风，解决上述等一系列发展难题，完善自身体系，再次开创商业银行的繁荣局面，为广大高校毕业生解决就业和创业问题。

参考文献：
[1]刘斌.商业银行中间业务发展现状及创新对策.上海经济研究. 2008（10）
[2] 魏春奇，朱枫.《商业银行竞争力》.中国金融出版社.2005年（5）
[3] 李健.金融学[M].北京：中央广播电视大学出版社，2007.。