第一阶段，将手机短信与后台账户捆绑在一起的支付模式。 第二阶段，是基于WAP和Java的方式，利用移动终端的客户端或WAP浏览器，通 过GPRS或CDMA20001x网络进行支付。 第三阶段，是一种非接触式移动支付模式，也是目前所处的阶段。
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4.2 电子货币
4.2.1 电子货币的概念
网上银行的分类 一种是完全依赖于因特网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务， 即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务。
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4.3 网上银行
4.3.2 网上银行与传统银行的比较
网上银行的优势 提供更便捷和高质量的服务 业务成本大幅降低 拥有更广泛的客户群体 有助于企业用户的商贸往来
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4.2 电子货币
4.2.2 电子货币的种类
电子货币
按结算方式分类
支付手段电子 化的电子货币 支付方法电子 化的电子货币
按支付方式分类
预付型电子货 币 即付型电子货 币 后付型电子货 币
按货币形态分类
储值卡型 信用卡应用型 存款电子化划拨 型 电子现金型
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4.2 电子货币
电子货币的定义
巴塞尔国际银行清算监督委员会认为 电子货币是商品的预支付价值。 欧洲中央银行（European Central Bank，ECB）将电子货币定义为 以电子方式存放在技术设备中的货币价值，是一种以非记录手段支付的 预先价值。 本书认为 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡 为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数 据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信 息传递形式实现流通和支付功能的货币。
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4.3 网上银行
4.3.3 网上银行提供的服务
基本网上银行业务 网上投资 网上购物 个人理财助理 企业银行服务 其他金融服务 Nhomakorabea13
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4.4 在线支付
4.4.1 信用卡 信用卡支付有各种模式，如脱机支付、联机间接支付及联机直接支
付等。目前出现的网上信用卡支付主要有以下几种模式。
电子货币的特点
•安全性。在线交易、资金转移和电子货币的生成都要绝对安全。 •真实性。买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。 •匿名性。要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保 护消费者的隐私权。 •可分性。电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大 量低价值的交易。
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4.1在线支付体系
4.1.3 网上银行 网上银行（Internet Bank）又称在线银行（Online Bank）、虚拟银行（Virtual Bank）或电子银行（Electronic Banking）等，是指银行使用电子信息工具通过因 特网向银行客户提供银行产品和服务。
网上银行的优点
北京邮电大学 电子商务研究中心
第四章 在线支付体系与电子货币
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目录 第4章
4.1 在线支付体系 4.2 电子货币 4.3 网上银行 4.4 在线支付 4.5 移动支付 4.6 支付技术的前景
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4.1在线支付体系
4.1.1 电子支付
电子支付的定义 电子支付（Electronic Payment）是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与 使用价值的交换过程。
4.2.3 电子货币的发展
电子调拨 系统
信用卡
IC卡
电子支票 和电子现
金
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4.3 网上银行
4.3.1 网上银行的概念和分类
网上银行的概念 网上银行，包含两层含义：一是机构概念，指通过信息网络开办业务的银 行；二是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行 业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
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4.1在线支付体系
4.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系基础上发展起来的，它主要依托于因特网，是一种 以实时和零距离为典型特征的电子支付方式。
在线支付系统的基本要求
要求
可接受性（Acceptability） 匿名（Anonymity） 可兑换性（Convertibility） 效率（Efficiency） 灵活性（Flexibility） 集成度（Integration） 实用性（Usability） 可靠性（Reliability） 安全性（Security） 可伸缩性（Scalability）
服务不受时间和 地点的限制
经营成本大幅降低 盈利能力得到改善
网上银行
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4.1在线支付体系
4.1.4 移动支付
移动支付，就是允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付 的一种服务方式。目前主要有手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平 台等业务。
中国移动支付发展历程
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4.1在线支付体系
4.1.1 电子支付
电子支付存在的问题
电子支付最大的问题是 保证任何人都不能仿造 用户的电子货币或盗走 用户的信用卡信息。
电子支付的等级
•微支付 价值大约少于4美元的
事务 •消费者级支付
价值大约在5～500美元 的事务 •商业级支付 价值大于500美元的事务。
说明 支付的物理结构必须被广泛接受 如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护 电子货币应能够兑换成其他类型的货币 每个事务的费用应该接近于零 应支持多种支付方式 为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口 支付应与现实生活中一样容易 必须十分实用，避免孤立的断裂点（Point of Failure） 允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网 允许系统加入新的顾客和贸易商，而不会使物理结构崩溃
（1）通过中介（经纪人）支付的模式——FVC（First Virtual Corp）系 统
电子支付的类型
所谓“预支付”是指先付款， 然后才能购买产品或服务。预 支付系统通过将电子货币保存 到硬盘或一张智能卡上的方式 来工作。
即时支付系统是在交 易发生的同时，钱也被 从银行账户中转入卖方。
预支付 系统
即时支 付系统
后支付 系统
支付系统允许用户购 买一件商品之后再支付。 信用卡都是一种普遍的 后支付系统。