电子支付 第八章 非金融机构支付
教学目标与要求
1. 掌握非金融机构支付的主要业务 2.了解网络支付的相关内容 3.了解预付卡支付的相关内容 4.了解银行卡收单的相关内容
知识架构
非 金 融 机 构 支 付
网络支付 预付卡发行与受 理
银行卡收单
定义 发展背景
分类 产业链 结算流程 盈利模式 发展趋势
01 网关支付
网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，
银行完成转账后，再将信息传递给支付平台，支付平台将支付结果通知商户并进行结算。支付网 关位于互联网和传统银行专网之间，其主要作用是安全连接互联网和银行专网，将不安全的互联 网上交易信息通过安全转换传给银行专网，起到隔离和保护银行专网的作用。
8.1 网络支付
买方
4. 买 方提 交银 行卡 信息 进行
支付
3.验 证卖 方身 份， 提供 支付
页面
1.选择商品，提交订单 8.卖方发货
支付网关
卖方
7.
2.接
返
受订
回
单，
支
发送
付
支付
结
金额
果
信
息
5. 提交支付信息
银行专网
6. 返回支付成功信息
银行
网关支付模式支付流程图
8.1 网络支付
银行
买方账户
1.买方支付
第三方支付 平台账户
2.第三方 支付机构 与商家结算
卖方账户
网关支付模式资金流向图
8.1 网络支付
02 账户支付模式
账户支付模式是指用户在支付平台用E-mail或手机号开设虚拟账户，用户可以对虚拟账
户进行充值和取现，并用虚拟账户中的资金进行交易支付，它按照是否具有担保功能可以分为具 有担保的账户支付模式（间付支付模式）和不具有担保的账户支付模式（直付支付模式）。
指令的传递、交换、处理以及资金清结算中作为“中转站” 。
4. 银行业金融机构。 非金融机构提供的网络支付服务并不是独立的，它“脱胎”并依托于以银行为中介的传统
8.1 网络支付
8.1.3 分类
网络支付分类
8.1 网络支付
1. 按照网络类型和终端类型，网络支付可以划分为互联网支付、 移动电话支付、固定 电话支付、数字电视支付。 2.在互联网支付中，根据支付机构提供的支付服务方式和特色的不同，可以分为网关支 付模式、账户支付模式和快捷支付模式。
8.1 网络支付
8.1.2 发展背景
非金融机构的网络支付业务可以简单地理解为第三方支付，“第三方支付”是具备一定
实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口
的交易支持平台的网络支付模式。 依据产业发展不同时期的标志性事件及监管环境特点，可将网络支付业务模式的发展历
程分为支付网关（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行业支付应用（20082009）和规范与监管并重（2010-至今）四个阶段。
定义 发展背景
分类 产业链 发行与支付流程 盈利模式 发展趋势
定义 发展背景
分类 产业链 支付流程 盈利模式 发展趋势
8.1 网络支付
8.1.1 定义
网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括 互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
8.1 网络支付
第三方支付 平台
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
直付支付模式支付流程图
卖方
6. 放 款 到 卖 方 账 户
8.1 网络支付
银行
买方账户
第三方支付
1
平台账户
5
2
买方账户
第三方支付平台账户 3
卖方账户
4
卖方账户
直付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
②间付支付模式 间付支付模式的支付平台是指由电子商务平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，
6
第三方支付平台账户
第三方支付
3
担保账户
4
卖方账户
5
卖方账户
间付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
03 快捷支付模式
快捷支付模式是支付机构为了便利客户特别是银行账户尚未在银行柜面开通电子支付功能 的客户的网上支付，由支付宝于 2011 年起推出的创新支付模式，客户（买家）在首次开通快捷 支付功能时，填写银行账户信息并进行客户身份、账户信息核验，实现银行账户与支付账户关联， 以后在支付机构支付平台付款时，仅需输入支付账户密码、手机验证码，即视同授权支付机构向 客户开户银行发送扣款指令，银行按照与客户约定，对支付机构发送的扣款指令即视同客户自身 真实意愿表示，扣划客户银行账户款项完成支付。
8.1 网络支付
①直付支付模式 直付支付模式支付流程与传统转账、汇款流程类似，只是屏蔽了银行账户，交易双方
以虚拟账户资金进行交易付款。 这种模式典型应用有易宝账户支付、快钱账户支付等。
8.1 网络支付
买方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
5. 传 递支 付结 果给
买方
2. 发 出 支 付 信 息
买方
2.
5. 传
发
递支 出
付结 支
果给 付
买方 信
息
8.确 认收 获， 通知
放款
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
第三方支付 平台.
知
放
卖
款
方
到
货
卖
款
方
已
账
付
户
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
间付支付模式支付流程图
8.1 网络支付
买方账户
2
买方账户
银行
第三方支付
1
平台账户
凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和 中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。
买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进 行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方支付平台付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账 户。
8.1 网络支付
1. 消费者，即买家、付款人。 通常是指因购买商品或服务，需要向网上商户支付款项的当事人。
2. 商户，即卖家、收款人。 通常是电子商务活动中产品、服务的提供方（所以通常也被称为 电商），是消费者发
起的支付命令的最终受益人。
8.1 网络支付
3. 网络支付机构（即通常所说的第三方支付平台）。 其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台（电商的集合）和银行业金融机构，在支付
8.1 网络支付
简化的快捷支付模式图
8.1 网络支付
8.1.4 产业链
网络支付产业的产业链主要包含了五个层次（基础支付层、网络支付服务层、应用层、 保护层及监管层）和七个主体（用户：包括消费者和商户、网络支付机构、银行业金融机构、 网络支付安全保障服务提供者、行业自律组织、政府监督管理机构：中国人民银行）。