保险学-第七章--信用保证保险
5、合同对价不同。保证保险以投保人支付相当的保险费为条件，保险费率 的确定由保险人根据社会公众购买保证保险的需求情况和降低自身经营风险 的需要以及保证保险的成本来确定，体现了商品交换中的经济法则。保证一 般是无偿的，即使有对价存在，也是由保证人确定一个具体的数额，而且并 不以追求经济利益为目的。 6、责任承担的前提不同。保证保险的保险责任以保险事故的发生为充分必要 条件，只要双方约定的保险事故已确定发生，保险公司就应当承担保险责任； 保证人承担责任的前提是债权人经判决或仲裁并就债务人的财产依法强制执 行仍不能清偿，其本质是一种补充赔偿责任。
第七章 信用保证保险
保险学-第七章--信用保证保险
一、 信用保证保险的定义
信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上 是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人） 提供信用担保的一类保险业务。
在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而 将其分为信用保险和保证保险两类。
（1）通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用 保险。例如，货物出口方担心进口方拖欠货款而要求保险人 为其提供保险。
保证人免责的事由一般为不可抗力和债权人的过错。
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（二）保证保险和担保业务的不同点
虽然保证保险与保证存在上述诸多相似之处，但二者之间却 存在本质的区别。
1、主体资格不同。保险人为特殊主体。保证人为一般主体， 除了《担保法》规定禁止作保证人以外的一切自然人、法 人或其它组织均可作为保证人。
图4：到期乙方不能如期履约，甲方向保险 公司提出索赔，保险公司予以理赔
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五、信用保证保险的特点
1、信用保证保险承保的是一种信用风险，不论是权利人还 是被保证人要求投保，保险人事先必需对被保证人的资信进 行严格审查，认为确有把握，才能承保。 2、对承保被保证人自己信用的保证保险，保险人除严格审 查外，通常还要采取某些保全措施（见下图）。 3、合同当事人在保证保险当中有三方，即保险人（担保 人）、被保险人（权利人）和投保人（债务人、被保证人）
卖家
买家
②买家向卖家赊销 产品，延期付款，
约定付款期限
图2：卖家和买家存在 赊销关系
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（一）信用保险关系人示意图（续）
卖家
买家
图3：卖家担心到期买家 不能正常偿付货款
卖家
买家
卖家
买家
保险公 司
图4：卖家向保险公司投 保信用保险
保险公 司
图5：买家到期不能偿付货款，卖家向 保险公司索赔，保险公司予以理赔
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（二）保证保险关系人示意图
甲乙双方签署 债权债务合同
甲：权利 人
乙：义 务人
乙方按照合同 履行相应义务
图1：甲乙双方因经济活动签订债权 债务合同
甲：权利 人
乙：义 务人
图2：甲方担心乙方 到期不能履约
甲：权利 人
乙：义 务人
甲：权利 人
乙：义 务人
保险公 司
保险公司
图3：应甲方要求，乙方向保险 公司投保保证保险
签订偿还协议书
保全措施
提供反担保
实物抵押 现金担保 其他担保
把握风险很重要
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六、信用保证保险与传统保险的区别
区别之一
信用保证保险承保 的是信用风险，补 偿因信用风险给权 利人造成的经济损 失。保险人事先必 须对被保证人的资 信情况进行严格审 查，认为确有把握 才能承保。
2、合同目的不同。保证保险合同虽具有保障债权实现的功 能，但其是以降低违约风险和分散风险为主要目的。而保 证合同是以担保债权的实现为目的。
3、合同内容不同。保证保险合同是双务性的有偿合同。而 保证合同通常是单务无偿合同，其内容由债权人的担保权 利和保证人的保证义务构成
4、责任性质不同。在保证保险合同中，保险责任是保险人 的主要责任。在保证合同中，保证人承担的是保证责任。
担保是指法律为确保特 定的债权人实现债权， 以债务人或第三人的信 用或者特定财产来督促 债务人履行债务的制度。
担保法规定的担保方 式有保证，抵押，留置， 质押和定金5种。
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（一）保证保险和担保业务的相同
1. 都以其资信能力向债权人作保 2. 是否履行债务都具有不确定性 3. 免责事由相同
（2）将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。 例如，某工程承包合同规定，承包人应在签订合同后一年半 内交工，业主（权利人）为能按时接收工程，要求承包人购 买履约保证保险。
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二、信用保险的产生
• 信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。这种借贷行为 表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。
区别之二
信用保证保险涉
及三方的利益关
系，包括保险人 （保证人）、权 利人和义务人 （被保证人）。
区别之三
信用保证保 险的费率主 要涉及的是 政治、经济 和个人品德 因素，所以 相对困难一 些。
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七、信用保险与保证保险的区别
1. 投保人（担保请求人）不同
信用保险的投保人：权利人 保证保险投保人：义务人（被保证人）
2. 书面凭证不同
信用保险：保险单，规定权利义务等条款 保证保险：保证书，通常很简单，只规定担保事宜
3. 当事人不同
信用保险：保险人、权利人和义务人 保证保险：保险人、义务人、反担保人和权利人
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八、保证保险与担保的异同
保证保险的定义
担保的定义
保证保险是指在约定 的保险事故发生时， 被保险人需在约定的 条件和程序成就时方 能获得赔偿的一种保 险方式，其主体包括 投保人，被保险人和 保险人。投保人和被 保险人就是贷款合同 的借款方和贷款方。
四、信用保证保险各关系人之间的关系
卖方（债权人、被保险人）
买方（被保证人、债务人）
信用保险
保证保险
保险人（担保人、保证人）
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（一）信用保险关系人示意图
买家 n
买家 1
买家 2
买 家…
卖家
买家 3
买家 6
买家 5
买家 4
图1：卖家向众多的下 游供货商供种借贷活动中，商品赊销方（卖方）赊销商品后 不能得到相应的偿付，即赊购方（买方）出现信誉危机后产生的。
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三、信用保险的作用
1．保证企业生产经营活动的稳定发展 2．促进商品交易的健康发展 3．有利于出口企业的经济核算和开拓国际市场
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