第三步：选择保险产品（产品介绍）
人身保险
按标的分类
财产保险
保障型保险（消费型产品）
保险产品 按功能分类 储蓄型寿险（还本型产品）
投资型保险（收益型产品）
补偿性保险 按性质分类 给付型保险
死亡保险 传统寿险
人寿保险 创新寿险 生存保险 两全保险 分红寿险 投资连结寿险
定期寿险 终身寿险 生存保险
年金保险
流动性资产占比 15.8%，家庭资 产结构比较单一、 保守。
950 000 负债总计 400 000 资产总计 净值 550 000
2.家庭财务报表及财务比率分析 年收入支出表 收入 工资 210 000 生活费 支出 48 000
收入来源比较少， 54 000 还房贷 抗风险能力较弱。 每年结余资金较 多，资金未得到 充分利用。
人的一生需要哪些保障？
意外 险保 单 避税 保单 安全 与 保障
•50岁以后， 面临养老与遗 产问题 •遗产税？ •保险金所得是 免税的
•20~30岁，提供生命与安全保 障 •身故给付、残疾给付 •体现了对生命的保障及对父母 养育之恩的报答 •30岁以后 大病 •疾病是家庭财 医疗 政的黑洞 保单 •出险获赔付、 不出险获利息
年轻者保障类 为主，年长者 储蓄类为主
Content Title
年长者
年长者收入来源减少，抗风险能力较 差，因此，多配置一些保障储蓄类， 以应对意外事件的发生
保险规划的步骤
确定保险标的
选择保险公司
选定保险产品
综合确定保险方案
确定保险购买额度
第一步：确定保险需求以及保险标的
• 确认和分析自己面临的潜在风险 • 确认自己的保险需求
三
案例分析
1
2 3 3
基本情况介绍 家庭财务报表及财务比率分析 家庭理财规划 调整后的财务报表
4
1.基本情况介绍
男主人 资料
姓名：张先生 年龄：32岁 职业：某机关公务员 年收入：税后6万元左右
女主人 资料
姓名：王女士 年龄：30岁 职业：某贸易公司主管 年收入：税后15万元左右
其他信息： 社保：均有 共有存款：15万元 投资情况：无 基本生活费：4000元/月 房产：已购价值80万住 房，贷款40万，房贷 4500元/月，10年还清 旅游支出：1万元/年 其他支出：5000元/年 是否有孩子：再有3个月 出生
变额寿险
万能寿险
社会保障 社会保险 社会福利
雪中送炭
商业保险 财产保险
锦 上 添 花
物质财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
社会救济 社会优抚
非寿险
意外伤害保险
健康保险
寿险
人寿保险
• 要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转 嫁需求来选择相应险种. • 人们在生活中面临的风险主要为人身风险，财产风险。 而同一个保险标的，会面临多种风险。所以，在确定了 保险需求与保险公司之后，就应该选择准备投保的具体 险种。一般而言。考虑产品的时候需要考虑如下三个因 素。
投资规划
张先生与妻子目前的工作与收入都相对稳定， 正处于事业发展阶段，身体健康，这些因素会使 家庭风险承受能力较强。另外，孩子即将出生， 投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的 教育为标准，可以着重于投资风险中等，收益在 5%—10%的理财产品。 他们之前从未进行过投资，经验相对不足。 且现在股市低迷，前景不明朗，所以不适宜直接 进入股市进行投资而可以选择购买风险较小的基 金。
1.基本情况介绍 理财目标：
短期目标 中期目标 长期目标
•贷款买一辆价 值15万左右的车 •盈余资金进行 适当的投资
1
•夫妻双方根据 需要补充商业保 险 •打算为将要出 生的孩子购买合 适的保险
•为孩子储蓄教 育基金 •每年给双方父 母支付赡养费
2
3
2.家庭财务报表及财务比率分析 资产负债表 资产 现金及存 款 投资 房产 负债 150 000 房屋贷款 400 000 0 800 000
3.家庭理财规划
根据之前所设定的理财目标，我们来计算 下一年可用于投资及购买保险的资金额。 150000（原有存款）+93000（上年结余）45000（买车）-37500（留3个月的生活费）20000（父母赡养费）-10000（紧急预备金） =130500 考虑通货膨胀因素的影响，假设通胀率为 2.5%， 130500/（1+2.5%）=127317.07 所以，可以考虑拿出10万元进 行投资，2万元购买保险产品。
3.家庭理财规划
假设张先生已经看中了一辆车，价值15万，贷 款10.5万元，每个月还3000元，分3年还清。 因有了孩子之后，夫妻二人决定降低生活 标准，故假设其基本生活开支减为3000元/月， 每年旅游支出减为5000元，养育孩子的费用为 2000元/月。那么，当买过车之后，孩子出生之 后，每个月的基本生活开支为：3000（生活费） +2000（养育孩子费）+4500（房贷）+3000（车 贷）=12500。从维持必要、合理的支出角度出 发，该家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。 即需要维持37500元的存款。另外，再储存1万 元的紧急预备金。
2.家庭财务报表及财务比率分析 财务比率分析：
结余 比率
资产 负债 比
总负债/总资产 =42.1% •反映了家庭综合还 债能力 •一般以50%为适宜 •一般不会出现财务 危机
每月结余/月收入 =44.3% •反映了家庭控制开 支的能力 •经验数值40%以上 •说明家庭储蓄能力 很好。
2.家庭财务报表及财务比率分析 财务比率分析：
4321法则又称4321家庭理财法则， 即把收入的40%用于供房以及其 他方面的投资，30%用于家庭生 活开支，20%用于银行存款或债 券型基金以备家庭急需，10%购 买人寿保险。
即保险金额为家庭年收入的10倍最 恰当，总保费支出为家庭年收入 的10%最适宜。
保险理财规划的顺序
3
2 1
•保障类优先 •年轻者以保障 类为主 •年长者以储蓄 类为主
保险规划：确定保险需求及保险标的
面临的 潜在风 险
•家庭成员发生意外、重大疾病、住院； •大人突然失业，小孩未来教育资金不足，大
人养老金不足。
保险需 求分析
•可利用的保障方式：单位的社保 •要投保的风险：意外、重大疾病、住院、教
财产 传承 Title 平衡 in 支出 here Title 减轻 in 税负 here 退休 保障 风险 防范
投资 管理
开头语：家庭理财包括哪些内容
家庭财 务规划
教育规划 退休规划 居住规划投规划风险管理与 保险规划
遗产规划
税收筹划
保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，
定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生
– 确认自己可利用的保障方式 – 确认自己要投保的风险 – 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活 与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡
• 确定投保的对象（自己、父母、孩子……？）
– 保险标的 – 保险利益
第二步：选择最满足需要的保险公司 • • • • • 资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好
保障类优先
意外、健康、 通常健康大病保额在10-20万之 间，总体来说，寿险及意外的保 医疗等险种 额以5年的生活费加上负债较合 适 储蓄理财类 保险
如果经济条件允许，可以配置一 些，如子女教育，或养老、分红 类保险
年轻人
消费意愿较强，可以买一些分红型的 养老险，作为强制性储蓄，但是保险 最主要还是保障，不需要投入太多， 一般保费不超过家庭年收入10%
功能 符合
价格 合适
险种搭 配合理
第四步：确定一个最优的保险方案
• 在这一步，应该权衡各家 公司和产品的优劣，作出 一个满意的决定。要指出 的是，保险并非及时消费 的商品，真正能发挥作用 是在未来发生保险事故造 成损失的时候，所以认真 阅读保险条款是非常重要 的，最关键是保险公司的 售后服务以及理赔声誉， 因为这是你及时获得保险 赔偿的基础。
——以某“准”三口之家 为例
开头语：什么是理财，为什么需要理财
个人理财是指通过专业理财人士收集客户家庭状况、 财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险 属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适 的理财方案并及时执行、监控和调整，以达到满足客户人 生不同阶段的财务需求的综合金融服务。
旅游支出
10 000
其他
5 000
117 000
收入总计
210 000 支出总计
每年结余
93 000
2.家庭财务报表及财务比率分析 家庭年度支出情况
旅游支出 9% 其他支出 4% 基本生活费 41%
房贷 46%
从以上的饼状图中可以看出，在总支出中基本 生活费和房贷所占的比例很大，支出结构过于单一， 因此在有结余的情况下，可以购买一定金额的保险。
流动 性比 率
债务 偿还 率
月还贷额/月收入 =25.7% •债务偿还率低于 50%比较安全 •说明房贷并没有影 响正常生活
流动性资产/平均每 月支出=15.4 •理想值在3-6 之间 •至少能维持家庭15 个月的开销
2.家庭财务报表及财务比率分析 家庭保障情况分析：
从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保 险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。但是 张先生和王女士并未购买商业保险，家庭可能未 能获得足够的保障。 万一出现意外事 故，家庭能获得的赔 付有限。另外，宝宝 在三个月后就要出生 了，新生的宝宝抵抗 力较弱，可以为其购 买一份医疗保险。
时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生 活。
什么是 保险规划？
理财 功能