电子支付与网络银行1
• 按照马克思的货币职能定义,是按照价值尺度、流通手段、 货币储藏和支付手段的顺序进行的,但现代经济学家通常按 照上面三个职能来进行定义,其流通手段和支付手段包含在 交易媒介职能当中。
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• 伴随社会经济和科学技术的发展,经济社会曾经使用各种形态的货币在商 品交换中转移价值。 l 从最初的实物交换,发展成为实物货币(例如金银等贵金属),标志着 社会生产力的进步与技术的进步,这是支付工具发展史上的第一次飞 跃; l 实物货币演变到信用货币(例如纸币)则是支付工具发展史上出现的 第二次飞跃,银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进; l 经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃,即由于采用电子化支付 工具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式,同时一种新 的货币形式――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
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• 电子货币主要基于两种技术:
• 一为基于卡片技术,也就是在卡片上植入微 处理器,通常称作电子钱包。这种工具可以 通过网络进行交易,通过计算机进行交易, 或在一些计算机上安装特定的卡片装置,以 对卡片进行预充值和补充币值。
• 一是基于软件技术,或计算机的内存, 通 常称作虚拟电子钱包,利用这种工具可以通 过因特网,在一台微机上进行交易,这种交 易所进行的支付实际上就是币值从一个银行 的帐户传输到令一个帐户, 或者币值在不 通的站点帐户间传输。
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四、电子货币发展
• 电子货币的概念是伴随着计算 机技术,微电路集成技术以及 多用途预付卡而产生的,近年 来,因特网的的发展以及电子 商务更加促进并拓宽了电子货 币的应用。
• 通常,电子货币工具具有预先
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• 根据BCE 欧洲中央银行和国 际清算银行对于电子货币的定 义, 电子货币是通过电子手 段储存货币币值,可以在使用 后最后由发行者进行最后的支 付,因此可以不必通过银行帐 户。
(1)支付通常包含货币债务清偿,但不一定必须包含货币 的交付和转移。(2)支付是一种行为。
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由于银行“信用”中介的作用, 支付演化为银行与客户、银行 客户与开户银行之间的资金收 付关系。
支付是银行所提供的金融服务 业务,它本源于银行客户之间 的经济交往活动。
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• 货币与支付
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• 自二十世纪90年代中期以来,基于互联网的电子商务作为 革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上,依循着商品 生产与交换的发展需要,它注定给包括银行业在内的整个 社会经济发展带来一场翻天覆地的变化,也极大促进了支 付体系的发展,新型电子支付工具和电子支付模式层出不 穷,更加推动了全球贸易和全球经济的发展。
• 在现代金融体制与现代经济中,充当货币的资产主要有三类: l 即(1)现金:包括铸币和纸币,这是一种中央银行负债,是中央银 行通过法定地位而推行的一种法定支付手段。 l (2)经济行为者在商业银行体系拥有的存款,这是商业银行的负债, 也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。 l (3)中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户 存款,是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种 货币资产在现代经济中都是支付手段,是各经济行为者所拥有的本身 不含有实际价值的资产,对这些资产的接受程度取决于经济行为者对 这些资产的信心。
l 采用先进的技术通过数字流完成信 息传输
l 电子支付的工作环境是基于一个开 放的系统平台(如Internet )之中;
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•从电子支付平台角度
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• 小额电子支付方式(三大类)
l 网络交易信用卡在线支付类,包括信用卡,智能 卡、借记卡等;
l 电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、 电子划款等,
• 1992年11月开始,欧共体开始了一项称作 CAFÉ的试验计划,该计划持续三年,由欧共 体七个国家如荷兰、英国、丹麦、比利时、 法国、德国及挪威等国的政府或公司所联合 执行参与,主要研究新的数字支付系统及其 安全性,其成果后来为许多卡片公司采用。
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• 1998年7月29日,American Express, Banksys, ERG (澳 大利亚)以及VISA国际共同成立了质子世界公司,目标是 为 电 子 钱 包 建 立 一 个 世 界 的 标 准 及 基 础 。 1998 年 10 月 , Interpay Nederland也加盟,这5家公司成为质子世界的股 东。到2000年7月为止,质子世界的战略伙伴已包括ACI, BEA Systems,康柏,微软和摩托罗拉。2001年10月,ERG公 司收购了质子国际。
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• 中央银行与支付 • 中央银行是发行的银行,银行的银行(集中存款准备,最
终贷款人,组织全国的清算)和国家的银行(代理国库, 代理国家债券的发行,对国家给予信贷支持,保管外汇和 黄金准备,制定并监督执行有关金融管理法规)。 • 中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算 体系的参与者和管理者,通过一定的方式和途径,使金融 机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成,以保证经 济活动和社会生活的正常进行。 • 支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障,对中央 银行货币政策实施具有重要影响,与金融稳定具有密切相 关性。因此,中央银行的支付清算服务是很多国家中央银 行的基本职责之一,其效率对一国经济安全及金融稳定具 有重要意义。
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卡基工具在非现金工具中交易量的百分比
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支票在非现金工具中交易额的百分比
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卡基工具在非现金工具中交易额的百分比
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• 在交易量上,作为主要的支付工具,支票与卡 基支付工具没有很大的差别;
• 跨国支付既是一项银行业务,也是一种跨国经济行为,尤其是在世界 经济一体化的发展过程中,跨国支付清算的重要作用愈加突出。由于 中央银行负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要 职责,在跨国支付清算活动中扮演着重要角色,如欧洲中央银行、美 国联邦储备体系、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发 挥着积极作用。
• 货币是商品经济发展到一定阶段的产物,是商品发展和商 品交换的产物,是一种被广泛接受的、充当一般等价物的 金融资产。货币是一种可接受的支付方式,对于货币的定 义,目前尚无统一的说法,但经济学家大多根据货币的基 本职能来定义货币,即货币的交易媒介、记帐单位与价值 储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务 或清偿债务,这一物品就充当了货币,因此从最简单的意 义上说,货币只不过是一个国家普遍接受的交易媒介,而 货币的最基本职能就是充当支付工具。
• 基于计算机和网络技术的支付系统以及电子 货币的产生是支付技术发生的第三次变革, 尤其是Internet的出现,促使支付系统发生 大的变革,伴随经济一体化和政治一体化, 金融体系也出现一体化的趋势,欧盟区欧元 的诞生就是这种趋势的体现。
• 电子钱包,电子现金,网络货币的出现从货 币本质上对现代金融理论以及央行的货币政 策提出了挑战。
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• 电子货币,作为一种货币具有 普通货币的特性, 但是又不 同于其他形式的货币, 利用 电子货币, 交易不必是面对 面进行的,可以是远距离的, 例如,通过因特网进行交易: 另一个特点就是,这种货币不
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• 电子货币是1990年开始出现的,近年,世 界上很多国家都在进行电子货币的研究,欧 美是研究电子货币项目较早的地区。
• 采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。根据 2003年《中华人民共和国中国人民银行法(修正)》(以下简称《中 央银行法》),中国人民银行作为中央银行,具有履行依法制定和执 行货币政策、发行人民币,管理人民币流通、维护支付、清算系统的 正常运行等职责。
• 中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为:“组织或者协助组织 金融机构相互之间的清算系统,协助金融机构相互之间的清算事项, 提供清算服务,维护支付、清算系统的正常运行”。
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• 尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同,但业务 运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算帐户,并通过 行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括:组 织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算 服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务,以及提供跨国支付服 务等等。
• 在中国,第一张信用卡发行于1985年,中国银行珠海分 行发行了中银卡,一年后,中国银行北京分行开始发行 长城卡。
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支付工具的演变
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支付工具的演变
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支付工具的演变
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支付工具的演变
• 银行卡可以分为三类
• 先支付(电子钱包) • 实时支付(借记卡) • 后支付(信用卡)
• 开发新的产品,向用户提供更多标准的低风 险、低成本和高效率的服务。
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三、电子支付与电子货 币
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• 电子支付的概念和特征
l 所谓电子支付指电子交易的当事人, 包括消费者、厂商和金融机构,使 用安全电子支付手段通过网络进行 的货币支付或资金流转。
• 电子支付具有以下特征
• 银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资 产)。为了吸收存款,银行必须对其客户保存帐户。银行提供给 客户的最直接的服务就是支付服务。
• 作为经济运营的中心,金融的主要职能就是融通资金,而金融 机构就是一些这样从事“金融媒介活动” 的企业。资金的融通 和金融媒介活动的中心是支付。在现代经济生活中,支付通常 通过银行转帐的形式实现,通过支票形式或者通过货币资金转 帐的形式实现,而现在更多地表现为电子资金转帐的形式。因 此,银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。