海发行（海南发展银行）关闭给我们的启示
金融二班20121520409 扶琎海发行是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行，该银行已于1998年6月21日被中国人民银行宣布关闭。

海发行是我国成立后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行。

案例简介
1997年之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。

但是并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在1990年代中后期，泡沫开始崩溃。

海南省的银行类金融机构数目很大，在激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款。

后来随着房地产泡沫的破灭，许多信用社都出现了大量的不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营困境。

海发行兼并了大部分信用社，由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。

海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。

因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。

引发了存户的不满，纷纷取款存入其他银行，一些大公司也纷纷取走他们的存款。

最终由中国人民银行发出公告，宣布海发行进行关闭清算。

案例分析及其对策建议
海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。

是什么原因导致海发行关闭呢，原因就是：
1、政府缺乏对金融机构的有效监管。

这是导致海发行关闭的首要原因，政府缺乏有效监管导致金融机构随意发放贷款，导致银行大部分贷款收不回。

对策和建议：加强政府对金融监管的监管力度，并适当的利用社会监督，要求注册会计师审查其财务状况并予以公布。

2、所兼并信用社不良资产过高。

因为海南经济的发展需要大量资金，银行间有利可图，又缺乏政府监督，导致各信用社竞争剧烈，不得不通过过高的利息来吸收存款，从而增加其贷款成本，而贷出去的钱又是高风险，导致其不良资产率过高。

对策和建议：银行要想提高其竞争能力，光提高其存款利息不行的，当今服务也是客户考虑存款的重要原因，银行要拓宽自己的集资渠道，不能光靠吸收公众存款，遇到大问题，在保证以后的收益率下可以考虑同业拆借。

3、房地产泡沫的崩溃。

房地产泡沫的崩溃是导致银行不良资产收不回的直接原因。

对策和建议：针对不同的经济形势，银行应当有自己的判断，遇到有高风险的贷款银行应当谨慎考虑，不能一味追求利益，否则得不偿失。

4、对兼并后续工作处理不善。

海发行对后续工作的处理，直接导致银行资本外逃，资不抵债的后果。

对策和建议：海发行在降低存款利率时，应当考虑到客户所应有的反应，并针对存款利息率过高，职工人数过多，给与相应的对策，在降低存款利率时应该给自己和客户一个缓冲的时间，并适当的简化内部组织，降低职员人数，加强内部管理，减少银行的运营成本。