50000 6060
50000 1250
100000 100
20
二、王先生家新的保险组合方案（c）
–按收入比重安排了保额，调整了险种，在保费基本保持不变 的基础上，大大增加了保额。 –王云长的寿险额度至少有120万,这样无论是疾病身故还是意 外伤亡,都能得到不低于120万的风险保障,极大保证了家人的 生活水平。 –本案给先生加保了失能收入损失险，1年1缴，有效保障了王 先生家庭的正常收入来源。 –本案中王太太保了定期寿险附加意外险，一旦出现意外伤亡 或疾病死亡，家庭还能维持正常生活开支。 –小孩的教育金稍后规划，在有一定资金积累后做再作教育金 安排，目前只为王先生女儿安排10万元的意外险。
19
二、王先生家新的保险组合方案（b）
姓名 险种 投连 终身 定期寿险 （可转换） 1150000 5750 690000 2070 700000 1750 18318 意外 意外 医疗 20000 138 失能收入 损失险 （一年一 交） 120000 1200 年保费 总额
保额 王先生 保费 保额 王太太 保费 险种 女儿 保额 保费
10
三、家庭保障需求—A.王先生的保障需求(a)
- 王先生为家庭收入主要经济支柱，因此其保障需求主要按 遗属需求法计算； - 另一方面，王先生从事医生工作，具有社会基本医疗保险 和补充医疗保险、养老保险。不过还需要注重退休后收入 骤降，不足以维持原有生活水平的风险。 - 综上，保规划既要防意外，同时也兼顾养老的需求保障， 主要推荐险种是终身寿险、定期寿险、失能险、附加意外 险。但考虑到目前王先生资产状况，从产品的性价比方面 考虑，暂时放弃终身险，取代以可转换的定期寿险、失能 收入损失险、意外险等。
方案评价及建议
终身 50000 20年缴费 年缴费 2275 100000* 20年缴费 年缴费 4390 附加意外 200000 一年一缴 460 100000 一年一缴 250 意外医疗 20000 一年一缴 138 10000 一年一缴 78 住院补贴 200X365 一年一缴 615 200X365 一年一缴 615
23
自由
自主
自在
24
21
目录
第一篇 第二篇 第三篇 第四篇 案例信息及参数假设 家庭现状分析及保障需求 方案评价及建议 总结
22
第四篇
总结
• 本方案涵盖了家庭主要风险点，一旦夫妻双方任意一方出现 意外，能保证家庭的正常运转。 • 因为王先生是家庭主要收入来源，所以该方案保障的侧重点 是对王先生发生意外的保障。 • 王太太为事业单位员工，有医疗保障、良好的退休保障，所 以没有太多考虑王太太医疗费用、养老金支出。 • 因为王先生家庭目前没有结余，所以该方案以保障为主；在 财富积累到一定程度后，再适当增加养老保险。同时定期寿 险在一定阶段可以转换为养老金。
8
一、王先生家庭资产负债表
市价（单位： 资产 现金 银行存款 流动性资产 自有房屋 汽车 自用性资产
万元）
（单位：万元）
市价（单位： 负债和权益
万元）
市价（单位：
万元）
0 0 0 净资产 158 0 158 自用房贷 自用车贷 自用性负债 49.15 108.85 0 49.15
总资庭年现金流量表
年现金流量表
编制日期：2012年3月10日 单位：人民币元
项目 现金流入 王云长工资 王太太工资 现金流入合计 现金流出 家庭日常支出 自用住宅还贷 现金流出合计 净现金流量
金 额：
126,000 54,000 180,000
70000 51,583 121583 58,417
3
一、王云长先生家庭基本情况
–家庭成员情况： 人员 年龄 - 王先生 35岁 - 王太太 35岁 - 女儿 刚出生 职业 医生 事业单位员工
4
二、相关参数假设如下
–通货膨胀率4% –工资增长率5% –贴现率5.5% –退休年龄：王先生、王太太均为60岁 –房产至2012年3月，已升值50% –王太太的养老金20万、子女教育基金15万、应急基金 6万、 丧葬费用 5万，基本没有储蓄。 –房贷以外的家庭生活年支出为7万元
•二、王先生家新的保险组合方案 二
16
一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议(a)
–依据上述假设及分析，我们认为“家庭保险精英组合”方案 特点如下： - 优点： - 1、对家庭的每个成员都投了保险，角色覆盖齐全。 - 2、王先生家庭缺乏生息资产，终身寿险和投资连接保险 既满足了保障需求，又满足了一定的储蓄和投资需求。 - 3、该方案年保费支出18193元，参照十一定律，费用较 合理。
6
目录
第一篇 第二篇 第三篇 第四篇 案例信息及参数假设 家庭现状分析及保障需求 方案评价及建议 总结
7
第二篇
家庭现状分析及保障需求
• 一、家庭资产负债表 • 二、现金流量表 • 三、家庭保障需求 –A.王先生的保障需求 王先生的保障需求 –B.王太太的保障需求 王太太的保障需求 –C.女儿的保障需求 女儿的保障需求
18
二、王先生家新的保险组合方案（a）
–若王先生已经购买了“家庭保险精英组合”，我们建议王先 生采取以下措施： - 终身寿险可以提供终身保障，但是保费支出较高。由于王 先生目前家庭没有积蓄，建议将王太太的终身寿险减额交 清转为投保定期寿险（可转换），同时由于王先生是家庭 收入主要支柱，所以需大幅提高王先生定期寿险保额，同 时增加其意外险保额。这样可以在为家庭提供充足保障的 同时，减少保费支出。 - 建议王先生、王太太取消住院补贴保险，相应节省的费用 可以投入到王先生增加的定期寿险中去
王云长先生的家庭保险规划 王云长先生的
制作人：第五小组 制作人：
组 组 长：何萍 员：董楠 杨慧敏 陈星 李铮铮 姚琦
1
目录
第一篇 第二篇 第三篇 第四篇 案例信息及参数假设 家庭现状分析及保障需求 方案评价及建议 总结
2
第一篇
案例信息及参数假设
• 一、王云长先生家庭基本情况 • 二、相关参数假设 • 三、家庭收入/支出情况
11
三、家庭保障需求—A.王先生的保障需求(b)
- 遗属需求法: 应急基金 60,000元 教育基金 150,000元 养老基金 200,000元 临终与丧葬费用开支 50,000元 偿还住房贷款 491,500元 遗属生活费用 205,627元(假定王太太60岁退休） 减现有储蓄 0元 - 王先生的保险保障金额：1,157,127元
12
三、家庭保障需求—B.王太太的保障需求
- 王太太身为事业单位员工，有较好的医疗保障和退休保障， 同时在家庭中收入占比较低，故考虑为其投保定期寿险、 意外险。
- 由于王先生的月收入能够覆盖家庭月支出，从遗属需求法 角度看王太太不需要人寿保险。 - 但从现金需求看，如果王太太去世，若立即还清所有债务， 王先生会有现金缺口，因此王太太依然需要人寿保险。 - 现金需求为：应急基金60000元+丧葬费用50000元+房贷 491500元+生活费用70000元＝671,500元
13
三、家庭保障需求—C.女儿的保障需求
- 女儿刚刚出生，因为王先生夫妇手头资金较为紧张，因此， 选择将教育金基金积累计划稍微延后，先为其投保意外险， 等资金更充裕时再作规划。
14
目录
第一篇 第二篇 第三篇 第四篇 案例信息及参数假设 家庭现状分析及保障需求 方案评价及建议 总结
15
第三篇
投连 王五： 王五： 总保费= 总保费 9548元 元 妻子： 妻子： 总保费= 总保费 5333元 元 女: 保费= 保费 3312元 元 50000
• 一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议 家庭保险精英组合”
20年缴费 年缴费 6060
生存： 年返还4000元;18-21岁每年领取 岁每年领取8000元大学教育金；25岁领 元大学教育金； 岁领 岁领16000元婚 生存：每3年返还 年返还 元 岁每年领取 元大学教育金 元婚 嫁金； 岁领 岁领20000元满期金；死亡：0-25岁，5万元；25-55岁，2万元。 元满期金； 万元； 万元。 嫁金；55岁领 元满期金 死亡： 岁 万元 岁 万元 年缴保费3312（18年） 年缴保费 （ 年
5
三、家庭收入/支出情况
–家庭税后年收入18万元，其中，王云长12.6万元，王太太 5.4万元。 –06年5月时买房150平米（7000元/平米，贷款60万元，20年 期，年利率6.0%）后，又投入装修、家具等费用，基本上将 历年积蓄花光。 –每月房贷还款额为4298.59元，即每年51583元。到2012年3 月还掉第70期房贷后，房贷余额是49.15万元。
17
一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议(b)
–依据上述假设及分析，我们认为“家庭保险精英组合”方案 特点如下： - 缺点： - 1、保险虽然品种丰富，但保额未能覆盖住房贷款余额， 当王先生或王太太中一人遭遇不测，如果银行要收回全部 房贷，家庭就会遭遇较大的现金缺口。 - 2、作为家庭主要经济支柱，王先生寿险保障较为不足。 - 3、王先生本身参加了社会基本医疗保险、补充医疗保险， 同时又参投了意外医疗险。在三四十岁正值壮年时期，住 院补贴保险性价比不高。 - 4、女儿保险的缴费时间跨度长，且保费占比过高。