• 通常，充值过程与实际支付过程是相对独 立的，完成充值的用户不一定马上就进行 支付，而进行支付也不需要每次都预先充 值。比较典型的使用E-mail进行支付的系 统包括ebay的paypal、陶宝的安付通以及 快钱等。图7-7描述了E-mail账户支付消息 流在主要支付参与者之间传递的情况，消 息流的具体内容和支付实现的具体流程如 图7-8所示。
• 第三方平台结算支付模式的资金划拨是 在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的 资金。真正的实体资金还需要通过实际 支付层来完成。图7-5所示的是有担保功 能的第三方结算支付的流程。
图 7-5第三方支付平台结算支付流程
3.2第三方平台结算支付模式的优缺点
第三方平台结算支付模式有如下优点：
• 比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支 付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了 信用卡信息和账户信息失密的风险； • 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额 交易，形成规模效应，因而支付成本较低；
2第三方支付结算概述
2.1第三方支付的定义及特点
• 第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构， 它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电 子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服 务。
• 第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国 境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于 电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买 卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划 拨渠道的独立法人。
• 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的 界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； • 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利 益。
• 第三方平台结算支付模式存在以下缺点：
– 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的 “实际支付方式”完成实际支付层的操作； – 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手 段欠佳，将带给付款人相关风险； – 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一 旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币” 可能成了破产债权，无法得到保障。
图 2006年中国网上支付市场规
模发展及预测
图 第三方网上支付平台市场规
模占网上支付市场规模的比例
1.2政策与法律环境
• 2005年1月8号发布的《国务院办公厅关 于加快电子商务发展的若干意见》 • 2005年4月1日，我国首部真正意义上的 信息化法律《中华人民共和国电子签名 法》 • 2005年10月26日中国人民银行发布了 《电子支付指引（第一号）》 • 2005年6月中国人民银行起草了《支付清 算组织管理办法（征求意见稿）》
2.2第三方支付存在的意义
• 具体地说，第三方支付企业的优点表现在： • 1）有利于降低社会交易成本； • 2）有利于提高企业竞争力； • 3）有利于提升银行的信息化水平。
3第三方平台结算支付流程与分类
3.1第三方支付平台结算支付流程
• 第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供 第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产 品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看， 其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款 人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其 发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。 担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付 平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者 服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求， 支付平台才将款项转到收款人账户中。
3.3第三方支付支付的分类
3.3.1银行网关代理支付
• 第三方支付厂商与各大银行签订代理网关 的合同，通过银行提供的接口与本企业的 系统进行无缝联接，然后将集合了众多银 行支付网关的支付系统平台提供给商户使 用。支付网关(Payment Gateway)是连接 银行网络与Internet的一组服务器，主要作 用是完成两者之间的通信、协议转换和进 行数据加密、解密，以保护银行内部的安 全。其具体流程如图7-6所示。
2第三方支付结算概述
2.1第三方支付的定义及特点
• 第三方支付服务商的主要特点： • 1）支付中介 • 2）中立、公正 • 3）技术中间件
2.2第三方支付存在的意义
• 第三方支付企业是互联网支付的枢纽(参见 图7-4)。在支付活动中，第三方支付企业充 当各个银行的代理人为商户提供互联网支 付产品，通过支付网关为商户提供多种支 付工具的支付功能。第三方支付平台作为 中介方，可以促成商家和银行的合作。对 于商家，第三方支付平台可以降低企业运 营成本，对于银行，可以直接利用第三方 的服务系统提供服务，帮助银行节省网关 开发成本。
图 7-6第三方代理银行网关支付的流程

3.3.2账户支付
• 账户支付通常有两种，一种是E-mail账户 支付，一种是ID账户支付，其中，Email账户的支付较为常见。使用E-mail账 户支付的产品很多，比如paypal，支付宝， 快钱等等都是基于用户E-mail进行支付的 方式。E-mail支付特点是不需要频繁输入 银行卡的密码和账号，因此比较安全，但 是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比 较低，存在一定安全隐患。
图 7-7 E-mail账户支付的消息流
1
9
网上消费者
2 6 8 4
网上商户
发货
银行
支付服务平台
7
图 7-8 E-mail账户支付的流程图
A good beginning is half done!
电子商务安全
第三方平台结算支付
1第三方支付结算的发展背景
1.1第三方支付的发展
• 根据中国互联网络信息中心的调查数据，截 止到2006年6月30日，我国经常上网购物人 数已达3000万人，已经有1/4的网民经常在 网上购物。与上年同期相比，经常购物的网 民增长了50%。随着我国互联网和电子商务 的快速发展，中国电子支付的市场规模发展 非常迅速。根据iResearch的预测，2005年 中国电子支付的市场规模为164 亿元，年增 长率为122%;2006 年该市场规模将达到330 亿元，未来几年我国电子支付的市场规模将 继续扩大（参见图7-2）。