在美生活】干货收藏！最全的美国医疗保险科普篇（下）在美国，没有保险看病是很贵的。
今天我们继续接着昨天的上篇来聊聊美国的医疗保险。
有朋友在平台上问，新移民到了美国几个月，必须买保险？关于这个问题，首先，笔者要说，医疗保险越早买越好，俗话说，天有不测风云，保险就是万一生病的时候用的，有的朋友突发疾病需要立刻手术，结果没有保险，医院的账单天文数字。
第二，由于平价医疗法案（Affordable Care Act ，ACA ），即Obamacare 的规定，美国合法居民，包括美国公民、合法移民（绿卡）、以及其他合法的长期居民，都需要参加符合ACA 法标准的医疗保险。
如果没有参加医疗保险或者医疗保险不符合ACA 法的标准，政府将通过IRS 国税局给予罚款。
2016 年的罚款标准为成年人每人$695 美元、儿童每人$347.50 美元，每个家庭罚款最多不超过$2,085 美元。
或者是家庭收入的2.5% ，两者取其高。
所以如果你在美国居住，打算购买奥巴马医疗保险，那么购2015 年11 月1 日~2016 年1 月31 日是医疗保险市场的开放申请期( Open Enrollment Period )。
不同时间购买，保险生效时间不同，具体到保险公司官网看。
通常2015 年12 月15 日前购买，可以2016 年1 月1 日保险生效。
如果错过了购买时间呢？还有一个特殊申请期。
在2016 年1 月31 日之后，2016 年长期医疗保险的开放申请期结束。
在此之后如果出现政府特批的生活变迁事件，可以作为特殊情况申请长期医疗保险，称为特殊申请期Special Enrollment Period ）。
美国政府批准可以在特殊申请期申请医疗保险的生活变迁事件包括失去原先的保险（比如辞职或失业后失去原来单位的医疗保险）、家庭增添成员比如婴儿出生、收养儿童）、结婚／离婚导致家庭成员改变、搬迁、移民身份改变等。
通常情况下，在发生这些生活变迁事件的60 天之内，可以在特殊申请期申请医疗保险。
有些州可能允许更长的时间。
申请保险时保险公司可能会要求结婚、搬迁、婴儿出生等证明。
所以，如果新移民是2016年1 月31日（开放申请期结束）后到达美国的新移民，可以在60 天之内作为特殊生活变迁事件申请保险。
现在让我们继续昨天的上篇，来看看在美国要了解的医疗保险常识：五、公民移民和短期来美的外国人分别购买哪种保险？美国的医疗保险公司分为两类，大多数保险公司为美国公民和合保险，通常也在这个范畴内）提供本土医疗保险（domestic health insurance ），外国人在美国期间不能参加美国政府的公费医疗保险，也不能购买本土医疗保险的（有人要问，为啥有的外国人孕妇能申请？那是因为她肚子里的宝宝是美国公民，只要和美国公民的健康有关，又符合条件，就可以使用本土医疗保险），所以对于短期来美的外国人来说，只能购买一小部分保险?公司提供的访问者医疗保险（visitor health insurance ）。
通常短期医疗保险可以申请短至数天，长至数年的医疗保险计划。
visitorhealth insurance 通常报销在美期间发生急病时看医生门诊，住院，处方药，化验检查，牙科急诊等费用。
这种保险通常也包含在病情需要时紧急转移病人，或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。
法移民（在美国有正式工作的外国人可以加入公司的group 各个保险公司设计的每个保险品种的具体承保内容都不样。
购买前应该仔细阅读保险合同了解具体的医疗服务项目报销范围和比例。
绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病（Pre-existing conditions ）以及与其相关的并发症，比如高血压、糖尿病等，也不包括怀孕生育相关的医疗费用。
六、访问者保险visitor health insurance ）分类市场上的访问者医疗保险般分两种：固定承保金额的保险计划（Fixed Coverage ）和综合承保计划（Comprehensive Coverage ）。
固定保额保险计划（Fixed Coverage ）是指对每一项医疗服务，保险公司只承担固定的金额，例如看一次医生50 美元，去一次急诊500 美元，手术一次3000 美元等。
剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。
综合保险计划（ComprehensiveCoverage ）则是按照保险合同规定的报销比例由保险公司和个人共同承担风险。
病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用，其余由保险公司报销。
七、留学工作的医疗保险如果是去美国留学（F-1 签证）或做访问学者（J-1 签证），必须提供医疗保险证明，才能给予注册。
许多学校和保险公司达成协议，为本校学生提供学生医疗保险（Student HealthInsurance ）。
投保人可以在学校为自己和家属购买此类保险，也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。
美国大学一般设有学生健康服务中心（UniversityHealth Services ），为学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。
普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。
学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。
通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费，就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。
有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费，但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。
当结束学习参加工作实习Optional Practical Training ，OPT ）后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右）有些实习单位可能会提供医疗保险。
如果不能获得学校或实习单位的保险，可以?通过商业保险公司购买相关的医疗保险。
在美国工作后，可以通过以下几种渠道获得医疗保险：参加公司的集体医疗保险（Group Health Insurance ），自己购买个人医疗保险（Individual Health Insurance ），参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。
集体医疗保险（GroupHealth Insurance ）是公司向雇员提供的非工资福利。
如果持H签证或L签证在美国工作，可以和美国合法移民（绿卡持有者）或公民一样，通过雇主获得保险。
缴纳的集体保险费也可用于减税。
多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。
如果工作单位不提供医疗保险，可以自己在医疗保险市场购买私人医疗保险。
购买单位的医疗保险，或者私人购买医疗保险，请翻上去重读一遍二和三，笔者是买了几次后才分清楚区别的。
八、美国的医疗福利是由所有工作的人支撑的，无论是否有绿卡或者公民在美国工作时必须交纳社会保险税和Medicare 税Medicare Tax ）。
Medicare 是美国政府组织的社会医疗保险项目，为65 周岁以上的老年人提供医疗服务。
所有人必须交纳工资收入的1.45 ％作为Medicare 税。
即使将来不能享受Medicare 医疗保险的福利，也必须交纳。
当在美国工作并交纳Medicare 税十年或者四十季度以上后，就可以在满65 周岁时获得Medicare 医疗保险资格。
如果在转换工作期间需要临时的医疗保险作为过渡，可以申请美国短期医疗保险。
九、合法移民申请本土各种保险的要求刚到达美国的新移民（绿卡），必须在获得移民资格，在美国居住满五年以上，才可以有资格申请政府提供的公费医疗 保险，比如 Medicare 或者 Medicaid 保险。
各州政策不同， 请到官网查看。
美国的商业保险公司为美国公民和合法移民 提供本土医疗保险（ Domestic Health Insurance ）。
通常保 险公司要求需要在美国居住 3 个月到一年不等的时间，可以 申请本土医疗保险。
许多人在美国安顿后就安排其在中国的 父母移民美国。
如果父母来美时已经超过 65 周岁，他们在 刚刚移民到美国时不能够自动获得 Medicare 的医疗保险资 格。
他们必须持有绿卡超过五年以上后，才可以向政府的Medicare 项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。
个别州有 特例，需要到所在州的健康部咨询是否符合条件。
根据平价 医疗法案，新移民可以参加 Obamacare 保险。
但新移民通 常没有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提 供的医疗补助保险（ Medicaid ）。
美国各州对于移民的医疗 政策各不相同。
而且由于州预算资金的变化，州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。
可以向本州政府了1、申请奥巴马医药要具备的资格：美国永久居民（绿卡持有者）和美国公民肯定可以购买。
同时，在美国官方网站 https:/// 上清楚列明，以下身份人士也可以正式提交申请（是否最终批准还 要看其他的因素） :1 ）美国永久居民和美国公民（Permanent Resident (LPR/Green Card holder) )2）寻求政治避难者（ Asylee ）3）难民（ Refugee ）4）非移民身份的个人包括持有工作签证者 H1 ，持学生签证解关于移民医疗保险的最新信息。
、奥巴马医保申请细节Lawful者F1Individual with Non-immigrantStatus(includes worker visas, student visas ）。
但这类人群不能享受永久居民或者美国公民特别享有的申请政府补贴或救济金之类的额外福利。
持学生签证者即使在新医保实施前，在校期间的医疗保险也是被强制执行的，不能存在没有保险的空隙。
学生签证者的家属F2 不受新医保强制性的限制，但为防万一也要通过学校购买学生家属保险或者联系保险代理寻找补充性的医疗保险。
2、新医保优势：1）申请人即使在加入新医保之前有疾病记录（包括精神类疾病），保险公司都不得拒保。
这个制度把保险的概念重新定义了。
过去，患有严重疾病，例如癌症病人，申请购买医疗保险，保险公司往往会拒保或者要求支付天价保费。
而新医保要求申请者只需回答年龄、居住所在地、是否吸烟者这几项参数，申请过程中大家不会再遇到询问以前疾病记录的私隐问题。
同时，64 岁以上合资格申请者的保险费用，在同一个保险计划里面要求是一样的。
对于申请者当中的怀孕妇女，新医保的福利包括产前妇科检查和生产过程所产生的医疗及药物的费用，同时新生婴儿的检查保健费用也全面覆盖。
传统的医疗保险并不包括怀孕妇2)女的产前妇科检查、生产过程和1 岁以下婴儿保健费用。
因此在过去，当一些有计划准备生育孩子的妇女购买保险时，她们往往需要再购买另外的一种生育保险(Maternity Insurance) 才能够报销妇产科检查、生产过程的费用以及新生儿保健检查费用。