第三，从金融服务创新来看，无论是商业银行、保险公 司、证券公司，还是基金等金融机构，都确立了以市场 为导向，以客户需求为基础的营销理念，针对不同层次 的客户提供特色服务。尤其是近些年来，随着居民个人 财富的不断增加，面向居民个人的的金融服务已成为各 金融机构竞争的重点。
第四，从金融工具与技术创新来看，银行卡等非现金支 付工具得到较快发展，众多高效、便捷的网上电子服务 手段不断推出，包括电子转帐、网上银行、无线支付、 手机支付等；证券业中的中小企业板块、股份代办转让 系统为中小型和高效技术创新企业提供了重要的融资技 术平台；基金网上直销、网上保险等新型金融产品营销 工具和手段进一步发展。
金融创新呈现出多层次、全方位的特征，取得了 巨大的进步。这主要表现在： 第一，从金融组织体系和发展模式来看，创新了国有商 业银行股份制改革模式，实现了重点领域与重点环节改 革的重大突破；创新中小金融机构组织体系、完善金融 服务经济的功能；创新金融机构发展模式，稳步发展以 金融控股公司为重要形式的金融业综合经营试点。
第二，从金融产品创新来看，国内金融衍生产品进入了 一个活跃时期，推出了股改权证、债券远期交易、人民 币互换交易、人民币衍生交易产品与黄金期货；推出了 人民币理财产品和包括QDII在内外汇理财产品；推出了 信贷资产证券化、住房抵押贷款证券化产品；加快了债 券市场产品的创新，推出了企业短期融资债券、混合资 本债券、分离交易的可转债、附认股权证公司债等产品。