第四章-利息与利息率
利息实际是资金使用权的价格或者说是借贷资本的 价格。是在信用关系中债务人支付给债权人的报酬。 1、货币所有者因出让货币使用权而从借款人那里获得 的补偿; 2、货币借入者因取得货币使用权而支付的成本
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(二)利息的本质
1、西方经济学的观点 利息报酬理论,配第、洛克认为利息是因暂时放弃货币
的使用权(而给贷方带来不方便)而获得的报酬。 资本生产力论,萨伊认为资本具有生产力,利息是资本
生产力的产物。
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节欲论。西尼尔,认为利息是资本家节欲行为(牺牲眼 前的消费欲望)的补偿。
时差论。庞巴维克。认为现在的物品的价值通常高于 未来的同一类和同一数量的物品的价值,其间产生一 个差额,利息就是来弥补整个价值差额的。
12 经济效益。
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2008年10月27日,央行推出了将商业性个人房 贷利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍(即七折)的政 策,各大银行也在2008年底到2009年初纷纷推出 了自己的七折优惠细则,基本上首套房贷都可以获得房贷 基准利率七折的优惠。这一政策极大的降低了贷款购房者 的还款压力,对2009年房地产市场的复苏起到了非常 重要的作用。如今随着房价的持续攀升,七折优惠或许将 成为历史
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3、固定利率、浮动利率——以借贷期内利率是否调
整为标准 固定利率:以借贷关系成立时确定的利率为标准,在借 贷
期内不做调整的利率。 浮动利率:在借贷期内利率可随某种市场利率的变化做定
期调整的利率。
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在中国,中国人民银行授权某一级行或商业银行在法定 利率水平上和规定幅度内根据不同情况上下浮动,目 的是充分发挥利率的经济杠杆作用,以便把正常的资 金需要和不正常的资金占用区别开来,把利率杠杆作 用与“区别对待,择优扶持”的信贷原则结合起来。
债权人
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债务人
本金
本金+利息
借款人将借入的货币 用于生产或流通,创 造出价值和剩余价值
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支付利息的基础
第二节 利率及种类
一、利率的含义
利息率简称利率,是一定时期内利息额同其相应本 金的比率。利息率是一种重要的经济杠杆,它对宏 观经济运行和微观经济运行都有重要作用。
利息率=利息额/本金*100%
贷款利率,还可以根据情况上浮10%到30%也就是基 本利率的1.1倍到1.3倍。
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2010年4月国务院《国十条》规定:
对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的 家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),贷款首 付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭, 贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基 准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的,贷 款首付款比例和贷款利率应大幅度提高,具体由商业 银行根据风险管理原则自主确定。各地方可以根据实
浮动利率大体分为两大类型,一种是中国人民银行总
行根据国务院授权,在一定幅度内拥有的利率浮动权。
如能源、交通、通信、盐业和农业等13个行业的基本
建设贷款利率,分三类分别下浮10%、20%和30%。
另一种是商业银行分支行根据要求贷款的企业信用及
效益等情况,在规定幅度内对贷款利率上下浮动,以
促进企业加强经营管理,加速资金周转,提高企业的
年利率=12×月利率=360× 日利率 日利率=(1/30)×月利率=(1/360)年利率
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贷款利率:2011.7.7起
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链接:凤凰财经/数据
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2、短期利率、长期利率
短期利率是融资期限在1年以内的各种金融资产的利率。 如:活期存款利率;国库券利率,一年以下的贷款利率 长期利率是融资期限在1年以上的各种金融资产的利率。 如中长期债券利率,中长期贷款利率
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4、市场利率、公定利率、官定利率
官定利率(official interest rate)又称法定利率,是由一 国中央银行所规定的利率,各金融机构必须执行.
公定利率(pact interest rate)由民间权威性金融组织 商定的利率,各成员机构必须执行.
市场利率(market interest rate )是指按市场规律自 由变动的利率,它主要反映了市场内在力量对利率形 成的作用.
际情况暂停三套房贷。
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【小思考】
李某于2002年存入1万元定期8年的储蓄存款,当时的年利 率是7.98%,以后年利率逐步下调,至2010年李某存款到期 时,年利率只有4.98%。问:李某2010年存款到期应以那种利 率计算利息? 答:应以7.98%计算到期存款的利息。 原因:对储蓄存款我国实行的是固定利率 。根据《储蓄管理 条例》,存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率 调整,不论调高或调低,均按存入日公告相应存期的利率计 付利息,不分段计息;
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二、利率的分类
标准
种类
计算利息期限
年利率、月利率、日利率
借贷期内是否调整
固定利率、浮动利率
是否剔除通货膨胀因素
名义利率、实际利率
决定机制
市场利率、官定利率
作用
基准利率、差别利率
借贷期限
长期利率、短期利率
银行业务
存款利率、贷款利率
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1、年利率、月利率、日利率
按照计算利息的期限,利率分为年利率、月利率和日利率 年利率通常以百分之几表示,如2.25%; 月利率通常以千分之几表示,如5‰; 日利率通常以万分之几表示,如0.2‰。
第四章:利息与利率
教学内容:
掌握利息的实质。 熟练掌握各种利率的概念及其计算公式。 熟练掌握单利和复利的概念及其计算公式,熟练掌握现
值的运用。 掌握利率决定的理论,能分
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第一节 利息
一、利息的来源与本质 (一)利息的定义
流动偏好论。凯恩斯,认为利息是:在特定时期内,人 们放弃货币周转灵活性的报酬。
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2、马克思主义的观点 利息不产生于货币的自行增值,而是产生于它作为资本的 使用 1、利息以货币转化为货币资本为前提。 2、利息和利润一样是剩余价值的转化形式 3、利息是只能资本家让渡给借贷资本家的那部分剩余价 值,体现的是资本家全体共同剥削雇佣工人的关系