提供保证的决议；
提交资料清单
保证人法定代表人证明书及身份证 复印件；
保证人贷款证原件及复印件； 保证人经会计师事务所审计的上两
年年度会计报表及近期报表； 保证人的验资报告；
提交资料清单
抵（质）押人产权、所有权证明原 件及复印件；
本行指定的中介机构出具的抵（质） 物评估报告；
2．登记综合授信额度台账， 具体调整综合授信额度。
3．管理授信业务档案。
综合授信业务业务流程图 一
申请人
经办信贷员
提出书面
授 授权申请
权
审核授权申请
N Y
申
受权人在授
请 权书上签字
后交贷审会 办公室
同意申请后， 调查申请人、
保证人、抵 （质）押物
授权人
N
同意 申请
Y
综合授信业务业务流程图 二
2.贷款审批书
借款企业材料: 1.借款申请书 2.信贷员调查报告 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表
担保 抵质押 企业 物材料
材料: 1.所有
权证；
比照
借款 2.评估
3.企业信用 评级
7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书
企业. 报告
或 价值
委托授权书
综合授信业务
是指融资授信（提供资金）和信用支 持授信（不提供资金）业务项下的品 种。
融资授信包括：流动资金贷款、打包 贷款、进口押汇、出口押汇、票据贴 现、买入票据、银行承兑汇票贴现等。
信用支持授信包括：保函、承兑、开 立信用证、担保提货等。
工作分工
经办信贷员 审查人员 审批人员 业务经办部门综合员
长期贷款
中期贷款

短期贷款
（二）按贷款的保障条件分类：
信用贷款 担保贷款 票据贴现
（二）按贷款的保障条件分类：
信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷 款。
担保贷款：是指具有一定的财产或信用作 为还款保证的贷款。
票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款。
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
补充材料
初审材料
Y 是否齐全
N 制发送审材料 缺漏通知单
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继
续报审
制发
审
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
查
N
答复客户
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
申请人
经办信贷员
授权人
授
将授权书送
授权人签发
权
审
批
授权签字
综合授信业务业务流程图 三
申请人
经办信贷员
授权人
授 权
贷审会办公室组织 进行日常检查和定期 检查，结果报授权人
调整 授权
检
查
商归口部门、制作
新授权书，或通知
受权人暂停执行
授权，或收回授权书
不同等级； ※ 对银行审查、评定和审计贷款的
制度所做的解释；
※ 对贷款标准、标准的例外情况以及 贷款批准权限的描述；
※ 对银行的贷款类型、条件、抵押品、 定价、地理区域和文件制作方式 的描述；
※ 对良好的信贷工作方式的一般性 描述；
※ 要求依照法律和规则来开展信贷
工作的声明。
AAA AA+ AA AAA+
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
承兑、 担保等 保证金
30%
50%
100%
100%
100%
5.1.3 贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款检查 ※ 贷款的收回
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
许”等表示不确定意义的词语，报 告字数在5000字以内。信贷员对 报告内容的真实性、客观性负责， 承担调查失实的责任。
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
月日
负责人 通知送审单位日期
经办人 月日
内容审查
审查授信资金的投向及合规性； 复核企业信用评级； 检查企业的合法性及财务报表的表
客户融资条件一览表
新增流动 资金贷款
重点 支持 重点 支持 重点 支持 可以 支持 适当 支持
信用 放款
有条件 办理
有条件 办理
有条件 办理
有条件 办理
不可以
中期流 动资金 贷款 可以 支持 可以 支持 可以 支持 可以 支持 适当 支持
循环 贷款
中短期
短期
短期
执行特 殊规定 执行特 殊规定
承兑、 担保等 保证金 全免
商业银行资产业务
现金资产 存放中央银行款项 存放或拆放同业款项 贷款(短期、中长期贷款、贴现业务) 应收帐款 投资业务 固定资产
第五章 商业银行贷款业务
5.1 贷款种类和程序 5.2 贷款定价 5.3 商业银行贷款营销 5.4 贷款信用风险分析 5.5 商业银行贷款管理制度
书）、法定代表人（和受托人）身份证复 印件； 申请人贷款证原件及复印件； 申请人经会计师事务所审计的上两年年度 会计报表及近期报表；
提交资料清单
申请人的验资报告； 现汇使用证、保留现汇帐户通知书或外汇
登记证复印件； 进出口权证明文件； 保证人营业执照复印件、法人代码证复印
件； 保证人章程及有关决策机构同意为申请人
签发的“进口付汇备案表”。
贴现业务
银行承兑汇票； 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货
物发票、运单； 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电
子联行直接向贴现行出具的确认书，或由 贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接 向承兑银行索取确认。
下级行面函

担保贷款 抵押贷款 质押贷款 保证贷款
抵押贷款
抵押贷款——是指按《中华人 民共和国担保法》规定的抵押 方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款
质押贷款——是指按《中华人 民共和国担保法》规定的质押 方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。
保证贷款
抵（质）押人同意抵（质）押的声 明书或董事会决议；
银行需要的其他有关证明材料。
对综合授信申请人的进行调查
(1)授信申请人提交资料的真实、完整性； (2)比照流动资金贷款调查程序开展对授信
申请人的调查； (3)授信申请人业务开展的稳定性、发展潜
力及前景； (4)授信申请人在本行的结算往来情况； (5)授信申请人在本行及他行的信用状况； (6)授信申请人与其他银行合作情况。
全免
全免
10%
30%
客户融资条件一览表
A ABBB BB B
新增流动 资金贷款
适当支持
从严控制
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
信用 放款 不可以 不可以 不可以 不可以 不可以
中期流 动资金 贷款
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
循环 贷款
执行特 殊规定
综合授信业务业务流程图 四
申请人
经办信贷员
授权人
授 授权到期
权 做自查
到
报告
贷审会办公室 组织进行授权 到期检查，结果报
授权人
期
组织受权人提出新的授权
的
申请，并按本程序
处
组织审查和签发
理
收回愿授权书存档
终止
提交资料清单
申请人综合授信额度申请书； 申请人营业执照复印件、代码证复印件； 申请人章程、董事会决议； 申请人法定代表人证明书（和授权委托
月提交财务报表。 11．按季对综合授信额度使用情况
进行小结。
经办信贷员
12．综合授信额度到期后，对综合授信额 度使用情况进行总结。
13．及时反映授信申请人发生的变化，并 提出防范和化解风险的建议和措施。
14．登记综合授信额度台账，提出削减与 恢复综合授信额度的建议。
15．按规定对抵(质)押物进行检查，对保 证人状况进行监测。
一次性偿还 分期偿还
（五）按贷款的质量分类：
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
（六）按银行发放贷款的自主程度 分类：
自营贷款
委托贷款

特定贷款
（七）按贷款的币种分类：
人民币贷款 外币贷款
5.1.2 贷款政策
※ 对银行审批贷款的制度的描述； ※ 对贷款权限的解释； ※ 需要经过董事会审批的贷款的
经办信贷员
1．受理企业综合授信额度申请。 2．对综合授信申请人、保证人／抵
(质)押人进行调查。 3．撰写调查报告。 4．受理综合授信额度项下具体业务
申请。 5．检查是否超综合授信额度使用。 6．落实表外业务保证金。
经办信贷员
7. 要求面签各类合同文本。 8．办理公证、登记手续。 9. 及时将档案材料整理归档。 10．督促授信申请人(和保证人)按
审查人员
1．审查综合授信额度。 2．审查综合授信额度项下的具
体业务。 3．登记综合授信额度台账，削
减与恢复综合授信额度。