中央广播电视大学开放教育金融学专业本科毕业论文（设计）论文题目论银行卡业务的发展前景学校名称：中央广播电视大学指导教师：苏敏智学生姓名：师鹏宇学号：1215001203563专业：金融学入学时间：2012年秋季论文提纲一.银行卡的概念二.银行卡的发展历程三.我国银行卡产业发展现状（一）是银行卡产业规模继续快速增长（二）是银行卡普及应用水平不断提高（三）是银行卡自主品牌在国际品牌竞争中迅速成长（四）是银行卡作为个人金融业务主要载体的地位日益巩固四.我国银行卡产业发展存在的主要问题五.银行卡的发展前景论我国银行卡业务的发展【摘要】近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。

,但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，在我国银行卡出现只不过20年的时间,与发达国家相比,差距还很大,加入世贸组织之后,如何在新形势下,抓住机遇、迎接挑战,进一步提高银行卡产业的整体水平。

【关键词】银行卡；发展历程；发展现状；前景我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。

银行卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。

银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。

它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。

一、银行卡的概念银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。

银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。

因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。

20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。

不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。

银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。

常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。

二、银行卡的发展历程1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。

从此，信用卡在中国出现。

1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。

国际支付组织开始进入中国卡市场1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡(国际卡)，该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的“金卡工程”，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。

1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。

1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA(中国金融认证中心)工程正式启动。

1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。

2000年7月1日起，上海正式启动“个人联合征信”制度。

2001年6月29日，CFCA正式运行。

2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。

2003年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。

2004年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。

2005年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

2006年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。

该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。

2007年12月，银行卡联网通用“314”目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80%以上，超额完成了任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75%以上；在推广普及“银联”标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了“银联”标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

2008年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。

外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。

2009年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。

2010年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机(ATM)和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。

三、我国银行卡产业发展现状近几年，我国银行卡产业得到了快速发展，银行卡经营机构等市场参与主体逐渐增多。

2005年，国内发卡机构仅有55家，目前已突破180家。

我国已成为世界上银行卡发卡机构数量最多的国家之一。

我国发卡量突破第一个1亿张，历经了13年的时间，而突破第4个1亿张仅用了1年。

2010年是我国银行卡产业发展具有重要意义的一年。

在党和政府的高度重视下，在人民银行、银监会和有关部门的领导下，个商业银行和中国银联共同努力，切实把握银行卡产业发展主导权，推动银行卡产业继续保持良好的发展势头，银行卡产业对经济社会发展的促进作用日益明显：（一）银行卡产业规模继续快速增长截至2009年底，国内发卡机构150多家，全国银行卡发卡总量超过15亿张，全年新增发卡量超过3亿多张，同比增长超过30%。

全年实现银行卡交易142亿笔，交易金额120万亿元，同比分别增长约30%和70%；其中，银行卡跨行交易40亿笔，交易金额3.3万亿元，同比分别增长33%和83%（二）银行卡普及应用水平不断提高截至2009年底，境内银行卡受理商户共有73万户，POS达到118万台，ATM 达到12万台，分别比2006年底增长约41%、44%、23%，银行卡在航空、学校、医院、高速公路、旅游等领域得得到了越来越广泛的应用。

持卡人可以借助银行卡，通过互联网、手机、固定电话、电视机预售以及自助终端等各类新兴支付方式，实现公用事业缴费、预订机票和酒店、信用卡还款等功能，国内刷卡消费额占社会商品零售总额的比重稳步提高。

（三）银行卡自主品牌在国际品牌竞争中迅速成长在商业银行的大力支持下，截至2009年底，银联标准卡累计发行超过5.2亿张，占国内发卡总量的30%以上，累计发展境外受理商户12万户，POS达到17万台，ATM达到37万台。

据金融时报，报道：近日从中信银行信用卡中心获悉，截止2008年12月，中信国航知音卡实现了“双百”的突破，即总发卡量突破100万张，2008年全年交易额突破100亿人民币，中信银行已成为商旅刷卡消费市场的最大受益者。

数据显示，中心国航知音信用卡在国航知音联名信用卡市场占有率上升至40%，该卡的总发卡量、有效卡量，月交易额等指标均稳居首位。

另据万事达卡国际组织披露，中心国航知音信用卡已成为该组织在亚太、中东及非洲地区发行量最大的航空联名信用卡。

（四）银行卡作为个人金融业务主要载体的地位日益巩固银行卡不急广泛应用于POS消费，ATM取款，而且还具有个人账户管理多种功能，借记卡与个人现金帐户相连，借记卡汇款、转账类业务增长很快。

信用卡日益成为消费贷款的重要方式。

据金融时报报道，从中国银联湖北分公司了解到，牛年春节期间7天（大年三十到初六）湖北省银行卡跨行成功交易总比数为307万笔，交易金额为79613万元，分别比去年春节增长了27.9%和28.7%；POS成功交易笔数为142万笔，交易金额70548万元，分别比去年同期增长了22.4%和21.4%。

四、我国银行卡产业发展存在的主要问题我国银行卡产业经过近20年的发展，已取得了很大的成绩，但与发达国家相比，尚处于较低的发展水平，存在的问题和不足还很多。

如受理环境不完善，特约商户普及率为4%（韩国87%，美国近100%）而且布局不合理，分布不合理，分布范围主要集中在发达地区及大中型商场、酒店等有限行业，极大地限制了银行卡的使用范围；银行卡动卡率较低，发卡质量不高，产品结构失衡等导致银行卡业务的盈利能力低下；产品功能同质化严重，跟风有余，创新不足，片面追求发卡量，在细分银行卡的功能及客户群方面，未能很好地针对目标客户群“量体裁衣”，在提供有形产品的同时，难以附加更多的增值服务，没有形成独具特色的产品竞争优势和核心竞争力；社会信用体系缺失，诚信意识有待提高，个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据及方法，信息不对称情况严重，银行对风险的控制和监督缺乏有效的手段和措施。

以上这些因素都加大了银行风险管理的难度，对银行卡业务的快速健康发展产生了严重阻碍。

根据以上分析可以得出银行卡产业发展存在问题主要有以下几点：一是持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标与国外成熟的银行卡市场相比，还存在较大差距；银行卡的支付功能未充分发挥；全国银行卡受理市场发展不平衡。

二是银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。

三是银行卡风险比较突出，风险管理水平有待提高。

市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度上不健全。

四是现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要，需要修改完善；银行卡发展的相关扶持政策不到位。

五是随着我国对外开放步伐的加快，特别是我国加入WTO的过渡期结束后，中资机构的银行卡业务将面临外资机构更激烈的竞争。

五、银行卡的发展前景今年春节期间，银行卡交易金额大幅增长成为一大亮点，也引发了人们对如何充分利用好银行卡促进消费这一功能的思考。

根据中国银联公布的统计数据，在春节假期境内银行卡跨行交易金额达到388.4亿元，同比增长32％，银联卡境外交易金额同比增长54％。

经过近年来的快速发展，银行卡支付越来越深入地渗透到人们日常生活的各个层面。

截至2008年，我国银行卡发卡总量已经超过17亿张，境内银联卡联网特约商户已达118万户，联网POS机具达到185万台，联网ATM机近16万台，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。