2、 反担保人变更或反担保人因经营亏损、股权结构、企业制度发生变化，造成其担保能力减弱或降低；抵押/质押品现值过低、下降；抵押/质押物损失或变现有难度。
3、 被担保人经营管理有较严重问题，其产品市场前景不明朗，销售收入，经营利润在下降。
4、 国内外政策、金融、经济环境变化影响被担保人未来的发展。
5、 被担保人还款意愿差，表现为未按规定用途使用贷款，未能准时还本付息两次以上，未能主动连续报送财务报表和其他相关资料，或未能实现对银行的承诺（还款承诺、负债比率限制等），或财务报表严重失实，被担保人领导成员，组织机构，经营策略发生变化（如进行大规模固定资产投资等），可能对贷款偿还产生不利影响。
1、 被担保企业已彻底停止经营活动。
2、 被担保人依法宣告破产、死亡、失踪，或虽未破产或吊销执照，但已名存实亡，债务主体已不存在；或是由于遭受重大自然灾害或意外故事，损失巨大，不能获得保险补偿的，同时反担保人由于亏损，停产，破产，担保能力或是责任丧失；或是抵押/质押物现值过抵，损失等，经过第二还款来源的补偿仍未清偿的部分或是全部贷款，
5、 被担保人难以按市场条件获得新的资金。
6、 本金逾期或利息拖欠时间在91天至180天。
7、 借款虽已出现上述一种或几种情况，其担保和抵押/质押手续完善有效，反担保人经营状况正常，负债合理，有足够的代偿还能力及意愿；抵押品/质押品较为足值，且有较强的变现能力。
可 疑 类
总体特征：被担保人已资不抵债，我公司肯定为其进行大额（21%-79%）的代偿，只是因为被担保人重组、兼并、合并，抵押物处理和未决诉讼等未定因素，代偿金额尚不能确定，具体特征包括：
（2）各项借款手续齐备，资料真实有效，借款人履约信誉好信用运行充足完备。
（3）本金或利息拖欠不超30天。
2、反担保措施，手续齐备本息没有问题，但是存在潜在缺陷，继续下去会影贷款的偿还，我公司有发生代偿的潜在风险。主要特征如下：
1、 现金流量净值（当期或是预期）依然为正值，但呈递减趋势；主要财务指标至少两项出现不利趋势，但变化幅度在10%以内。
1、 被担保人已经出现亏损且数额较大，或者帐面上虽勉强持平，但企业已经濒临资不抵债的状况（负债比率已经超过90%以上），企业已停产或半停产，或是银行贷款的投资项目已完全搁置。
2、 被担保人无力偿还贷款本息，而其抵押/质押物现值低于担保金额，已不具备对我公司的担保进行足额反担保的能力。
3、 被担保人无力偿还贷款本息，而其抵押/质押物现值低于担保金额，或抵押物变现困难（如使用私人唯一住房，农村耕地等进行抵押）导致我公司发生部分代偿损失。
4、 被担保人虽经过了重组，仍然逾期或仍然不能正常归还本息，还款情况没有得到明显改善。
5、 由于被担保人长期拖欠债务，或借款行为被证实为金融欺诈，银行或其他债权人对其已诉诸法律程序来收回贷款，法院尚未判决的。
6、 贷款本金逾期或利息拖欠天数在181天至360天。
损 失 类
总体特征：贷款绝大部分（80%以上）或全部由我公司进行代偿。主要特征如下：
担保贷款
风险类型
主 要 特 征
正 常 类
总体特征：被担保人有能力履行还款承诺，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，我公司代偿的可能性为零。
主要特征如下：
1、对被担保人还本付息有充分把握。包括：
（1）被担保人财务状况良好，现金流量较为稳定，各种财务指标（包括负债比率、流动比率、周转率和销售利润率）合理
2、 利息拖欠次数三期以上，已经或预计正常收入不能还款付息，必须动用第二还款来源（包括出售资产，或是变现抵押/质押品）。
3、 被担保人卷入经济纠纷诉讼；企业法人或管理人员被起诉，逮捕，通缉，可能或已经给企业造成损失，或借款人不能偿还法院判决债务，阻碍银行借款按时归还的。
4、 被担保人不能偿还其他债权人的债务。
6、 重要信贷文件，法律文件不齐全或存在缺陷（如未按规定办理抵押登记）。
7、 本金逾期或利息拖欠天数为31天至90天。
次 级 类
总体特征：被担保人出现支付困难，正常经营收入不足以保证还款，需要通过出售，变卖资产，或对外融资偿还银行，甚至通过我公司履行部分代偿责任来还款。主要特征如下：
1、被担保人当期出现经营亏损，或虽未亏损，但依靠正常经营收入已不足以偿还贷款本息；负债比率上升幅度在30%以上，且流动状况与经营周转都出现问题。
3、 法院虽已判决，但不能或是难以执行并归还的贷款。
4、 贷款逾期多时，但由于有关人员催收不力，导致债权人追索已过诉讼时效，丧失法律追索权的。
5、 贷款本金逾期或是利息拖欠天数在360天以上。