论保险合同中的疑义利益解释原则的适用——兼谈对《保险法》第30条的理解和适用学生:饶水兰指导教师:罗蓉摘要保险合同解释中的疑义利益解释原则，又称不利解释原则，系指"在保险单被如此拟制以至可以进行两种解释的情况下，保单用语应当依照最不利于保险人的方式予以解释。

"为了保护被保险人或者受益人的利益，各国在长期的保险实践中积累发展了疑义利益解释原则，以求为被保险人或者受益人提供救济。

接轨国际保险立法，我国《保险法》第30条亦规定了这一解释原则。

虽然该条规定对维护被保险人和受益人的利益具有重要意义，但由于该条规定仅对疑义利益解释原则做出了十分笼统和原则的规定，司法实践中，对于该条规定应如何适用这一问题，存在着诸多争议。

本文拟就疑义利益解释原则的适用条件和适用范围作一浅探，以求对正确理解和适用《保险法》的该条规定有所裨益。

关键词: 保险合同解释；疑义利益解释原则；疑义利益解释原则适用。

Describe the Doubtful point interests explain the principle in Contract of insurance—And concurrently the one that discusses to article 30 of " law of insurance " is understood andproperly usedStudent: Shuilan Lao Supervisor: Rong LuoAbstractsIn the Doubtful point interests explain the principle inContract of insurance, means “in a situation that the insurancepolicy is made and can carry on two kinds of explanations, Characters of the insurance policy，Should explain according tothe way most unfavorable to the insurer.” In o rder to protectthe interests of the assured or the beneficiary, various countriesare in the long-term insurance practice have accumulated and developed the doubtful point interests explain the principle,offer the relief to the assured or the beneficiary. Integrate the international law of insurance, article 30 of " law of insurance" of our country has stipulated this principle too. Though this regulation is significant to interests safeguarding the assuredand beneficiary, But because this regulation only explains todoubtful point interests the principle has been made very withthe regulation of the principle generally, in the judicial practice, as to the thing that how should this regulationapplicable to this question, there are a great deal of disputes. This text explains to doubtful point interests suitable terms and scope of application of the principle carry on the discussion, in order to to correct to understand and properly use the beneficial regulation of " law of insurance ".Keywords: The contract of insurance is explained; Doubtful point interests explain the principle; Doubtful point interests explain the principle is suitable.目录前言 5第一章保险合同解释的涵义及适用范围, 我国法律关于保险合同解释原则的规定 5 1.1保险合同解释的涵义 5 1.2界定保险人的条款说明义务的适用范围 5 1.3强调保险合同的保障功能 6 1.4我国法律关于保险合同解释原则的规定 6第二章保险合同中的疑义利益解释原则的概念以及理由7 2.1疑义利益解释原则的概念 7 2.2疑义解释规则的基础和目的 7 2.3疑义利益解释原则的理由 9第三章疑义利益解释原则的理解与适用9 3.1适用范围 10 3.2适用程度 10 3.3被保险人的适用 11 3.3.1弱势被保险人的适用 12 3.3.2其他被保险人的适用 13 3.3.3保险合同中“专业用语”的适用143.4 保险主管机关制定的保险条款的适用 15结束语18前言：保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。

为了保护被保险人或者受益人的利益，各国在长期的保险实践中积累发展了疑义利益解释原则，以求为被保险人或者受益人提供救济。

我国《保险法》第30条亦规定了这一解释原则。

司法实践中，对于该条规定应如何适用这一问题，存在着诸多争议。

本文拟就疑义利益解释原则的适用条件和适用范围作一浅探。

第一章保险合同解释的涵义及适用范围, 我国法律关于保险合同解释原则的规定1.1保险合同解释的涵义保险合同的解释，是保险合同内容发生争议时，由法院和仲裁机构对保险合同的内容予以确定和说明。

我国《合同法》第 125 条规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。

”因保险具有专业性、社会互助性以及保险合同条款的标准化，保险合同的解释原则和方法不同于一般合同解释，在保险活动或司法实践中，应遵循以下原则：1、客观标准原则;2、意图解释原则;3、普通词意原则;4、尊重保险惯例原则;5、对于冲突约定适用效力优先原则;6、整体解释原则;7、不利解释原则。

①1.2、界定保险人的条款说明义务的适用范围1、艾军：“浅议审判实践中保险合同解释原则的适用”由于我国保险市场的历史较短，使得大多数投保人在投保时对于保险合同条款往往是一知半解，甚至不解其意。

因此，要求处于优势地位的保险人进行说明，对于投保人做出正确判断，确保其投保行为符合其利益需要具有重要意义。

但是，《保险法》只是在第17条第1款原则上规定：“保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”，除此以外，再无其他进一步的规定。

1.3强调保险合同的保障功能出于充分发挥保险合同保障功能的需要，笔者认为，《司法解释》应当明文强调保险合同的保障功能，借助《司法解释》的解释，将《保险法》的立法精神予以细化，使得社会公众正确认识保险合同应有的保障功能，消除大家心存的保险合同是一种“撞大运”的博彩合同的误解。

1.4我国法律关于保险合同解释原则的规定在解释保险合同的争议条款，尤其是因为保险合同的条款发生歧义而需要解释合同条款时，一般遵循和适用关于格式合同的“不利解释原则。

我国《保险法》第３０条将不利解释原则以法律的形式加以确立。

在此情况下，发生保险合同争议或者条款有歧义时，究竟如何运用不利解释原则呢?对于不利解释原则的适用应当考虑保险合同成立时合同当事人所使用的合同语言环境、意图、行为等因素，并对保险合同的内容作出全面的整体评价。

即将不利解释原则与其他的用以解释合同的原则有机地结合起来，共同完成对保险合同的条款争议的解释任务。

正确地适用不利解释原则，其目的在于对保险合同的条款争议作出公正、合理的解释，最终达到维护投保人、被保险人和保险人双方的利益。

第二章保险合同中的疑义利益解释原则的概念以及理由2.1保险合同中的疑义利益解释原则的概念疑义利益解释规则，又称“不利解释”规则。

此种解释规则渊源于罗马法“有疑义应为表意者不利益之解释”原则，其后为法学界所接受，不但法谚有所谓“用语有疑义时，应对使用者为不利益的解释”，且亦为英美法和大陆法所采用。

2.2保险合同疑义解释规则的基础和目的我国有关合同解释的立法几乎仍是个空白。

1995年的《保险法》在此方面有所突破，其中第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。

”这实质是将现已为世界各国司法实践所采用的疑义利益解释原则引入我国保险法律制度中来。

对此许多业内人士颇有微词，投保方则欢欣鼓舞，拍手称快。

那么，到底应当如何运用疑义利益原则呢？在英国，有句“对起草人从严”的格言。

适用于单方面起草的合同。

在一张保单里几条规定相互抵触，抑或对某些字词有截然不同的理解时，除非能获调解，法院的解释毫无例外地总是对起草保单的一方（即保险人）不利。

但合同中必须有真正模棱两可之处，单凭被保险方对个别字句的概念理解比保险人更宽或更窄一些，是不能轻易运用这条格言的。

而在我国的司法实践中，对疑义解释原则的适用有扩大甚至滥用的趋势。

有一种“只要保险双方对合同内容有争议，就理应作不利于保险人的解释”的误解。

实应予以纠正，否则将阻碍我国保险业的健康发展。

对症下药，首先得明白“病因”在哪里。

其一，大众保险意识淡薄，保险知识普遍匮乏。

主要表现在自愿投保的积极性不高，逆选择严重；交保费“心痛”，保险期间平安无事又觉得“吃亏”；往往不能合理索赔，强辞夺理，或则得到一点保险金就“感激不尽”，岂不知这是自己正当的合同权利；还有道德风险泛滥，骗赔猖獗。

凡此种种对保险的不正确认识有其存在的根源-我国保险业发展时间不长，市场尚不规范等；其二，这种不良趋势的蔓延，保险人也要负一定的责任。