当前位置:文档之家› 银行小微企业信贷风险管理

银行小微企业信贷风险管理

中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状3.1ⅩⅩ银行的成立与发展1996年1月12日,国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。

中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。

与以往的银行主要由国家控股不同,中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功实现,是中国银行业改革的里程碑,从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。

时代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。

作为行业改革先锋,民生银行锐意进取,业务不断拓展,规模持续扩大,保持了快速增长的势头,为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。

变革经营模式。

ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革,仅用了不到1年的时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。

ⅩⅩ银行创新“行业规划、市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式,把全部246家支行的公司业务上收到分行的行业金融部,变更支行大而全的公私业务综合职能,全部转为专业零售支行。

2007年,ⅩⅩ银行全面进行部制改革,通过成立冶金金融事业部、交通金融事业部以及房地产金融事业部,把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化为事业部“一级管理",极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平,同时更好地控制行业的系统性风险。

服务实体经济。

中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发展的中坚力量,在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。

ⅩⅩ银行成立伊始就把服务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。

2009年末又明确提出“民营企业战略”和“小微企业战略”,积极梳理业务流程、升级特色产品,举全行之力支持民营企业和小微企业发展。

仅用了3年时间,ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融服务提供商之一,累计服务小微企业客户数超过99万户,发放小微企业贷款超过7000 亿。

ⅩⅩ银行倾力支持小微企业和民营企业,服务实体经济,在促进社会资源优化配置上发挥了积极作用,成绩斐然。

打造特色银行。

2012年以来,中国利率市场化改革不断推进实施,对国内银行单纯依靠存贷款利差生存的传统经营模式提出了严峻挑战。

作为一家民营股份制企业,ⅩⅩ银行因时而变,因势利导,适时提出打造“特色银行"的口号,着手调整业务结构、积极转型以应对利率市场化的全面挑战,同时不断提升企业经营管理水平和客户服务能力,进一步提高企业资源配置效率和盈利水平。

ⅩⅩ银行以公司业务改革为起点,自2006 年起就开始实施企业战略转型,坚持开展差异化、特色化服务,大力发展小微企业信贷业务,不断提升综合金融服务水平,打造企业核心竞争力,逐步减轻对传统的大公司业务的依赖,收效显著。

目前,ⅩⅩ银行资本回报率和资产回报率均位居同业前列,中间业务收入也遥遥领先其他银行业机构。

截至2012年12月31日,ⅩⅩ银行集团已在全国32个主要城市设立了分行,机构总数量达到590家,资产总额32120.01亿元,负债总额30434.57亿元,贷款和垫款总额13846.1亿元,实现年净利润375.63亿元,拨备覆盖率314.3%,不良贷款率0.76%,各项指标均保持在国内领先水平。

ⅩⅩ银行自1996年成立以来,持续深化改革、不断探索创新。

经过短短十七年的发展,已迅速发展成为资产规模超过32000亿元、股东权益超过1600亿元的现代化商业银行,资产质量和资本回报率均居国内一流水平,并成功跻身世界五百强企业。

ⅩⅩ银行得以迅速扩张并取得如此骄人的成绩主要建立在我国经济快速健康发展的坚实基础上。

国家经济持续开放与市场经济体制的逐步完善,为民营企业的健康发展奠定了基础,也为商业银行的市场化改革和商业化运作提供了有效的环境支持。

3.2ⅩⅩ银行小微信贷业务3.2.1ⅩⅩ银行小微金融战略2009年,ⅩⅩ银行开始了新一轮的战略转型,逐步明确了要做“民营企业的银行"、“小微企业的银行”和“高端客户的银行”三大市场定位。

作为行业改革先锋,ⅩⅩ银行锐意进取,业务不断拓展,规模持续扩大,进军小微金融服务领域成为ⅩⅩ银行业务转型、结构调整、旨在保持企业可持续发展的重大战略举措。

事实上,ⅩⅩ银行小微金融战略经过深入的调研和反复论证,ⅩⅩ银行将小微企业视为蓝海战略有深刻的原因:(1)小微企业在国民经济发展中的重要地位。

ⅩⅩ银行董事长董文标先生在出席的各种场合都反复提到了小微企业的重要性。

在我国,小微企业占企业总数的99%以上,贡献着全国一般左右的税收,对出口的贡献率也在六成以上,并解决了80%的城镇人口就业,在稳定ⅩⅩ、促进社会经济发展等方面有着举足轻重的作用。

(2)小微企业信贷市场容量巨大。

“融资难”是多年来制约小微企业生存发展的瓶颈问题。

2008年金融危机发生后,“融资难”导致小微企业经营愈发困难的问题更加明显。

2010年的政府工作报告指出,我国政府将加强对中小企业的政策支持,积极拓宽中小企业融资渠道,首先政府将从中央财政中拨款106亿元专项资金用于扶持中小企业发展。

中央政府扶持小微企业的决心可见一斑,但小微企业数量众多融资需求巨大,106 亿资金简直杯水车薪。

据不完全统计,全国2900万户的小型微型企业,每年显性的融资需求在8000亿元以上,但从正规金融渠道得到的信贷支持不到1000亿元,即小微企业每年的融资缺口达到7000亿元。

(3)ⅩⅩ银行自身发展要求。

ⅩⅩ银行作为中国首家民营企业银行,一直以股东利润最大化作为企业经营目标。

ⅩⅩ银行从成立起就锐意进取,深化改革,不断进步,是国内银行业改革发展的试验田,在变换中求发展,在改革中逐利润。

经过市场调研,ⅩⅩ银行发现了小微金融这篇蓝海,面对复杂的宏观经济形势和日趋激烈的行业竞争态势,率先开发小微企业信贷市场对面临存贷利差缩小、同业竞争剧烈压力的ⅩⅩ银行来说具有重要的战略意义。

3.2.2ⅩⅩ银行小微信贷业务发展“商贷通"是ⅩⅩ银行针对小微企业融资需求设计出的一套全新的商业模式,旨在向小微企业主提供用于生产或投资等经营活动的人民币授信业务以及结算、理财、信贷和信息咨询等全方位的金融服务。

确切地说,ⅩⅩ银行“商贷通”就是ⅩⅩ银行针对小微企业开发的信贷业务模式,通过“规划先行、批量营销、标准作业”的方式,实现小微信贷业务批量开发和批量作业,控制系统性风险的同时降低人工成本,这是ⅩⅩ银行小微企业客户数量成几何式增长的有效方法。

ⅩⅩ银行“商贷通”业务根据“大数定律’’来确定小微客户信用贷款的违约概率,依据“价格覆盖风险"原则来确定贷款的价格水平区间,确保能否覆盖风险价格的适当收益。

小微信贷业务发展初期,ⅩⅩ银行采取的是审慎策略,通过“市场调研”、“产品设计”、“项目规划”、“制度整合”等阶段的反复研讨,才抽样选择了小微企业发展成熟、信用基础好的15家支行作为小微信贷的试点。

通过试点行的业务实践,ⅩⅩ银行在小微企业信贷业务区域选择、行业开发、客户准入门槛设计上都积累了成功的经验和失败的教训。

由于业务模式创新并成功复制至各分支机构,ⅩⅩ银行的小微企业信贷业务得以迅速发展。

2010年9月,ⅩⅩ银行“商贷通”余额便已突破1000亿元人民币(约合158亿美元),成为国内银行开展小微信贷业务的里程碑事件。

从2009年开始创立“商贷通”品牌进军国内小微企业信贷业务领域,ⅩⅩ银行的小微企业金融服务从零起步做到全球厂’西大掌工商管理硕士学位论文中国ⅩⅩ银行甜q收企业信贷风险管理研究最大之一,只用了短短三年的时间,创造了一个所谓的“ⅩⅩ奇迹”。

进入201 1年,全球经济持续低迷,国内金融市场环境出现较大变化。

中国人民银行连续出台一系列政策收紧货币供应,银监会也开始加大对国内商业银行存贷比和资本充足率的严格监管力度,各家商业银行的资本压力和存款压力空前巨大。

与此同时,国内多家股份制银行看到了ⅩⅩ银行在小微企业贷款业务的成功纷纷效仿“商贷通"模式进军小微金融一领域。

在激烈的同业竞争下,ⅩⅩ银行继续围绕做专业“小微企业的银行”的市场战略,继续加快小微金融产品服务升级,稳步推进小微企业信贷业务持续健康发展,.由于市场拓展措施得力、贷款风险控制得当,ⅩⅩ银行在小微企业贷款业务这一领域继续独占鳌头。

2011至2012年,ⅩⅩ银行的小微企业金融服务取得了显著提升,小微企业贷款“商贷通”业务继续保持快速增长。

根据ⅩⅩ银行年报披露,到2012年末,ⅩⅩ银行“商贷通”贷款余额达到3169.51亿元,比上年末增加844.56亿元,增幅36.33%,ⅩⅩ银行“商贷通”实现了连续三年的持续快速增长。

与此同时,ⅩⅩ银行“商贷通’’贷款的不良率继续始终维持在较低水平,截至2012年末,“商贷通"贷款不良率仅为0.40%,这个数字在同行间也是值得赞叹的。

面对市场环境的重大变化和激烈的同业竞争,ⅩⅩ银行对小微企业贷款业务进行了全面升级,针对小微企业客户推出了多项资金结算和财富管理产品,不断丰富小微企业客户产品线的同时,在运营模式、风险定价、贷款结构、售后提升四个方面做出重大变革。

2011年6月,ⅩⅩ银行推出了商贷通2.卜小微金融服务提升版,业务范围从单纯的小微企业贷款扩展到涵盖小微企业结算业务、信贷业务和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务。

在满足小微企业客户多样化金融需求的同时,ⅩⅩ银行也通过提供这些服务带来的稳定现金流来减轻存款压力,实现真正的可持续发展。

ⅩⅩ银行商贷通2.0——小微金融服务提升版还强调了小微金融服务的专业化。

2012年起ⅩⅩ银行启动专业支行建设,旨在针对目标客户差异化的金融需求向小微客户群体提供更加专业、更具特色的金融服务,增进客户认同感和忠诚度。

2012年起,ⅩⅩ银行率先在福建的三家分行(福州分行、泉州分行和厦门分行)分别成立了海洋水产、茶叶行业、纺织服装等专业支行,为特定行业客户设计专门的产品、提供专业的服务,支行的金融服务的专业化水平有了明显提升,小微企业客户满意度持续提高。

直接照搬福建模式,ⅩⅩ银行总行牵头各分支机构在全国遍布各行业的小微客户聚集地都设立了专业支行,首批挂牌成立的专业支行达到50家。

目前,ⅩⅩ银行的小微金融专业支行建设已经取得初步进展,获得了社会各界的广泛关注。

根据ⅩⅩ银行最新年报披露,截至2012年末,ⅩⅩ银行小微客户总数达到99.23万户,小微客户数量成几何倍数继续保持快速增长,小微客户群体不断扩大,更多的小微企业客户得到融资和相关金融服务。

同时,ⅩⅩ银行小微企业贷款余额达到3169.51亿元,比上年末增加844.56亿元,增幅36.33%,ⅩⅩ银行小微信贷业务连续第三年保持快速发展,为ⅩⅩ银行小微信贷业务的转型升级奠定了坚实的客户基础。

相关主题