（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是 与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不 注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加 风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
15
（二）风险事故（Perils)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
21
一生风险事故概率
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
发生概率 §
1／3
§
1／6
§
1／12
§
1／77 1／80
§
1／260 §
1／340 §
1／700 §
1／10 1／1700
（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系
➢风险是由风险因素、风险事 故和损失三者构成的统一体， 它们之间存在一种因果关系， 这种关系可归纳为：
➢风险因素引发风险事故，风 险事故导致损失。
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
18
三、风险的特征
风险存在的客观性
某一风险发生 的不确定性
风险存在的普遍性
风险的 的可测性
风险的发展性
19
个人面临的主要风险
收入 医疗费用 死亡 伤残 老年 失业
责任 汽车 住宅
实物资产 金融资产
汽车 住宅 小船
股票 债券
其他
船只 电器
长寿
20
企业风险的主要类型
价格风险
信用风险
输出价格风险 输入价格风险 商品价格风险 汇率风险 利率风险
纯粹风险 财产风险 法律责任 员工伤害 雇员福利
风险 事故
13
损失
（一）风险因素(Hazard)
➢ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度 的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间 接原因。
实质风险因素 （Physical Hazard)
道德风险因素 （Moral Hazard)
心理风险因素 （Morale Hazard)
强调风险的不确定性（广义） 风
险
强调风险损失的不确定性（狭义）
4
广义风险的概念
➢ 风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件 的预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大， 风险越大；反之，则越小。
5
实际结果与预期结果比较的三种可能
两种结果 基本一致
实际结果小 于预期结果
实际结果大 于预期结果
被刺伤致死
1／60000
22
四、风险的种类
（一）按风险产生的形态分类
静态风险 (Static Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
23
动态风险 (Dynamic Risk)
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
16
（三）损失(Loss)
➢ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失。一般包括风险事 故引起的直接损失，以及由直接损失引起的额外费用损失、收 入损失、责任损失等间接损失。
直接损失
（Direct Loss)
17
间接损失
（Indirect Loss)
10
损失程度
➢ 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程 度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 受损标的总价值量
100%
11
损失频率和损失程度之间的关系
➢以“汉立区三角”图 （Heinrich Triangle)为例说 明二者之间的关系。
1
30
300
12
二、风险因素、风险事故和损失
风险 因素
风险的构 成要素
保险学教程
2011年3月
1
第一章 风险与风险管理
第一节 第二节 第三节 第四节
风险 风险管理 风险的演变及风险管理的新发展 风险、风险管理与保险的关系
2
无时不在，无所不有的风险
自然灾害 交通事故 投资风险 盗窃风险…… 风险是人们所无法回避的普遍现象
3
第一节 风险
一、风险的概念 1、有关风险概念的不同观点：
14
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有 的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因 和条件。
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨 企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁 和人身伤亡的原因或条件。
无损失
6
负收益
正收益
狭义风险的概念
狭义的风险概念强调损失的不确定性结果的偏差， 是指只有损失的可能而没有获利可能的风险 。
国内保险教材和论著中，更多强调 采用保险的方法应对未来损失的不确定 性。
7
2、风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
§
1／2900 §
1／5000 §
§
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死
1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染而死于肺癌1／60000
8
风险不确定 性的表现
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
3、风险频率与损失程度
➢ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、 一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：
= 损失频率
损失发生次数
危险单位数量
× 100%
9
课堂问题
？
假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定 时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失 机会为多少？
是指起因于特大自然灾害或重 大政治事件引起的风险，风险 事件一旦发生，涉及范围很广 ，非人力能抵御的风险。
（二）按风险的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损 失 盈利
24
（三）按风险产生的原因分类
自
社
经
政
然
会
济
治
风
风
风
风
险
险
险
险
25
（四）按风险的起源和结果分类
基本风险 (Fundamental Risk)
特定风险 (Particular Risk)