不同人生阶段的资产分配与保险设计 阶段一：单身期 从参加工作之结婚的时期，一般为2-5年（20-28岁）

特点：经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获

利而在于积累资金和投资经验。所以可抽出本分资本进行高风险投资，

目的是取得投资经验。另外，还必须存下一笔钱，一为将来结婚，而为

进一步投资准备本钱。此时由于负担少，作为年轻人的保费相对低些，

自己的健康保障和对父母的责任是最重要的，要考虑为自己投保人寿保

险。

理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房

资产分配建议：高风险60%，固定收益25%，保本10%，保险5%

保险金额为年收入的十倍，建议投保的险种有：

1、终身保障寿险 2、定期寿险 3、意外险 4、健康险 5、住院及津

贴险 阶段二：家庭形成期 即结婚到新生儿诞生这段时期，一般为1—5年

（29-34岁）

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家

庭已经有一定的财力，为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设指

出，如购买一些较高档的用品；贷款买房还需一笔月供款的大开支。

理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金

资产分配建议：高风险50%，固定收益30%，保本10%，保险10%

这一阶段，家庭的每一个成员都很重要，家庭成员的人身和健康保障就

很必要了，另外还要开始筹划准备小孩的教育金问题，这方面问题可以

通过保险来解决，建议投保的险种有：

1、终身保险 2、附加定期险 3、健康保险 4、子女教育保险或者投资

分红储蓄险 5、意外保险和医疗保险

保额建议：家庭成员的总保额为家庭总收入的10倍，家庭成员的保额为

其本人收入的10倍，而小孩的保障型保额不宜过高，应注重教育基金的

储备。此外，如有贷款供房，家庭主要成员的保险金额一定要超过贷款

额。 阶段三：家庭成长期 指从小孩出生直到上大学，一般为9—12年（35—

50岁）

特点：在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，

家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、治理开发费用。同时随着

子女的自理能力增强，父母精力充沛，有积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面，鼓励可考虑以创业为目的，如

进行风险投资等。但这段时间，家庭和工作压力比较大，由于年龄的增

长会有些力不从心，身体状况开始下降，这时保险对整个家庭来讲是十

分重要的，购买保险应偏重于教育基金、父母自身的保障，同时开始要

筹划退休后生活上的保障。

理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划

资产分配建议：高风险35%，固定收益30%，保本15%，保险20%。

养老保险金额为现在薪资的6—7成

险种建议：1、储蓄养老功能的险种 2、终身寿险 3、健康险 4、意

外及医疗险 阶段四：子女大学教育期 指小孩上大学或专科学校的这段时期，一般

为4--7年。（51—55岁）

特点：在这一阶段里，子女教育费用和生活费用猛增，财务上的负担的

负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累一定财富的家庭，

完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财

不顺、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财

重点。但人到中年，身体的机能明显下降，重大疾病的风险保障、健康

医疗和养老金的准备是很必要的。这是必须要考虑有足够的退休金安度

晚年，如果年轻时就开始明智地为退休做准备，你会发现你的晚年会井

然有序；否则现在就绝不能忽视这个问题，而且投资要考虑安全性和收

益性，因为一旦遭受损失，你就没有更多的时间可以恢复。

理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金

资产分配建议：高风险投资20%，固定收益40%，保本20%，保险

20%。

这时的保险应考虑以养老金和健康险为主，也要考录利用保险为家人留

下一笔可观的遗产。 阶段五：家庭成熟期 子女工作到家长退休为止这段时期，一般为15年

左右。（56-60岁）

特点：自身的工作能力，经济状况都达到高峰状态，子女已完全独立，

父母的债务已逐渐减轻，最适合累计财富。因此理财的重点是扩大投

资，但不适宜选择风险的投资方式，。要存储一笔养老资金，分红理财

和养老保险是较稳健、安全的投资工具之一，但缴存保费宜采取短期或

者一次性存缴的形式。

理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金资产分配建议：高风险投资10%，固定受益55%，保本20%，保险15% 阶段六：退休期 指退休后。

特点：以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身

体精神健康第一，资金安全第二，财富第三。保本比什么都重要，最好

不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁前，检视

自己拥有的人寿保险，进行适当的调整。

最后除了快乐享受生活，还要预订遗嘱，安排遗产，以避免无意伤害继

承人。

理财优先顺序：养老规划>遗产规划>应急资金>特殊目标规划

资产分配建议：固定收益60%，保本20%，保险20%。 高风险投资是指股票、期货、外汇、房地产，

固定收益资产是指定期储蓄、基金、债券，保本资产是指现金和储蓄