第一章 网上电子支付与结算
2.教学方法提示 结合实际教学,可在讲授法、谈话法、演示法、读书指导法 等教学方法中灵活组合。授课方式以课堂讲授为主,可做一些课 题讨论或练习。 3、使用专业及教学对象 本大纲适用于金融,电子商务,信息管理与信息系统,物流 管理、财务管理等专业。本课程的学分为2学分,总学时为36学 时左右。 4、课程管理 课程责任部门:经法分院金融系 1.推荐教材与参考资料 推荐教材:张劲松《网上电子支付与结算》。 2.教学时数:30学时,网上实习6学时。
艾瑞市场咨询最新调查显示,过半的被调查用户对网上支付 有极大兴趣,其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而 选择使用的,个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、 网络教育等多个行业,支付方式以银行储蓄卡为主。
服务便捷性已经成为消费者选择服务的主要考虑因素之一。 紧张繁忙的工作让用户的时间观念得到加强,而网上支付平台因 为全天候的便捷服务为广大用户节省了时间受到越来越多的用户 青睐。参加调研的用户有53.4%的用户对网上支付感兴趣,而表 示对网上支付不感兴趣的用户比例不到10%,另外,在问及选择 网上支付原因时60%以上的用户“方便快捷,节省时间”,可见, 便捷的优势正为网上支付平台吸引更多用户使用。
(2)SSL(Secure Sockets Layer)协议,是由网景 (Netscape)公司推出的一种安全通信协议,它能够对信用卡和 个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行 加密的协议。在SSL中,采用了公开密匙和私有密匙两种方法。
SSL协议没有SET协议那么复杂,在理论上安全性也不高,SET 协议不仅加密两个端点间的单人会话,还可以加密和认定三方面 的多个信息,而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自 己的缺陷,由于过于复杂,所以对消费者、商户和银行方面的要 求都非常高,推行起来遇到的阻力也比较大。而相比之下,SSL则 以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目 前国际上这两种网络安全协议到底那种是未来的发展方向还没有 完全形成共识。
SET通讯协议:提供私密的付款信息、信用卡认证信息、 商店及清款机构。
持卡人:使用含SET标准的电子钱包,辅助持卡人至认 证中心取得信用卡电子证书、产生公钥及密钥、储存与管理 电子证书与密钥、电子证书更新与查询、提供交易时所需的 授权与SET协议、管理交易历史资料与查询、E-Cash、ECheck与Micropayment的整合、Configuration的设定。
1.1.什么是网上支付 1.1.1.电子支付的定义 电子支付是指单位、个人通过电子终端,直接或间接向银行 业金融机构发出支付指令,实现货币支付与资金转移。电子支付 的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、 移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 1.1.2网上支付的定义 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲,网上支付是以 互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购 买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家 之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程, 由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
1.3.网上支付的结构 网上支付系统是面向网络金融服务业务的总需求而搭建 的,必须满足以下三个方面的市场需求: 1.对金融信息综合服务的需求。包括对银行信息服务 的需求,如用户查询金融政策信息、市场利率、市场汇率、 服务行情以及金融产品的信息查询、余额查询、交易查询等; 对银行提供的中间业务的需求,诸如网上担保业务、买方信 贷业务、网上抵押按揭贷款评估业务等;货币支付服务的需 求,诸如网上购物与消费时的在线支付服务等。 2.网络银行的综合业务服务。包括网络营销、电子商 务服务、网上银行服务等。
第一章网上电子支付概述
1.学习目的与要求 通过本章的学习,在了解网上电子支付与结算的现状与 理论的基础上;了解网上电子支付与结算的定义、要素、结 构和流程;分析网上电子支付与结算的特点与发展趋势。掌 握本章的基本概念及其特性和内在联系。 2.教学时数:6学时 3.教学内容: 1.1.什么是网上支付1.2.网上支付要素1.3.网上 支付的结构1.4.网上支付的基本流程1.5.我国网上支付 的现状1.6.我国网上支付市场规模发展及预测
对于电子商务来说,需要由电子货币来完成交易,这种采完成货款支付、资金划拨的电子转账及在线作业就是网上支付。
在线电子支付是电子商务的关键环节之一,也是电子商务得以顺利 发展的基本条件。网上支付要求建立网上银行,即E-bank是在Internet 上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制,只要用一台PC, 一根电话线,就可以享受全天候的网上金融服务,这里的网上金融服务 是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网 上支付结算。目前有两种网上银行:一种是完全依赖于Internet发展起 来的全新电子银行,这类银行所有的业务交易依靠Internet进行,如世 界第一家全交易型网络银行—美国安全第一网络银行;还有一种则是在 现有商业银行基础上发展起来,把银行服务业务运用到Internet,开设 新的电子服务窗口,即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开 办的网上银行业务大都属于后一种。
网上电子支付与结算
第一部分 教学大纲说明
1.学习目的与要求 开设《网上电子支付与结算》课程的目的在于通过对网上电 子支付与结算相关理论与业务的学习,为涉及网上电子支付与结 算的应用性学科的学习,如网络营销、网络财务、网络金融和电 子商务等课程奠定理论与业务基础,通过学习使同学们掌握利用 现代化手段处理商务活动、完成资金清算的技术与技能,也为相 关专业的发展提供理论指导。《网上电子支付与结算》是网络技 术与信息技术在经济领域广泛运用后,所出现的新经济现象的原 理和规律在业务与技术方面的概括,并且也是网络与经济相结合, 向更深层次发展的理论与业务的探索。
3.教学内容: 第一章 网上电子支付概述;第二章 网上银行电子支付系 统;第三章 网上第三方电子支付系统;第四章 网上电子支付 工具第;五章 中国金融认证中心;第六章 网上电子支付安全 4.重点与难点 重点:网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、 网上电子支付工具、中国金融认证中心和网上电子支付安全; 难点:网上第三方电子支付系统、中国金融认证中心和网 上电子支付安全;
通过本课程的学习,在要求同学们了解信息经济时代, 网上电子支付与结算的起源,在掌握基本概念及其特性和 内在联系的基础上,理解网上电子支付与结算基本模型; 了解网上电子支付与结算对现代社会在文化、生产、生活 及体制等方面的影响;掌握网上银行电子支付系统、网上 第三方电子支付系统、网上电子支付工具、中国金融认证 中心和网上电子支付安全等方面的基本业务与技术的特性、 功能和流程,理解这些网上电子支付与结算的技术标准及 其安全协议与管理特点;掌握网上银行电子支付系统与网 上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势。
1.2.网上支付要素 网上支付四要素:商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。电 子钱包、支付网关、安全认证是网上支付的必要条件,是E-Bank运行的 基本技术要求。 1.电子钱包:电子钱包就是客户的加密银行账户,它的安装程序 可以从网上下载,或直接到E-Bank领取安装光盘。一些E-Bank直接用普 通信用卡代替电子钱包的功能。 电子钱包是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。它与智能 卡十分相似。电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态,成为真 正的虚拟钱包了。 2.支付网关:支付网关是连接银行网络Internet的一组服务器, 主要是两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密,以保护银行内 部网络的安全。支付网关起着数据转换与处理中心的作用。支付网关的 功能主要有:将Internet传来的数据包解密,将传送的进行加密。
随着Internet的迅速发展和现代密码技术的不断进步, 使得电子商务,尤其是网上支付在安全算法和协议等方面已 经十分成熟;网络通信技术的不断进步,更给电子商务和电 子支付提供了坚实的物质基础,我国网上支付平台开始步入 实用化阶段。
目前,中国银行、招商银行、中国工商银行和上海浦东 发展银行等都开通了网上支付功能。另外,我国第三方网上 支付平台数量到2004年底也已达到25家,2005年达到30家。 艾瑞市场咨询统计,2004年我国使用网上支付的个人用户数 已经达到1830万,较2003年的926万增长一倍,2005、2006 两年我国网上支付个人用户规模仍有40%高速增长。
发卡单位:提供消费者对信用卡的申请与消费之管理, 发卡单位须提供持卡人一个电子钱包,由申请人经由WWW或 E-mail 到认证中心认证。
付款网关:辅助客户至认证中心取得信用卡电子证书、 产生公钥及密钥、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更 新与查询、与收单行交换加密公钥、提供交易时所需的授权 及SET协议、提供交易后请款、清算及SET协议、与银行主机 联机、报表与历史资料记录的产生、Configuration的设定。
3.SET与SSL协议: (1)SET协议。SET协议,即Secure Electronic Transaction(安 全电子交易),是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构 共同制订的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了解决用户、 商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的,用以保证支付 信息的机密,支付过程的完整,商户和持卡人的合法身份,以及 可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密,电子数字签名, 电子信封,电子安全证书等。SET提供了消费者、商家和收单银行 的认证,确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性;银行 与商家相互之间是“背对背”的,商家只能得到消费者的订购信 息,而银行只能获得有关支付信息,确保了交易数据的安全、完 整和可靠。标准的SET主要有以下几部分组成:
4.重点与难点 重点:网上电子支付与结算的定义、要素、结构和流程; 难点:网上电子支付与结算的发展趋势; 5.复习思考题 5.1.简述我国网上支付的现状; 5.2. 网上电子支付与结算的定义、要素、结构和流程 及其发展趋势;