货币银行学商业银行
二、商业银行的形成途径
从旧的高利贷银行转变而来； 一些高利贷银行选择了降低利率，转变为商业银行； 这是早期商业银行产生的主要途径。
组建新的现代商业银行。 以股份公司形式组建新的商业银行，大多数商业银行是按 这一方式建立的。如：英格兰银行。
中国：1897年：中国通商银行（商办，受控于官僚）； 1904年：户部银行（官商合办）； 1907年：交通银行（官商合办）。
货币银行学商业银行
商业银行发展的模式: 银行业、证券业、保险业的分业经营 全能型商业银行：混业经营
商业银行发展的趋势： 分业经营向混业经营转变
英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分 业经营向混业经营转变 银行资本的集中化 国际银行业购并浪潮
货币银行学商业银行
第二节 商业银行的性质、职能
货币银行学商业银行
2.支付中介
支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户 办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等 业务活动。
在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个 人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商 业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无 始无终的支付链条和债权债务关系。
货币银行学商业银行
二、商业银行的职能
1.信中介
信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的 各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的 资金运用到国民经济各部门中去。
商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实 现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重 要来源。
通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资 本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的 部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。
货币银行学商业银行
3.信用创造
信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有 利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出 更多的存款，从而扩大货币供应量。
整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创 造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手 段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满 足社会经济发展对流通和支付手段的需要。
货币银行学商业银行
1587年，威尼斯银行成立； 1593年，米兰银行成立； 1609年，阿姆斯特丹银行成立； 1619年，汉堡银行成立； 1621年，纽伦堡银行成立； 1635年，鹿特丹银行成立。
这些银行只接受商人存款并办理转帐结算，后来才办理 贷款，但主要对政府，且利率过高（大约20%-30%）。 1694年，英格兰银行成立，贷款利率大大降低（大约5%6%），现代银行制度产生的标志。
货币银行学商业银行
4.金融服务
商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机 的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的 金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专 业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的 货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代 理支付费用等。
解释：逆向选择、道德风险。
一、商业银行的性质 二、商业银行的职能与作用 三、商业银行的组织制度
货币银行学商业银行
一、商业银行的性质
具有一般企业的特征 如：拥有一定的自有资本；独立核算、自负盈亏； 利润最大化（股东利益最大化）等。
是一种特殊的企业 经营的不是一般的商品，而是货币资金；
是一种特殊的金融企业 与央行比较： 与其他的金融机构比较：
货币银行学商业银行
三、商业银行的组织制度
单元制：不设立分支机构的商业银行。 如：美国1927年实行McFadden法案，不允许银行
跨州设立分支机构。 单元制优点：防止垄断；有利于协调银行与地方政
府的关系；银行自主性强、灵活；管理层次少，央行 调控传导快，有利于实现央行的目标。
单元制缺点：限制了竞争；限制了发展；与经济横 向开放性发展相矛盾。
②通过法案中的特例；
McFadden法案规定：如果一个州的法律明确允许其他州的银行
可以到本州设立分支机构，则有效。
③通过非银行金融业务。
McFadden法案只约束银行业务，非银行金融业务不受约束。
1994年，美国国会通过《瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性
法》，允许商业银行跨州建立分支机构。该法案规定，从1997
商业银行
第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的性质、职能、组织制度 第三节 商业银行的业务 第四节 商业银行管理
货币银行学商业银行
第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的产生 二、商业银行的形成途径
货币银行学商业银行
一、商业银行的产生与发展
涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结 算业务的金融机构。
起源：银行业最早的发源地是意大利。但最 早的现代商业银行产生于英格兰。
货币 兑换商
钱庄
早期银行
现代 股份制 银行
货币银行学商业银行
商业银行的产生与货币的兑换、保管、汇兑是分不开的。 14-15世纪的欧洲，商业交往频繁，金属货币的成色、重
量存在差异，要进行贸易，必须兑换成当地的货币。 人们需要一个安全的处所来存放自己的货币，出现货币的
年6月始，银行可以全方位跨州经营，使得美国银行从单元制向
总分行制转变。
货币银行学商业银行
分支银行制（总分行制） 指一家银行能够在总行之下不同区域(包括国外)设立分支机构 的组织模式。 目前，世界上包括英国、德国、法国、日本等大多数国家都实 行总分行制的组织模式，中国也是如此。 优点：规模经济,有利于筹集、调剂资金、提高资金利用效率; 同时也有助于抵御风险、增强竞争能力。 缺点：管理层次多，信息传递慢；可能导致过分集中和垄断。
保管； 为了避免长途携带货币所产生的风险，需要汇兑。
货币的兑换、保管、汇兑给钱币业主带来了服务费收入。
货币银行学商业银行
当集中了大量货币资金，钱币业主开始发放 贷款，获取利息收入。
货币保管业务逐渐演变为存款业务。 货币兑换商：从原先被动的接受客户委托保管 货币→积极主动的揽存货币保管业务，并降 低保管费→不收保管费，给客户一定的好处 （相当于利息）。 此时，货币保管业务→存款业务。
货币银行学商业银行
美国：1920年，30000家银行； 1985年，15000家银行； 1995年，11000家银行，和世界其他各国
银行数目的综合一样多。 美国银行数量多，规模小，一直到1995年
底，全球十大银行中无美国银行。
货币银行学商业银行
美国McFadden法案受到了冲击：
①通过银行间兼并；