询问回答告知 明确列明 我国采用的形式
我国要求两者相结合
明确说明
（二一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保 险人和投保人在保险合同中约定， 险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在 保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保 其真实性。 其真实性。
②实施对双方的要求：保险人和投保人 实施对双方的要求： ③行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者 行使的对象： ④行使范围： 行使范围： 一般不适用于人身保险（ 一般不适用于人身保险（例）
物上代位权P106 （2）物上代位权P106
含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时, 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时, 保险人在全额保险支付赔偿金之后， 保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该 保险标的物的所有权， 保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物 上的一切权利。 上的一切权利
（四）赔偿方法
限额责任赔偿方法： 1、限额责任赔偿方法 指保险人只承担事先约定的损失额
以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。
免赔额（ 2、免赔额（率）赔偿方法
相同点： 相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率 免陪额或免陪率 绝对免赔额（率） 绝对免赔额（ 相对免赔额（ 相对免赔额（率） 不同点： 不同点：绝对赔差额 赔差额 相对全赔 全赔
实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。 实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。
投保人告知的内容 2内容： 内容：
（主要是保险合同条款内容特别是责任免除条款） 保险人的告知内容 主要是保险合同条款内容特别是责任免除条款）
无限告知
投保人告知的形式 3形式 保险人告知形式
订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。 订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。
3、 人身保险的保险利益变动
（三）保险利益原则在责任保险中的应用P98 保险利益原则在责任保险中的应用P98
1、各种固定场所（饭店）的所有人或经营人-公众责任 各种固定场所（饭店） 所有人或经营人制造商、销售商等 2、制造商、销售商等-产品责任 各类专业人员：药剂师、 3、各类专业人员：药剂师、美容师 医生、会计师、律师、建筑师等-职业责任 医生、会计师、律师、建筑师等 雇主对雇员在受雇期间的各种责任 对雇员在受雇期间的各种责任4、雇主对雇员在受雇期间的各种责任-雇主责任
被保险人破坏保证而使合同无效时，保险人无须退还保费。 被保险人破坏保证而使合同无效时，保险人无须退还保费。
漏报
欺诈
第二节
保险利益原则 P90
一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实中的原则
一、保险利益及其确立条件 P91
（一）保险利益的定义
是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 投保人对保险标的具有法律上承认的利益
四、物上代位的实施对保险双方的要求 物上代位的实施对保险双方的要求 如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额， 如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其 超过部分应归还给保险人所有。 保险人所有 超过部分应归还给保险人所有。
（二）损失分摊原则
P107
1、损失分摊原则的含义与意义 2、分摊的方法 （1）比例责任（我国采用） 比例责任（我国采用）
第 四 保险的基本原则 章
保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则
第一节
最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其 法律后果
一、最大诚信原则的含义 含义P82 （一）含义P82
保险合同当事人订立合同及在合同有效期内， 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内， 应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决 定的全部实质性重要事实， 定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。 的约定与承诺。
二、规定最大诚信原则的原因P83 规定最大诚信原则的原因P83
保险经营中信息的不对称性 1、保险经营中信息的不对称性 保险合同的附合性 附合性和 2、保险合同的附合性和射幸性
（1）财产所有人、经营管理人 财产所有人、 财产的抵押权人 抵押权人对抵押财产具有保险利益 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 财产的保管人 货运的承运人、各种承包人、 保管人、 （3）财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人 财产保险的保险利益时效： 2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止始终存在保
二、影响保险补偿因素P101 影响保险补偿因素P101
（一）实际损失
例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元， 价为7万元， 万元。 价为7万元，保险人只赔 7万元。
（二） 保险金额
例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保 某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元， 20万元 但保险人只按照保险金额20万元。 但保险人只按照保险金额20万元。 20万元 险事 故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元， 故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元， 25万元 25万元
第四节
近因原则
一、近因与近因原则
二、近因原则的应用
一、近因与近因原则P109 近因与近因原则P109
（一）近因的含义 指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。 指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房 如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花， 从而导致财产损失。 屋，从而导致财产损失。 分析：暴风 电线杆倒塌 火花—房屋燃烧 电线杆倒塌—火花 房屋燃烧—财产损失这一连串 分析：暴风—电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 财产损失这一连串 的事件，暴风都是近因。 的事件，暴风都是近因。
险利益。 海上货物运输保险，损失发生时必须有） 险利益。 （海上货物运输保险，损失发生时必须有）
3、财产保险的保险利益变动
（二）保险利益原则在人身保险的应用 P96
1、人身保险的保险利益的确立 （1）为自己投保
亲密的血缘关系 法律上的利害关系 经济上的利益关系
（2）为他人投保
99） 2、 人身保险的保险利益时效 （99）
某保险人责任 =
某保险人的保险金额 所有保险人的保险金额之和
×损失额
（2）限额责任制
某保险人责任 = 某保险人独立责任限额
所有保险人独立责任之和
×损失额
（3）顺序责任制（很少使用） 顺序责任制（很少使用）
四、损失补偿原则的例外情况
（一）定值保险 （古玩、字画、农作物、飞机、货物运输） 古玩、字画、农作物、飞机、货物运输） （二）重置成本保险 （三）人身保险
确认保证：对过去或现在 确认保证： 明示保证
2、保证的形式 两者法律效力相等
默式保证
承诺保证： 承诺保证：对未来 船舶的适行保证 不改变航道的保证
航行合法保证 明示保证用于车辆保险， 注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险
弃权与禁止反言P87 （三）弃权与禁止反言P87
弃权 :指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以 主张的某种权利。 主张的某种权利。
（三） 保险利益
例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元， 200万元的厂房作抵押贷款150万元 全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回， 全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回， 150万元 则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。
① 物上代位权的取得委付 物上代位权的取得委付
物上代位是一种所有权的代位。 ② 物上代位是一种所有权的代位。
三、代位求偿权的实施对保险双方的要求 代位求偿权的实施对保险双方的要求 如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额， 如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其 超过部分应归还给被保险人所有。 超过部分应归还给被保险人所有。 被保险人所有
（二）保险利益的确立条件 必须是合法的利益 必须是经济利益 必须是确定的利益 人身保险的保险利益有时也可以用货币来计算： 人身保险的保险利益有时也可以用货币来计算：债权人对债 务人生命的保险利益
二、保险利益原则及其对保险经营的意义P92 保险利益原则及其对保险经营的意义P92
（一）保险利益原则的含义 是指在签定并履行保险合同的过程中 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险 签定并履行保险合同的过程 标的必须具有保险利益。 标的必须具有保险利益。 （二）保险利益原则对保险经营的意义 从根本上划清保险与赌博的界限 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额
三、最大诚信原则的内容P84 最大诚信原则的内容
告知（约束双方 双方） （一）告知（约束双方） 保证（约束双方 双方） （二）保证（约束双方） 保险人） 弃权与禁止反言（约束保险人 （三）弃权与禁止反言（约束保险人）
（一）告知P84 告知P84
1含义:是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律 是指合同订立前、
（二）近因原则的含义
一是规定近因的方法； 一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系 如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。 中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。
保险人须有弃权的意思表示
具备的两个条件 保险人必须知道有权利存在