《创新创业投融资管理》课程论文小额贷款公司管理建议学院金融学院班级金融三班姓名余晓磊学号2013020103292016 6________年_____月小额贷款公司管理建议[摘要]近几年,小额贷款公司凭借其具有的机制、信息、成本和效率优势,为自身找到了合理的市场定位和发展空间。
目前来看,小贷公司基本遵循了服务“三农”和中小企业的原则,但存在的问题也会影响其可持续发展,值得关注。
所以对于小额贷款公司明确政府、工商、人民银行、银监部门各方的监管职责。
严格坚持小贷公司的设立初衷,将真实服务“三农”和中小企业的放款额度、比例作为业绩评价的首要标准;严防非法集资和非法吸收存款。
[关键词]小额贷款公司监管职责标准Small loan company management recommendations [Abstract] In recent years, small loan company by virtue of mechanisms, information, cost and efficiency advantages it has for itself to find a reasonable market positioning and development space. Currently, the small loan companies basically follow the principle of serving the "three rural" and small businesses, but the problem will affect its sustainable development concern. So for the small loan companies of government, industry and commerce, the People's Bank, the Banking sector regulatory responsibilities of the parties. Strictly adhere to the original intention of the establishment of small loan companies, the amount of the loan's service "three rural" and small and medium enterprises, as the proportion of the primary criterion for performance evaluation; prevent illegal fund-raising and illegal deposits. [Key words]small loan company supervisory duties standards目录中文摘要 ............................................................ 英文摘要 ............................................................ 前言 ................................................................一、小额贷款环境以及行业分析（一） .............................................................. （二） ..............................................................二、常见的风险及风险控制措施（一） .............................................................. （二） ..............................................................三、小额贷款政府管理办法四、小额贷款公司管理建议结论 ................................................................ 参考文献 ............................................................前言：小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。
办理过程一般需要做担保。
小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。
小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。
据中国人民银行网站消息，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。
从2008年央行、银监会两部委联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。
据中经未来产业研究院发布的《2016-2020年中国小额贷款行业发展前景与投资预测分析报告》显示，截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元，2015年人民币贷款减少20亿元。
截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。
一、小额贷款环境以及行业分析从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
很多企业在小额贷款里脱颖而出例如紫清金融是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成综合性P2P领域的领航者之一，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。
宜保通专注建筑工程领域资金借贷，并提供中小微企业创业及经营资金融通，个人消费贷款的综合网络服务。
唯我贷为小微企业和民间资本打造最高速的融资平台，积极探索债权融资领域的最佳途径，致力创建具有特色的高速、有效、合法的网络借贷平台。
将出借人和借款人进行自主配对，为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题。
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
（一）小额贷款环境分析国内对小额贷款的定义比较模糊，通常小额贷款机构的信用贷款、一般商业银行或其他金融机构的小额度信贷等概念都可以称作小额贷款。
比如往往可以从额度和服务对象上来定义小额贷款，小额贷款可以认为是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，贷款的金额一般为1000元以上、20万元以下。
前瞻报告主要从小额贷款公司的角度出发对其小额信贷业务进行分析，而市场上，存在众多金融机构也在针对小额贷款公司服务对象提供类似的金融服务，因此小额贷款机构市场上面临着其他银行业或非银行业金融机构的竞争，本报告也会纳入对其他金融机构提供的小额信贷业务分析。
（二）小额贷款行业分析1）农村金融需求大目前我国农村金融市场上存在较强的金融抑制，农村正规金融体系还不能满足农户信贷需求，从而存在着严重的"信贷配给"。
农户的资金需求巨大，但农村信用社的市场占有率很低，留下的贷款需求空间非常大。
农村非正规借贷很活跃，间接表明农村小额信贷市场空间很大。
2）中小企业资金供给缺乏我国中小企业数量巨大，数量呈现出上涨的趋势，融资需求旺盛，但小型企业、微型企业融资难问题一直是制约其发展的瓶颈因素。
据调研，大多数小额贷款公司在其成立不久时，其注册资本金就发放一空，面临断粮停业的局面，资金往往以较高利率（约16%年利率）发放。
这表明大多数小额贷款公司的客户（主要是小企业和农户）都不能及时的以正常利率从正规金融体系得到足够融资。
小额贷款公司从2008年以来的飞速发展，证明了我国小额信贷市场融资需求压抑已久，且总量很大3）贷款机会重要性高于贷款利率目前我国设定小额贷款公司贷款利率不得超过央行公布的同期同类贷款基准利率的4倍，这是对小额信贷客户议价能力的一种保护。
但利率市场化是我国未来的发展方向。
从实践上来看，对小额信贷资金需求者来说，能获得贷款的机会比承担高利率更加重要。
由于缺乏贷款的抵押品，没有规范的财务报表，这些群体被排除在正规金融机构之外，很难有获得信贷服务的机会。
同时，由于小额信贷资金需求者需要的大部分是短期资金，周转很快，实际承担的利率比收益率要低很多。
因此，小额信贷资金需求者愿意也有能力承担较高的利率水平。
因此，小额信贷资金需求者对贷款产品议价控制能力差，利率议价的主动权掌握在小额信贷机构手中。
二、常见的风险及风险控制措施（一）贷款保证存在的主要风险因素1.保证人不具备担保资格。
保证人是法律禁止作为保证人的，或者是无民事行为能力或限制民行为能力的人，或是被欺诈、胁迫、强令作为保证人的。
2.保证人不具备担保能力，即保证人不具备偿还债务的实力，既没有足够的收入来源，又没有代为清偿债务的足够的资产。
3.保证人和借款人在不同的金融机构都借款且相互担保，或保证人为多个借款人提供担保。
这种行为法律虽没有禁止，但评估人员必须小心对待。
4.保证手续不完备，保证合同产生法律风险。
保证人出具的保证函，签的保证合同，这些法律性文件都必须有法定代表人签字并加盖公章才有效。
如是自然人担保，必须在保证承诺书和保证合同上签字按手印。
5.主债务合同变更，未通知担保人或担保人未书面同意的，担保人可不承担变更部分的担保责任；或是借新贷还旧贷保证人未在新的借款文件上签字同意的，保证人对新贷款可不承担保证责任。
（二）贷款保证的风险防范1.核保。
为了防范保证贷款风险，评估人员必须核实保证。
核实时主要注意以下几点：(1)核实保证人提供的保证是在自愿原则的基础上达成的，是保证人真实意思的表示，强制提供的保证，保证合同无效。