2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料

公司信贷

第十章 贷款合同与发放支付

知识点：贷款合同管理中存在的问题

● 定义：

整体来看，我国银行业金融机构在对贷款合同管理中尚存在一些问题。

(1)贷款合同存在不合规、不完备等缺陷 (2)合同签署前审查不严 (3)签约过程违规操作 (4)履行合同监管不力 (5)合同救济超时

● 详细描述：

贷款合同存在不合规、不完备等缺陷包括：

1）对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力。

2）未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件。

3）未明确约定罚息的计算方法。

4）担保方式的约定不明确、不具体。

签约过程违规操作包括:

1）对借款人基本信息重视度不够。

2）对有权签约人主体资格审查不严。

3）抵押手续不完善或抵押物不合格。

履行合同监管不力包括：

1）借款合同的变更不符合法律规定。

2）扣款侵权，引发诉讼。

例题：

1.履行合同监管不力的情形包括（）。

A.借款合同变更不符合法律规定

B.贷款合同变更未取得保证人的书面同意

C.扣款侵权，引发诉讼

D.个别信贷员缺少法律意识，对合同变更的严肃性认识不够，没有履行法定

手续，造成信贷风险

E.抵押手续不完善或抵押物不合格

正确答案：A,B,C,D

解析：履行合同监管不力

①借款合同的变更不符合法律规定。合同的变更包括当事人变更、担保合同的变更、贷款展期、借款合同提款计划和还款计划的调整及其他合同内容的变更。按照规定，变更借款合同须经当事人协商一致，签订变更协议，并将变更协议作为原借款合同的附件。在此过程中，个别信贷员缺少法律意识，对合同变更的严肃性认识不够，没有履行法定手续，造成信贷风险。此外，贷款合同变更未取得保证人的书面同意。由于保证人只对已签字的保证内容承担担保责任，如果在原贷款合同变更时未重新取得保证人的书面同意，很可能会面临保证人不承担责任的风险。

②扣款侵权，引发诉讼。贷款人在催收贷款过程中不按法律程序办事，在未明确约定的情况下，单方面扣划借款人、担保人资金，或私自扣押借款人的财产及物品，或利用借款人、担保人在本机构开户的条件扣收款项，造成侵权纠纷。

2.根据《合同法》等相关法律规定，导致贷款合同无效或效力待定的情形是（）。

A.借款人损害国家利益

B.借款人主体资格存在瑕疵的

C.以合法形式掩盖非法目的

D.违反法律、行政法规等强制性措施

E.借款人恶意串通损害国家、集体或第三人利益的

正确答案：A,B,C,D,E

解析：合同签署前审查不严合同签署前审查不严，往往会隐藏法律风险。这类法律风险表现为对借款人的主体资格和履约能力审查不严。根据《合同法》等相关法律规定，如借款人损害国家利益的，或恶意串通损害国家、集体或第三人利益的，或以合法形式掩盖非法目的的，或违反法律、行政法规等强制性规定的，或借款人主体资格存在瑕疵的，均可能会导致贷款合同无效或效力待定。如果银行与借款人之间形成的借贷法律关系无效或效力待定，会对银行保全债权产生不确定性。

3.当前我国银行贷款合同不合规、不完备的表现（）。

A.对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力

B.未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件

C.未明确约定罚息的计算方法

D.担保方式的约定不明确、不具体

E.合同签署前审查不严

正确答案：A,B,C,D

解析：

整体来看，我国银行业金融机构在对贷款合同管理中尚存在一些问题。(1)贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

1）对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力。

2）未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件。

3）未明确约定罚息的计算方法。

4）担保方式的约定不明确、不具体。

(2)合同签署前审查不严

(3)签约过程违规操作

(4)履行合同监管不力

(5)合同救济超时

4.贷款合同管理中存在的问题包括（）。

A.贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

B.合同签署前审查不严

C.签约过程违规操作

D.履行合同监管不力

E.合同救济超时

正确答案：A,B,C,D,E

解析：整体来看我国银行业金融机构在对贷款合同管理中尚存在一些问题。

(1)贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

(2)合同签署前审查不严

(3)签约过程违规操作

(4)履行合同监管不力

(5)合同救济超时

5.下列（）不属于签约过程违规操作的情形。

A.对借款人基本信息重视程度不够

B.对有权签约人主体资格审查不严

C.担保方式的约定不明确

D.抵押手续不完善或抵押物不合格

正确答案：C

解析：签约过程违规操作在贷款合同签订过程中，有些银行违规操作，对下列情形疏于管理，应引起关注。①对借款人基本信息重视程度不够。借款人的基本信息关系到借款主体资格和合同的真实有效性，必须如实填写并确保基本信息中相关事项与签字或盖章一致。②对有权签约人主体资格审查不严。合同一般由法定代表人或其授权人签字，如果与主体资格有瑕疵的当事人签署合同，将导致合同无效或效力待定。③抵押手续不完善或抵押物不合格。如果办理共有财产抵押手续时未取得财产共有人书面同意，或以未成年人财产抵押、法律法规禁止设定抵押的财产设定抵押等，很可能会导致抵押权无法实现。

6.合同的变更包括（）

A.当事人变更

B.担保合同的变更

C.贷款展期

D.借款合同提款计划的调整

E.还款计划的调整

正确答案：A,B,C,D,E

解析：合同的变更包括当事人变更、担保合同的变更、贷款展期、借款合同提款计划和还款计划的调整及其他合同内容的变更。

7.抵押权无法实现的情况不包括（）。

A.办理共有财产押抵手续时未取得财产共有人书面同意

B.以未成年人财产抵押

C.法律法规禁止设定抵押的财产设定抵押

D.债务人履行期限届满

正确答案：D

解析：抵押手续不完善或抵押物不合格。如果办理共有财产抵押手续时未取得财产共有人书面同意，或以未成年人财产抵押、法律法规禁止设定抵押的财产设定抵押等，很可能会导致抵押权无法实现。