借国家制定的各项、法规来维护金融企业的正当权益，同时，法律是评判 金融企业市场营销活动的基本准则。
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（三）经济环境
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（三）经济环境
经济环境是金融市场营销活动所面临的外部社会条件，即一定 范围的社会经济状况。包括经济增长速度、发展周期、市场状 况和潜力、物价水平、投资和消费趋向、进出口贸易以及政府 的各项经济政策、产业政策等。经济环境是对金融企业市场营 销影响最大的环境因素，是其整个经营活动的基础。
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社会文环境的因素
1. 受教育程度。教育水平的高低影响着金融市场营销组织策 略的选取，决定着市场营销方式方法的选择。如文盲率较 高的地区采取直观形式（电视、广播方式）比文字性的广 告宣传要好得多。同时，处于不同教育水平的国家或地区 的居民，对金融商品和服务的需求也会存在较大差别，采 取的营销方式和手段也不相同。
3.动态性。是指构成市场营销环境的因素是多方面的，各个因素的状态会随着
时间的更替和社会经济的发展而不断变化，从而形成与不同时间相对应的多样化 环境
4.不可控性。金融市场环境的动态性决定了其不可控性的特点。
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（二）金融市场营销环境的分类
1.微观环境。是指由金融企业本身的市场营销活动所引起 的与金融市场紧密相关、直接影响其市场营销能力的各 种行为者，是决定金融企业生存和发展的基本环境。主 要包括：竞争者环境、客户环境、金融市场环境等。
法、其它政治法律 环境
银行
货膨胀、可支配收入 营业成本
社会文化
以前哪些因素
人口发展、收入分 是最重要的，
配、社会稳定、生活 今后怎样？
方式、教育水平、
消费
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技术
政府和行业对技术 的重视，技术的
发展和实现的可能， 技术进步的成本， 折旧和报废的进度8
（二）政治法律环境
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（二）政治法律环境
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目前全球面临的自然资源环境
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资源短缺
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ห้องสมุดไป่ตู้
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（五）社会文化环境
它是指一定社会形态下 的民族特征、人 口分布与构成、 受教育程度、风 俗习惯、道德信 仰、价值观念、 消费模式和习惯 等被社会公认的 各种行为规范。
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一、金融市场营销环境概述
（一）金融市场营销环境的特点 1.多因素交融性。政治、经济、社会、文化的因素交融在一起。 2.差异性。金融企业既面对一般的市场营销环境，也面对具体的市场营销环境
前者是指能影响某一特定社会中所有金融企业客观因素的总和，后者是指影 响某个或特定金融企业的微观因素的总和。市场营销的差异性表现在：无论是针 对一般市场营销环境还是具体市场营销环境，不同的金融企业将受到不同的市场 营销环境的影响，其侧重点不同；同样一种市场营销环境因素的变化对不同金融 企业的影响也是不同的。
❖ 1科技的发展不仅提高了生产效率，也提高了交换效率，给金融市场营销 工作提供了突破性机会。如自动取款、电子汇兑和网络银行等的出现不 仅极大地提高了金融服务效率，改变了传统银行在人们心目中的形象， 也使金融企业能更准确、更快捷、高质量、大容量地为客户提供新的金 融产品和服务。同时，通过无线电广播、电视、计算机信息网络进行宣 传，提高了营销力度，降低了营销成本。
2.宏观环境。是指包括金融企业在内的给各个金融企业都 带来影响的各种因素和力量的总和，一般由人口、经济、 自然、科技、政治和文化六大因素组成。
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二、宏观环境因素分析
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二、宏观环境因素分析
（一）PEST分析概况
政治/法律
哪些环境因素
经济
商业银行法、公司
经济周期、GDP增长
法、税法、劳动 在影响银行？ 利率、货币供给、通
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（二）政治法律环境
1. 政治局势。政局稳定，人民安居乐业，金融市场稳定；政局动荡，社会矛 盾尖锐，生活秩序混乱。
2. 国际关系。是指国家之间的政治、经济、文化、军事等关系，包括世界和 平所处的具体状态、本国和其它国家政治经济和商贸往来的密切程度等。
3. 金融方针政策。扩张性还是紧缩性的货币政策、信贷政策合理率政策。 4. 有关法律法规的颁布实施。对金融市场营销法律环境分析的目的在于：凭
1. 经济发展水平。金融市场营销活动要受到一个国家或地区的整
个经济发展水平的制约。不同阶段，经济发展水平不同，居民
的收入不同，对未来的预期也存在差异。因此，通过金融企业
所进行的融投资活动的频度和规模是不一样的。经济发达国家
体现为服务营销，发展中国p家pt课体件现为价格营销。
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2.城市化程度。相对农村而言，城市是该区域的政治、经济、文化 中心，交通发达、人口密集、交易频繁。城乡之间存在的某种 程度的经济和文化上的差别，导致居民之间投资行为、储蓄行 为、消费行为存在明显的不同。城市化程度越高，对金融企业 的营销活动的开展要求也越高，需求也更为迫切。
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2.科技的发展，改变了人们的生活观念和生活方式，给金融企业带
来了新的营销机会。如人们逐渐接受“工作在城市、居住在乡村 （市郊）”以及“用明天的钱圆今天的梦”的观念，推动了消费 信贷的发展。
3.科技的发展及其在金融领域的运用，直接或间接影响着金融市场
营销策略。科技的发展推动了金融创新，金融新业务、新品种不 断地推向社会，这在极大方便社会公众的同时，也对金融市场营 销工作提出了新的要求。
3.居民收入水平和结构的变化。它们会直接影响到居民的消费、投 资和储蓄水平。比如，在短缺经济条件下，消费信贷业务就开 展不起来。
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（四）科学技术与自然资源环境
❖ 它是指技术的变革、发展和应用状况。科技环境不仅直接影响金融企业 的经营，而且还和其它环境因素相互依赖，共同影响金融企业的营销活 动。这主要表现在：
《金融营销学》
主编: 广东外语外贸大学 大洲 主讲:广东外语外贸大学 大洲
2009.02-2009.07
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第三章 金融市场营销环境分析
金融企业市场营销活动的开展受到诸多环境因素的影响和制约。良好的环境能为其创 造良好的机遇和发展平台；反之，恶劣的环境将会带来各种威胁。因此，金融企业应 对周边环境进行全面分析和评估，充分适应环境趋利避害。本章主要分析宏观环境因 素微观环境因素及其对市场营销带来的影响，客观评价环境威胁