浅析我国商业银行的现状与发展摘要商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。

我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。

但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。

文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。

然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。

最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。

关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法AbstractAs an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations.This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.Key words: commercial Banks, the current situation of commercial Banks , existing problems and development and change, methods引言银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。

在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。

但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

本文对中国银行业的现状作一些分析，并在此基础上对今后几年的发展轨迹作几点推断和建议。

目前中国银行业包括四大国有商业银行、11 家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。

此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。

中国银行在内部管理、资信评估能力和授信体制、风险控制能力等各方面都还有很多缺陷，员工队伍素质和知识技能结构有待提高，管理信息系统也还远未完善。

而且，中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰，授信决策并不完全建立在资信因素上。

扶持地方经济、帮助国营企业脱困、发展重点产业等等还经常是影响授信决策的重要因素。

我国商业银行不论寻求何种发展途径，都应该结合实际、因地制宜、根据市场环境的变化，根据信息及科技手段的进步来选择和决定。

从世界经济和国际金融发展现状与前景来看，我国商业银行业正处于任重而道远的调整与改革之中。

虽然已形成以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构相互并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，但银行业在经营过程中仍存在诸多深层次问题亟待解决。

一、商业银行（一）商业银行的定义商业银行，这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务，放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。

人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。

我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。

根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，我国商业银行可以经营下列业务：吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务等。

按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。

（二）商业银行的特征与职能（1）商业银行与工商企业一样，都是以盈利为目的的。

它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

（2）商业银行是不同于一般工商企业的特殊企业。

其特殊性具体表现为经营对象的差异。

工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通，而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品，即货币和货币资本。

（3）商业银行与专业银行之间又有所不同。

商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。

而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。

随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。

商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：1.信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。

这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。

2.支付中介职能商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。

通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。

3.信用创造功能商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。

商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。

4.金融服务职能随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。

5.调节经济职能调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。

（三）我国商业银行的起源中国出现的第一家商业银行是1845年英国丽如银行在广州开设分行，此后各主要资本主义的银行相继在中国开设分行。

中国自办的第一家银行是1897年在上海设立的中国通商银行。

该银行的设立标志着中国现代银行业的产生。

中国通商银行名义是商办的实际是受到清政府和官僚资本的控制。

1904年在北京成立的官僚合办的户部银行是中国最早的中央银行。

国民党时期以及改革开放之前我国的银行业分别呈现出官僚资本和计划经济的特点不符合现代商业银行的特质。

改革开放以来，随着经济体制的发展我国逐渐形成了以四大银行为主题结合一批股份制商业银行，城市商业银行，信用社及外国商业银行的较完善的商业银行体系，随着市场经济的发展我国四大银行也逐步进行股份制改革迎接市场挑战。

（四）我国设立商业银行的意义（1）商业银行的业务内容的广泛性使其成为整个金融体系和经济运行的重要环节商业银行依据自己的业务优势不断开发新的金融服务种类和工具，为工商企业、机关团体和个人提供多样化、个性化服务，他在经济生活中的重要性无可替代。

（2）商业银行作为信息中心极大地改善了资源分配的有效程度银行拥有借贷双方客户的有关资料和信息，对信息进行有效处理过程，收集、整理、分析和检测。

因此，商业银行成为关于银行往来客户资料和管理状况的权威机构，并扮演了商业信息中心角色。

银行所拥有的信息的数量和质量在相当大的程度上决定了银行资产的流动方向和安全程度。