1.灾害致损的次数在逐年降低，1999、2000、2001 年经济损失同比分别减少 83％、68 ％、50％。
2.保险损失在 3000 万元左右徘徊，保险损失同保险金额的比率在 0．024%~0.026％之 间。这表明在正常年景(未发生流域性大洪水)，这一流域地区因暴雨、洪水造成的保险损失 基本上是稳定的。 3.损失每年使流域内保险公司的赔付率上升了 1．2~1．6 个百分点，其中对个别公司在个别 年份的赔付率的影响更大。例如，人保荆州分公司 2000 年因暴雨、洪水灾害，赔付率上升 了 4．4％；人保汉口分公司 2001 年因暴雨、洪水灾害，赔付率上升了 6．5％；因此，暴雨、 洪水灾害仍然是影响这一地区公司的经营稳定性的重要因素。
武汉、黄冈有 12 个县市同时遭受 100mm 以上的大暴雨的袭击。保险损失占社会损失的比例 逐年增加（见表 2）： 长江流域湖北地区社会经济损失与保险损失对比 表2 年份暴雨、洪 水次数受灾 人口 （万人）社会经 济损失 （亿元）出险 笔数保险 损失 （亿元）保险损失 与社会损失 的 比 率 （ % ） 1999601 900701 9590.2990.402000541 100221 5530.2921.3200133980111 2360.3693.370 合计 14739801034 7480.960.93(二)四大险种保险损失情况(见表 3） 1999~2001 年湖北地区四大险种损失情况 表3 项目出险笔数保险损失（万元）同比增长（%）199920002001 合计 199920002001 合计 199920002001 财 产 险 1 3061 2049823 4922 8492 5543 4618 864 － 88 － 3535 建 安 险 839358224249136409－82937－45 机动车辆险 62444915541.721.742.1105.5－93－4794 家 财险 4756801701 32578.210356.8238－9032－45 (三)损失统计分析
湖北省水资源丰富，水域面积达 8 890 平方公里，占全省总面积的 4．78％。长江、汉 江是省内最大河流，境内长度分别为 1 061 公里和 888 公里。长度在 5 公里以上的河流有 1 193 条，全省有大、中、小型水库 6 260 座，1 平方公里以上的湖泊 309 个。丰富的水资源 一方面造就了富饶的江汉平原及世界上为数不多的“黄金水道”；另一方面也必然决定了危 害这一地区的主要自然灾害为水患之灾。据不完全统计，湖北地区因洪涝灾害造成的经济损 失每年不低于 27 亿元，而 1991 年、1998 年、1999 的特大洪涝灾害造成的损失分别达 75 亿元、350 亿元、70 亿元之多。
一、暴雨、洪水灾害成因 (一)气候成因 湖北长江中下游地区多属亚热带湿润季风气候，冬季受蒙古冷高压控制；夏季受西太平 洋副热带高压和印度洋热带低压的影响；春秋两季，受两种性质截然不同的势力交替控制， 两种气流经常不期而遇，产生巨大的能量转换和能量释放过程，形成大风、雷击、暴雨等强 烈天气变化。年降水充沛，但极不稳定，年降水变率高达 20％，夏季达 40％，5~8 月的降 水占了全年的 40％以上，多雨年和少雨年雨量相差两倍以上。因此，不稳定的降水和春秋 两季冷暖气流频繁交汇经常导致洪涝灾害，低温冷冻，连阴雨发生。 (二)地理原因 湖北省处于云贵高原向东丘陵平原过渡的地貌单元地带，其本身轮廓以北、西、东三面 环山突起， 中间低平， 向南敞开的不完整盆地。造成雨水向中南腹地集中，一旦排水不 畅，就会形成低谷洪涝。湖北省境内江河纵横，河岗沟渠交织，湖泊、库塘星罗棋布，每年 长时间的大范围的梅雨过程以及过境水量，给境内湖泊、两江及主要支流的蓄、泻洪能力带 来了巨大的压力， 同时也往往形成了两江干、支流洪水的主要来源。 二、暴雨、洪水灾害的基本特征及规律 (一)暴雨的基本特征 1.分布范围广。湖北省境内的长江中下游地区都发生过暴雨。 2.日暴雨覆盖面大。一般为 4~15 万平方公里，历史上 1954 年 7 月 25 日暴雨最大覆盖 面达 21．5 万平方公里。 3.持续时间长。一般每年的 5~10 月都有可能发生，而在 7~8 月更为集中。 4.强度大。常见的三日暴雨量达 250mm 以上，1935 年 7 月在湖北五峰站的最大雨量达 1 075mm，为长江流域之冠。一日最大雨量发生在 1998 年 7 月 21 日的武汉市，达 862mm。 (二)洪灾的基本规律 洪灾多发生在 7、8、9 三个月，这时期雨区覆盖面大，暴雨持续时间长，一种可能是 上游支流、四川腹地发生大的洪水，另一种可能就是暴雨与洪水相继东移，干、支流洪水发 生不利遭遇，洪峰叠加，洪量累积，使三峡干流洪水峰高量大，在宜昌以下发生大洪水，严 重危胁广大中下游平原，首当其冲的便是 38 900 平方公里的江汉平原，因此 7~8 月份为长
湖北地区暴雨、洪水风险评估报告
李雪康 徐勇
（中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司，湖北 武汉 430030）
湖北省位于东经 108°30′~116°10′，北纬 29°65′~33°20′，属长江中游。三大 干线铁路与长江、汉江构成了我国东西南北运输的网形交汇区，工农业基础和科技力量较为 雄厚， 既是全国经济重心向内地转移的一条前沿地带，又是西部开发地区的一个支撑基地， 在促进长江流域乃至全国经济发展中起着承东启西，联通南北的中心枢纽作用。
4．从险种结构上看，财产险损失占了 92％以上，损失每年使财产险赔付率上升了 2．4%~2．8％，个别公司在个别年份高达 10 多个百分点。因此，暴雨、洪水已成为这一流 域地区财产致损的主要风险。
5.社会经济损失减少。近三年，虽然未暴发全流域大洪水，但 1999 年该省长江段出现 了严重的区域性洪水，局部性暴雨、洪灾仍有发生，尽管如此，造成的社会经济损失每年均 以 40％~60%的比例下降，特别是 1999 年的社会经济损失达 70 亿元，比 1998 年的 350 亿元 减少了 280 亿元，主要是政府对水灾防御的重视，狠抓防洪与水利工作；始终把水利防洪工 程建设摆在优先位置，贯彻党中央、国务院的“32 字”治水方针；依法防洪；制定了“建 重于防、防重于抢”、“以泄为主，蓄泄并重”、“工程防洪措施和非工程防洪措施”的方针与 措施。近三年来，投入了数百亿资金全面整修，加固江河堤防 3 000 多公里。湖北省的江河 干堤长度、大型水库座数和大型排涝泵站装机容量均居全国首位。
江主汛期。长江形成洪灾、最高水位多在这一段时期。汉江洪水，一般始于 7 月，9、10 月 雨区再度转移至汉江，可能再一次发生较大的秋季洪水与灾害，此后长江汛期结束，洪灾不 再发生。
(三)流域性洪水、洪灾发生发展的基本规律 在通常情况下，长江干流安全宣泄能力大，具有天然湖泊调蓄，干支流和地区洪水随着 暴雨发生时间，洪峰基本错开等特点，正常情况下，洪灾多属局部性的。但是当天气反常， 这种规律就被打破。例如，鄱阳湖水系与洞庭湖水系暴 1999~2001 年湖北地区长江流域风险 责任累积情况统计表 表1 项目 年份 险种业务笔数累计保额（亿元）保险金额同比增长（%）国民经济同比增长（%） 199920002001199920002001199920002001199920002001 财 产 险 5 84710 3896 861738.9969.3870.21231－10 建安工险 1 290658425192190.2224.49.00018 机动 车 辆 险 130 240162 862189 150257.2219239.514 － 159.20 家 财 险 226 845118 48996 81818.6939.2394.9110109142 总 计 364 222292 398293 2541 206.791 417.731 429.011217.600.808.39.39.15 雨发生的时间推迟或雨期延长，而上游四川各支流大面积暴 雨发生时间提前，这就使上游洪水与这两个主要暴雨区洪水发生不期而遇，形成流域性洪水。 流量超过河道的安全泄量，而产生大面积洪灾，湖北省常首当其冲。流域性洪水年，往往是 梅雨期长，降雨强度大，雨日多，出梅期迟。 三、风险责任累积状况 1999 年至 2001 年，人保湖北省分公司长江流域地区四大险种承保业务分别为 364 222、 292 398、293 254 笔；累计保额分别为 1 206、1 417、1 429 亿元；保险金额同比增长分 别为 12％、17．6％、0．8％，保险公司的风险累积呈正增长趋势。究其原因，从宏观上看， 主要取决于国民经济的增长，1999 年至 2001 年，湖北省的经济增长速度分别为 8．3％、9．3%、 9．15％，沿江地区因拥有武汉市、江汉平原、三峡工程，每年都以 8．5%~10％的增长速度 高速增长；再加上人保湖北省分公司围绕着总公司提出的经营目标，突出发展主题，坚持改 革创新，抓住机会，外争业务，内强管理，三年来所承保的风险累积呈逐年攀升的态势。 保险公司的风险累积按险种看，家财险的业务量及风险累积上升势头明显，其它险种呈交错 上升的趋势（见表 1）： 财产险。1999 年比 1998 年大幅增长，主要原因是 1998 年特大洪灾之后，企业及民众 的保险意识有所增强，保险公司抓住机遇，积极挖掘，开拓业务；2000 年继续保持高速增 长；2001 年由于竞争加剧，市场份额有所下降。 建安工险。湖北省这几年加大了对基础设施的投入。三峡工程、水布垭等大型水利项目陆续 上马；京珠高速公路、襄津高速公路、襄十高速公路相继开工，三年来呈稳步上升的趋势。 家财险。金锁、金牛等适销对路险种的开发；营销代理制的出台及实施，扩大了家财险等分 散性业务的承保，1999 年、2000 年、2001 年这三年的业务每年均高速发展。 机动车辆险。随着人们的经济收入的提高，消费信贷观念的转变；各保险公司一系列提高核 心竞争力措施的出台，使该业务一直拥有较大的市场份额、保持较好的增长态势。 四、暴雨、洪水灾害造成的损失情况 (一)社会经济损失 1999 年至 2001 年，长江中下游流域湖北境内未发生大的流域性洪水，但局部的暴雨、 洪水灾害时有发生。如 1999 年 6、7 月份、荆州地区发生特大暴雨 3 次、洪水 1 次，直接经 济损失 13 亿元；2000 年封江口站 24 小时降雨 288mm，达到 300 年一遇；2001 年，荆州、