第七章金融管理信息服务系统金融管理信息服务系统是连接各金融业务子系统，对基础数据进行采集、加工、分析和传递，为管理者提供及时、准备、全面的信息及各种信息分析工具的核心系统。

它主要包括金融信息增值服务系统和金融监管信息系统两大部分，它的建设和完善，对全面提高金融业的经营管理水平具有重要的推动作用，是防范和化解金融风险的必由之路，也是金融现代化的重要标志。

第一节金融信息增值服务系统金融信息增值服务系统一般包含金融综合业务管理系统、客户信息评估系统、信贷业务管理系统、银行内部管理系统、企业理财的智能化服务系统工程以及金融监控与预警系统等内容，是一个建立于庞大业务信息系统与金融基础交易数据上的复杂管理信息系统。

一、金融综合业务管理系统金融综合业务管理系统是所有金融电子系统的信息和数据来源，其规范的业务处理流程是建立金融信息分析管理系统、信息服务系统、决策支持系统和金融监控系统等的基础。

有效的金融信息增值服务系统要把信息采集渠道直接延伸到每一个金融业务系统中去，使金融信息分析处理系统能采集到准确、完整、实时的数据，并及时对采集到的数据进行分析研究，才能为金融宏观决策和金融信息服务提供高价值的信息。

因此，完善金融业务处理系统是建立完善的金融服务系统的必要前提和条件。

以我国的现代商业银行为例，它的综合业务系统应做到以下几点：（1）采用国际银行通用的会计方法，有效减少业务处理的沟通成本。

商业银行综合业务系统应该与国际接轨，采用国际银行通用的会计方法，如多币种记账，多支行核算等。

系统将自动按银行的行政结构，按统一的业务品种、业务类别的会计核算科目及其币种，汇总产生综合核算数据和报表。

（2）建立与客户为中心的运营管理体系。

新一代劳商业银行综合业务系统应通过采用以客户为中心的服务体系，一方面右以提供更好、更多的客户服务品种；另一方面可以加强对客户的账户和资金管理，综合反映客户在银行各项结算业务的信息，为银行建立客户风险管理体系，避免或降低银行的信贷和信用风险，使银行的决策过程更加科学化、合理化。

（3）建立新型的业务架构，合理划分应用系统。

现代商业银行综合业务系统是按业务种类和业务特性划分应用子系统、统一本外币的处理，不再区分公司存款和对私储蓄系统，不再区分人民币业务和外币业务系统，提供多种多样的本外币业务系统的计息方法，支持各项本外币业务。

业务系统之间既保持相对的独立性，又可处理相互联运的交易。

（4）采用集中管理模式，加强系统的安全性。

商业银行综合业务系统通过集中统一的账务管理和会计核算集中统一的公共信息管理、集中统一的柜员授权和安全监管体系，强化银行的内部管理，加强团结银行对风险的防范能力，通过事中和事后监督相结合、加强总行对下辖机构的监管，保障系统运作的安全性。

电子金融时代，银行运营方式将向个性化产品和信息增值服务发展。

银行要建立新的产品和销售渠道，应通过提供高附加值产品和综合服务品质来吸引客户使银行能获得新的收入源。

新一代的综合业务管理系统应能与信息技术充分结合起来，使银行能将Internet、核心业务处理和客户信息数据库连接在一起，能对市场做出迅速的反应，并充分吸收新的客户，从而形成一种崭新的业务模式。

为此，它必须重新制定业务规则，对金融企业业务流程进行重组和重新设计，建立新的业务流程和规范。

二、客户信息评估系统“个性客户营销”时代，电子银行系统都以“为客户提供最优质量的服务”为最高宗旨。

客户信息评估系统利用先进的数据仓库理论为指导，定期将各业务系统中账务型原始数据经过过滤、转换、抽取到数据中按时间序列长期保存，并按数据种类或主题划分成不同的数据集市；再将集中的数据在时间、业务种类、客户分类等几个维度上进行层次划分和数据聚合处理，建立起具有完备而准确的客户信息，为数据分析处理和报表编制服务，从而提高客户经营、管理和决策水平。

系统主要包括以下内容：（1）业务信息系统。

它通过交互式的界面为管理人员提供情报一个较为全面的管理分析办公平台，系统功能包括存款管理、贷款管理、效益管理等内容。

（2）报表系统。

按统一格式，提供各种主题的统计报表分析。

（3）决策辅助系统决策。

该子系统的内容包括：客户分类及存款效益类客户分析、贷款效益类客户分析、结算效益类客户分析和综合类客户分析；潜在客户挖掘；客户还贷能力分析；客户市场细分决策；各类客户的存款、贷款和效益的发展趋势分析等。

系统旨在向中高级管理者提供银行客户管理整体的分析决策信息，为银行管理决策科学地分析市场及预测市场趋势提供准确的决策信息，从而指导银行日常工作及其计划。

（4）贷款效益类客户的综合评价。

对贷款客户综合效益的评价是客户贷款管理决策人员的重要决策依据，决策支持系统误差运用模糊数学的模糊综合评价法实现对贷款客户综合效益的评价。

根据对贷款客户信息指标：客户存贷款比例、客户中长期贷款比例、客户逾期贷款率、客户呆滞贷款率、客户应收利息率等等来评价客户的综合效益水平。

一方面，客户信息评估系统必须直接与前台的综合业务处理系统相连，实时地提取和更新有关客户及其交易的信息，并加以集成；同时，还要为各种业务处理系统提供客户的综合信息，因此它又是实现业务处理一体化的重要基础。

另一方面，客户信息评估系统还必须连接后台的各种管理信息系统和决策支持系统，为这些系统提供集成的、既含历史数据又能反映当前状态的客户信息提供市场营销和客户风险管理等多种应用。

建立客户信息模型和评估模型,或者说,制定银行对客户进行管理的战略,是建立客户信息评估系统的关键.因此,客户信息评估系统是业务处理系统和管理决策信息系统这两大系统的桥梁,也是商业银行经营管理的核心。

三、信贷业务管理系统首先，建立完善的信贷业务管理系统的前提是必须建立完善的客户信息评估系统，如果没有企业范围内的统一的客户信息，要实施有效的信贷风险管理也是不可能的。

当前不少金融机构使用的信贷管理系统，是基于有关精力指标数据采集汇总机制建立的，数据采集主要靠手工，数据的准确性、实进性差，有这种系统进行信贷业务管理的效果就可想而知了。

其次，我国现代综合业务系统虽然运用“大客户、大会计、大集中”的原则，能处理有关信贷账务及相关业务信息，但在有效监控信贷风险动作方面，仍很难满足商业银行信贷管理日益增长的需求。

而建立独立的、高质量的信贷业务管理与决策支持系统，可以在业务系统之间设置一道屏障，将风险阻挡在外。

最后，信贷业务管理系统应可以实现现代商业银行的以下需求：有效集中客户信息，选择性地保存有关历史信息，如将分散于客户信息系统、贷款系统、存款系统、结算系统、公共信息系统的客户信息有选择地进行集中，为信贷人员全面评估客户提供有用信息；及时度量信贷风险；量化绩效考核标准；增强业务部门信息管理的自主性；强化数据分析能力等等内容。

值得一提的是，建立完善的信贷业务管理的决策支付系统的关键就是要建立企业信贷管理模型，才能适应业务的发展和变化。

并且，该模型一般要满足：（1）面向客户。

系统将客户科学分类，按性质分为集体客户和私人客户；按贷款及结算情况分为贷款型、存款型、结算型。

并采取不同的营销对策：贷款类客户属严密监管型，资料要求高；结算型客户是紧密追踪型，优质的客户必须充分主动挖掘，甚至上门主动推销产品；存款型客户大多是行政事业单位，需要感情公关，配之以代收代付等服务，属于需求稳定型。

（2）面向流程管理。

这主要涉及信贷流程管理规范化的自动化。

新的设计将以流程的思想为指导，充分利用信息技术，实现贷款申请、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷后追踪、贷款收回、不良贷款管理等贷款业务操作流程的“无纸化”。

（3）面向风险管理。

提供多层面的风险管理工具，做到实时监控信贷风险。

主要包括两大内容：一种是在一段时间内保持不变的诸如信贷风险分类管理等静态风险控制；另一种是如风险权重管理、信贷咨询、风险预警制度、客户信贷授信额度、最高风.（4）险限额制度等的动态风险控制。

（5）面向管理决策。

主要内容包括提供各种信贷精力的组合查询；对日均存款余额和收益率数据信息的纵深分析和深层次搜集功能；利用数据挖掘工具，从大量的、不完全的、模糊的、可能有污染的随机数据中提取隐含的、潜在有用的、事先不知道的信息和知识等。

通过信贷管理模型对客户基础数据以及整个流程数据进行深层分析，可以识别客户资信情况的关键指标，辨识价值客户和高贡献客户，如通过分析按揭贷款客户的区域结构、年龄结构、职业结构、性别结构、婚姻状况、收入状况以及贷款金额、供款方式、贷款期限、还本付息、担保信息等等情况，可以从中挖掘也一些共性的、有价值的信息，从而有效支持决策部门进行相应信贷政策的制定，也便于营销部门有针对性地开展贷款推销活动等等。

总之，信贷业务管理系统通过对数据的统计、分析、归纳和推理，提示其间的相互关系、预测其未来的发展趋势，起到辅助实际工作问题的求解、支持决策的作用。

四、银行内部管理系统金融综合业务处理系统，必须在高效、科学、现代化的金融企业内部管理下运行。

银行内部管理系统通常建立于Intranet之上，它不仅具有成本低、安全性高的优势，还具有Internet的一切性能和优点，从而能为银行业务处理提供管理、通信、协作等服务，实现信息共享。

建立和完善中央银行和各商业银行总行机关的内部管理系统和办公自动化系统，对于提高总行的管理水平、增强银行的宏观调控能力、防范金融风险等，都是非常重要的。

五、企业理财的智能服务系统现在，愈来愈多的企业认识到，企业要想在竞争中取胜，获得更大的收益，到关重要的是，必须利用网络技术、数据仓库技术，深层次地挖掘、分析当前和历史的生产业务数据，以及相关环境的数据，自动快速获取其中有用的决策信息，以使企业的决策者及时掌握企业的运行情况和发展趋势，并对制定生产计划和长远规划提供理论指导，提高企业的管理水平和竞争优势。

为满足用户和企业的理财和投资业务的需要，金融机构应开发基于数据仓库基础的具有分析判断功能的各种专家智能系统，为客户提供能增值和金融信息服务，以协助企业主管做出正确的判断。

要实现这个目标，应采用面各对象的新型应用开发技术，把某个客户的全部信息，包括其基本情况、存款、支票、投资、证券等实时的历史信息，集中到一个文件里。

这样，调阅其信息时，就无需去查询各种数据库，而直接到相关的数据仓库中查找，通过OLAP等技术，快速地向客户提出有针对性的建议。

六、金融监控与预警系统金融监控与预警系统主要包括3个层次：一是商业银行层面的经营管理分析监控与预警系统；二是中央银行层面的智能化金融监控和预警系统；三是国家层面的金融安全系统。

商业银行的经营管理分析与监控系统。

主要是运用现代技术对前台业务处理系统产生的大量原始数据进行加工整理的过程，它一般提供如下主要功能：（1）客户和科目的查询和分析。