合同 营销部门根据业务信息计算佣金
06.07.2020
保密
业务流程 7
❖ 统计报表汇总分析（特殊操作及规则维 护）
每日或每月由核保核赔部主管人员对业务情 况进行汇总，并将打印报表汇总报告主管领 导
根据业务规则变化情况，由经授权的核保核 赔部主管人员对系统操作规则进行修改、更 新
06.07.2020
06.07.2020
保密
业务流程 4
❖ 人工核保岗
由人工对照核保规则对投保申请进一步审核 按分级授权的原则授予不同的人不同保额的审核批
准权限，最高级别为总公司总经理 人工核保又可分简单核保和复杂核保
➢ 简单核保处理一些差错更改及一定限额下的承保决定 ➢ 复杂核保处理一些高额、特约承保、以及拒保的决定
❖ 有非健康告知，须提供病史资料或疾病问卷
❖ 次标准体加费或特约处理
06.07.2020
保密
核保规则（举例7）
❖ 大额保单财务核保
在本公司累积风险保额（寿险＋重疾＋意外险）达到 50万时，递交投保申请时不收取保费，先进行预审， 审核同意后再通知收费
保额达到50万时，要求提供客户签名的财务状况问卷 保额达到100万时，要求提供收入证明文件，包括：
保密
业务流程 2
❖ 扫描、整理、归档岗（分公司）
接收、核对从网点汇总的单证 按不同种类将单证分类后分别进行整批文件和零散
文件扫描 扫描完成后按个险新契约、团险新契约、银行险新
契约、保全申请、理赔申请分类归档纸文件
❖ 核保核赔组负责调查、复杂文件复印、 归类、整理
06.07.2020
保密
业务流程 3
若收入方不具备保险条件，则无收入方的保险金额 不应超过收入方若具备条件时可购买的保险金额， 最高不超过20万元
06.07.2020
保密
核保规则（举例4）
❖ 未成年人的财务核保
根据保监会规定：A类地区（北京、上海、广州、深 圳）身故保险金每人累积不超过10万（包括寿险和 意外险），B类及以下地区不超过5万。
保密
银行险新契约
目录
❖ 什么是银行险 ❖ 契约流程 ❖ 投保规则
06.07.2020
保密
什么是银行险
❖ 销售渠道：通过银行的柜面人员售卖保险公司的产品，同时保险公
司设置银行专管员协助银行网点展业 ❖ 银行险产品：现阶段银行险主要是保险结构简单的产品 ❖ 保险合同的生产线：与个人寿险生产线的流程和岗位基本一5-59
8
60-64
6
❖ 附加（意外）住院医疗补贴每日不超过日
收入的80％
06.07.2020
保密
核保规则（举例3）
❖ 家庭主妇的保险
若有收入方无保险，无收入方的保险金额（寿险＋ 意外险的净风险保额）一般不应超过10万元
若收入方有保险，则无收入方的保险金额一般不应 超过收入方的保险金额，最高则不超过 20万元
投保人应为法定监护人（一般为父母）。若是其他 人作为投保人，必须有合理的解释，并有未成年人 监护人的书面同意
受益人必须是父母或法定继承人
06.07.2020
保密
核保规则（举例5）
❖ 职业与危险性爱好
按产品设计思路，把职业分为不同的级别，收取不同的保费， 有职业类别表
有危险性爱好的，需填写特殊的问卷，可能有不同的核保决 定
❖ 投保人是单位，而非个人 ❖ 合同的形式不同 ❖ 核保针对单位，对个人的核保重要性降
低（逆选择降低）
06.07.2020
保密
分公司
团险业务员
一般投保契约流转图
投保单位
初审/收单/登录
打印
扫描人员
保险合同
投保计划书
扫描
实物资料保存
出单保险合同
总公司
06.07.2020
核保
按图象 文件输 入和复 核
人工核保
有经验的核保员人工审核： 筛选客户：有条件承保，或者拒绝承保。 在控制风险的前提下，满足客户的特殊要求。
06.07.2020
保密
(3) 核保核赔部是 保险合同承诺的兑现部门
确是保险事故： 赔付
理赔申请
核赔人员
非保险责任范围： 不赔付
06.07.2020
保密
核保核赔部的功能块
❖ 个险新契约 ❖ 银行险新契约 ❖ 个险和银行险契约变更 ❖ 团险新契约和契约变更 ❖ 核赔 ❖ 及其他辅助功能
要求
06.07.2020
保密
银行险投保规则(业务人员使用)
❖ 最低保费限制：每份保单最低保费不低于1000元 ❖ 高额保单须先预审 ❖ 投保人的年龄限制：凡18周岁以下的人不能作为投保人投保。但16-18周岁
有固定经济收入来源的人除外。 ❖ 被保险人是未成年人的投保规则：
_ 投保人应为法定监护人（一般为父母）。若是其他人作为投保 人，必须有合理的解释，并有未成年人监护人的书面同意。
_ 受益人必须是父母或法定继承人。 ❖ 职业限制：凡被保险人的职业风险较高,容易发生意外而致残疾者,属于拒
保职业 .如矿工 、潜水、爆破工作人员 、前线军人 等 ❖ 体检规则：原则上不要求体检，核保人可以根据需要和被保险人的保额决
定是否体检
06.07.2020
保密
团体保险
06.07.2020
保密
团险与个险的区别
对市场的发展，目前保险公司正在尝试银行直接出单的生产线模式 ❖ 售卖对象：主要是银行的客户 ❖ 险种结构：目前涉及到的险种结构只有单独针对银行柜面的产品，
个险和团险产品不能在银行柜面售卖
06.07.2020
保密
银行直接出 单流程
核保不通过的退回要保 申 请 ,同 时 将 资 料 处 于 关
闭状态 核保通过收取保费并打 印 承 保 确 认 书 (银 行 操
核保核赔部介绍
为寿险公司新人准备的入门培训 2003年7月
(1) 核保核赔部是 保险产品的生产车间
客户
信息技术部 精算设计产品
销售部门
生
提
产
供
设计生产
产
售
流水线
品
后
成
服
核保品核赔部 务
06.07.2020
保密
（2）核保核赔部是
风险控制部门
普通订单
什么是核保？
标准生产流水线
成
（含自动核保）
品
特殊规 格订单
保密
业务操作流程
❖ 与个险不同的地方：
交单在分公司工作场所进行 客户的特殊要求会比较多 注重投保前的预审 每一单都经人工核保
06.07.2020
保密
核保规则（举例1）
❖团险性质
❖团体人数
➢ 团体投保单位人数8人(含)以上,8人以下3人 (含)以上必须全员投保。
➢. （参照个险职业代码分类）意外险职业 类 别四级及四级以上人员占参加团体投保人数 80%以上时，最低投保人数须达到20人。
06.07.2020
保密
个险新契约流程与 个险核保
投保实例
第一天，南京(NJ)， 客户交：
投保单、首期保费
客户收到：
暂收收据 暂时人身保险合同
06.07.2020
保密
投保实例（ ） Continue
第二天
10:00AM，NJ(营业网点）
递交投保材料、登录
12:00AM， NJ（分公司）
扫描
递送合同
工资单、税单、财务报表等 保额达到A类地区75万、B类地区50万、C类地区30
万时，应进行生存调查
06.07.2020
保密
业务流程 5
❖ 保单打印、装订岗
处理模式为二核中心集中打印出单 由系统自动控制，人工促发，定时（上午、下午、
晚上）分批集中打印 打印规则：按险种，分分公司（或进一步分网点）
➢ 注：投保团体养老金保险可以不受此条限制
06.07.2020
保密
核保规则（举例2）
计划书的要求
下列情况必须先进入预审系统,按要求填写计划书经总公司核保核赔 部及相关精算部、团险部等审核同意后方可收取首期保险费 ❖1． 单个投保件规模保费意外险达到50万元(含50万)以上, ❖2． 单个投保件规模保费健康险达到200万元(含200万)以上 ❖3． 单个投保规模保费寿险(含年金险)达到500万元(含500万)以上 ❖4． 单个投保件中某一人或某些人的个人累计保额达到50万 ❖5． 不符合核保规则 ❖6． 须调整保险费率的 ❖7． 须附加承保条件、保险责任或特别约定的 ❖8． 其他有需要特别说明情况的 ❖9． 超过当地核保人最高权限
作) 当 天 撤 销 (银 行 操 作 )
06.07.2020
银行介绍保险产品
客户填写投保单
银行审核 银行输入投保单信
息 保险公司自动核保
扫 描 资 料 信 息 (保 险公司)
承 保 保 单 复 核 (保 险公司)
归档
保密
流保 程险
公 司 出 单
银行收取保费和投保资料 递交资料给保险公司
扫描、输入、复核及自动 核保
投保人
妻子/丈夫 父母 领养父母 外祖父母/祖父母 兄弟姐妹 债权人/合伙人
可保性利益
存在 存在 需审核 需审核 需审核 需审核
06.07.2020
保密
核保规则（举例2）
❖ 最高投保金额与年收入的系数表（一般6-20倍）
年龄
年龄系数
18-29
20
30-34
18
35-39
16
40-44
14
45-49
总公司
06.07.2020
核
保
照 会
扫 描
核保
实物资料保存
按图象 文件输 入和复 核
保密