小额贷款公司业务小额贷款公司业务操作流程第一章货款受理一、贷款申请受理提供有关资料:(一)借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证)。
(二)开户许可证、货款卡。
盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。
(一份交档、一份受理人留存用以日常核对)。
(三)企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据(四)企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等(五)企业在银行的结算帐户资金清单(六)采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。
有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议;承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件(七)专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。
(八)采用抵(质)押方式的，须提供抵押(出质)人同意提供抵(质)押担保的书面文件和权属证明，抵(质)押物清单及价值证明材料(九)企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外)。
(十)借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书(十一)借款经办人和法定代表人电话号码(十二)本公司要求的其他资料。
二、资料移交经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查;不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。
第二章贷款调查小企业贷款实行双人调查。
第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。
一、系统查询接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。
二、资料审阅贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。
对资料的审阅要点应包括:(一)基本情况:客户主体资格、地理位置(包括注册地)、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。
(二)经营状况。
企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。
(三)财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状〔四)融资及信用情况。
客户的融资水平，融资方式、对外担保情况;有无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等(五)经营者素质。
法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等〔六)客户资金要求情况(七)担保情况。
保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等:抵〔质)押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况1、对采取法人、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等;2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事3、对采取抵(质)押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技术性审查:对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估人员自行认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。
对质押品必须是否属于可质押的质物范围。
(八)调查人认为需要的其他事项三、实地调查调查人应与借款人约定时间进行实地调查。
具体物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的稳定性和变现的可能性4、以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营情况是否正常、保证能力是否充足;若是专业担保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金帐户是否封闭、金额是否充足。
五、撰写调查报告调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总形成调查报告，调查人可根据调查情况，编制企业现金流量表和收支平衡表，以反映企业财务资金需求、运用、周转、还款来源等情况六、提出贷款意见调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提出贷款意见。
分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，井对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见七、记录相关资料调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查第三章货款审查审批审查人:对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审查，对审查意见、风险识别、避险措施等承担审查责任。
审查工作〔不含辅助审查)须在1个工作日和合规性进行审查，主要审查审查人对借款人资料、调查报告进行审查后，结合辅助审查意见签署贷款审查意见，同时提交审批人二、贷款审批(一)审批人审批审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评估，签署审查意见，并提交贷款审查委员审议，通过后再提交签批人(董事长)。
(二)签批人签批签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员意见后，根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权，贷款不得发放。
若有必要，可申请复议。
三、资料整理移交贷款签批后，将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决的贷款资料由受理人退还申请人。
第四章贷款发放与收回一、贷款发放(一)核实放款条件。
信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实进行核实(二)签订合同。
信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据及相关合同协议后，通知借款人，保证人和抵押(质)人，由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我公司有权签约人签署合同。
(三)办妥抵(质)押登记，保险、质物交付或冻结等手续。
需进行抵押登记的，信贷业务操作人员(必须双人)要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。
(四)签署借据。
信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。
有权签约人根据借款合同，审批书和相关担保落实证明材料签署借据。
(五)贷款发放。
信贷操作人员将签署生效的借据提交财务部门进行账务处理，由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款(六)资料移交。
贷款发放后7个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。
二、贷款收回(一)、正常收回。
一次性归还的贷款到期前30个工作日内，贷后管理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金(二)、提前收回1、我公司信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，井将相关材料送达财务部门2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证(三)、到期未收回。
财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理(四)、撤押。
贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具的贷款结清凭证，办理撤销担保手续。
质押担保的，对质物进行解冻井退还质物凭证:采取抵押担保的，向抵押登记部门办理撤销手续第五章贷后监督、催收一、档案接收档案人员接收贷款档案，核验贷款资料是否完整、要件是否齐全，井当面登记签收二、作业监督监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审查贷款档案，对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督。
重点监督以下内容:(一)贷款审批意见是否落实(二)审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为(三)监督贷款档案资料是否完整合规，合同要素是否准确、一致:担保资料是否齐全((四)是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款(五)其他需要检查的情况三、跟踪核实对监督发现的问题，要向有关负责人报告，并视情况分别处理(一)监督发现问题需要贷款受理人核查确认的，应向其下达《业务监督核查通知书》(二)监督发现业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，应下达《信贷业务整改通知书》限期整改(三)检查发现存在较为严重的不合规操作行为，应提交检查人员进行现场专项检查监督人员应当对所监督行为负责，在所监督的贷款档案上签名或盖章，并将相关材料移交档案管理部门第六章贷后监测一、报表监侧监测人员通过业务报表，对公司小额货款进行贷后管理监测(一)按日监测对分期还本付息的小企业贷款，监测人员要监测其自动还款执行情况，按日采集违约借款人信息，制成清单交催收人员(二)按月监测1、监测人员要按月提交监测报表和监测报告(1)贷款发放和质量情况(2)贷款结构及质量分布状况(3)不良贷款结构及质量分布状况;(4)大额贷款和重点关注贷款质量情况:(5)关注类贷款的迁徙情况(6)退出类贷款的清收处置情况;(7)其他需要进行监测的情况2.重点监测以下内容:(1)违约贷款的风险状况:(2) 100万元〔含)以上贷款质量情况(3)非房地产抵押货款的质量情况;(4)其他需要重点监测的贷款情况。
二、分析与报告(一)监测人员对监测情况进行分析，形成监测报表，定期向催收人员提交监测分析报告(二)对监测发现的违约贷款，要按照贷款催收要求及时通知催收人员，井报告负责人(。