P2P商业模式及运营体系
执行借款人的信用认证、雇佣代理
机构为出借人追讨欠账等 获得业界的认可
P2P模式、产品
Prosper模式
比较单纯的信贷中介模式 出售平台服务并收取服务费 借款人说明借钱理由和还钱时间,贷款额 最低50元,网站帮助借贷双方找到自己 的需要,以收取手续费盈利。 与普通机构贷款对借款人过往借款历史的 严格审查标准不同,Prosper出借人是根
P2P“泡沫化”的表现 P2P行业“泡沫化”的真正表现在于:
投资人“泡沫” 媒体“泡沫” 专家“泡沫” 地方政府“泡沫” 人才“泡沫”
2016/8/23
放心投 易通贷
P2P模式的创新与发展
P2P模式的创新与发展
拍拍贷
P2P模式的创新与发展
宜信债权转让模式
宜信采用债权转让的方式,流转债权及资金,以唐宁为中介,先以个人身份放贷给需要资金的客户,形成债权, 然后再将其债权打包分割后转让给有投资需求的投资人。
。
2013.10.14《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意 见》
第六条 加强信息消费环境建设 第十六款 构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电 子签名等网络信任服务,推行电子营业执照。推动互联网金融创新,规范互联网金融 服务,开展非金融机构支付业务设施认证,建设移动金融安全可信公共服务平台,推 动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库 的协同,支持社会信用体系建设。
P2P发展政策与监管
第五条 符合下列条件的数据电文,视为满足法律、法规规定的原件形式要求:
(一)能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用; (二)能够可靠地保证自最终形成时起,内容保持完整、未被更改。但是,在数据 电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完 整性。 第十三条 电子签名同时符合下列条件的,视为可靠的电子签名:
开户实名认证
身份证认证 银行卡认证 手机号认证
3
资金 托管平台
4
资金定向划拨
借贷双方资金依据订 单定向划拨 投资还款实时直达对 方账户
双重交易校验
账户交易密码 手机验证码 账户C/B2B网银在线 支付,低费率 提现快速多种选择
P2P模式的创新与发展
资金托管传统模式
借款人 投资人
借款还款 借款提现
还款
本息回款 投资充值
P2P公司
资本回款 (本金+利息)
网银支付 线下POS 线上代扣 手机支付
充值入款
提现回款
委托结算
中间账户
P2P模式的创新与发展
资金托管解决方案--清结算分离模式
投资 借款
P2P平台
投资人 借款人
充值/提现
资 金 划 转
转让债权 借款人 按期还款
项目相关人
投资者
项目还款
融资项目
债权出让款 第三方 债权赎回款 注:蓝色部分为易通贷平台独有的交易流程 监管账号
普通P2P平台交易过程
P2P模式的创新与发展
传统模式:
搭建网站 线上撮合 筹资人 P2P平台 投资人
优点: 利于积累数据,品牌独 立,借贷双方用户无地域 限制,不触红线 缺点: 如果没有用户基础,则很 难实现盈利
债权转让:
线下购买债权 将债权转售 筹资人 P2P平台 投资人 债 权
优点: 平台交易量迅速提升,适 合线下 缺点: 有政策风险,程序繁琐,
典型案例:
典型案例:
担保模式:
引入担保公司 为交易担保 筹资人 P2P平台 投资人
优点: 保障资金安全,符合中国 用户的投资理念 缺点: 涉及关联方过多,如果 P2P平台不够强势,则会 失去定价权 典型案例:
P2P模式的合法性问题
银监会把握的“四条红线”
明 确 平 台 的 中 介 性 质
明 确 平 台 本 身 不 得 提 供 担 保
不 得 将 归 集 资 金 搞 资 金 池
不 得 非 法 吸 收 公 众 资 金
P2P模式的合法性问题
王岩岫“2014中 国互联网金融创新 与发展论坛”指出, P2P网贷在我国呈 现快速发展态势, 这得益于我国互联 网金融比较宽松的 环境。为了给P2P 网贷公司日后的业 务一个方向性指引。
元,最高2.5万美元
P2P发展政策与监管
P2P模式的合法性问题
P2P发展政策与监管
第221条规定: 自然人之间的借款合同约定支付利息 的,借款的利率不得违反国家有关限 制借款利率的规定 第424条规定: 居间合同是居间人向委托人报告订立 合同的机会或者提供订立合同的媒介 服务,委托人支付报酬的合同 第426条规定: 居间人促成合同成立的,委托人应当 按照约定支付报酬。
借款人 A
借款人 B 借款人 C
间接出 借人唐 宁
投资人 A 投资人 B 投资人 C
P2P模式的创新与发展
陆金所
P2P模式的创新与发展
最易贷
担保措施 提供担保 担保 项目债权 担保/小贷公司
形成债权
申请借款 放款
投资 投资人 投资还款 关 联 向平台充值 银行卡 从平台提现 信 息 交 互
最易贷 交易平台
P2P现状与问题
P2P模式的创新与发展
P2P运作流程
步骤 第一步
用户注册、认证
投资者
P2P平台
开发优质融资需求 开发优质投资人 审核信用 发布需求 筹资满额后放贷 寻求小贷公司担保 持续关注项目进展 监控风险 项目成功 单/双向收取费用 项目违约 追对债务,按约定赔付
筹资者
用户注册、认证
第二步
甄选符合自己需求 的投资意向并投资
P2P发展政策与监管
《中华人民共和国民法通则》第十九条: “合法的借贷关系受法律保护”
《中华人民共和国民担保法》 第五十三条:债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人 协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协 议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼 第一百九十八条:订立借款合同,贷款人可以要求介绍人提供担保 第二百一十一条:自然人之间借款合同约定支付利息的,借款 的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
资金收付托管
充值/提现
佣金 投资人第三方 支付用户帐户
P2P第三方支付 商户帐户
佣金 借款人第三方 支付用户帐户
资金定向划拨(投资/还款)
第三方支付账户体系
P2P模式的创新与发展
资金托管的优势
专属独立账户 完善功能体系
专属专用账户 资金独立存放 用户授权划拨
1
2
开户/充值/提现 预授权/解冻/转账 余额查询 资金收付 资金管理
发布贷款需求 提交信用审核资料 收到贷款
第三步
签订电子合同
第四步
到期收回投资 支付相关费用
到期偿还
P2P模式的创新与发展
P2P发展的四个阶段
四个阶段: 第一个阶段是孤独的探索; 第二个阶段是野蛮生长; 第三个阶段是风投大鳄入场战国争雄; 第四个阶段是诸侯割据。
P2P行业“野蛮生长”现状
P2P平台数量猛增
P2P商业模式及运营体系建设
雪龙
P2P互联网金融产品与运营
程序员
核心任务: 梳理逻辑 实现需求
产品经理
核心任务: 了解用户 需求分解
COO
核心任务: 流量建设 用户维系
P2P模式、产品
P2P模式、产品 国外P2P平台运营模式
Zopa模式
Prosper模式
Lending Club模式
P2P发展政策与监管
2014年3月1日施行的《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》 。 该条例第七条规定:”在温州市行政区域内设立的从事资金撮合、理财产品 推介等业务的民间融资信息服务企业,应当自工商注册登记之日起十五 日内,持营业执照副本向温州市地方金融管理部门备案。” 《温州市民间融资管理条例》是全国首部金融地方性法规和首部专门规 范民间金融的法规,它解决了民间借贷的合法性和规范性问题。
P2P模式、产品
Zopa模式
分散贷款、划分信用等级、强制按月还款, 网站担负了更多工作,较好地控制了风险。
P2P社区贷款服务
提供小额贷款,1000至25000美元 运用信用评分方式选择借款人。借 款人也可以相应地选择能够接受的 贷款利率在交易中代替银行成为中 间人,责任包括借贷双方交易中有 关借款的所有事务、完成法律文件、 2005年在英国成立
P2P发展政策与监管
《中华人民共和国中小企业促进法》 第四十条:“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、 企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、 人才引进、人才培训、对外合作、展览展销和法律咨询。”
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展 的若干意见》 新第三十六条中明确提出:鼓励民间资本进入金融领域, 发起设立金融中介服务机构
据借款人的个人经历、朋友评价和社会机
2006年在美国成立 构的从属关系来进行判断。借款人可以创 建最高2.5万美元的借款条目,并设定一 个愿意支付给出借人的最高利息率。 平台负责交易过程中的所有环节,收入来 自借贷双方
P2P模式、产品
Lending Club模式
划分信用等级,规定固定利率
利用网民交际平台为自己服务 看中网民联络平台的高传播特性及朋友 之间的互相信任,使用Facebook等社 交平台将出借人和借款人聚合
(一)电子签名制作数据用于电子签名时,属于电子签名人专有;
(二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;
(三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现; (四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。 当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。
第十四条