违反如实告知义务的评判标准与法律后果之分析摘要基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。

投保人依法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容。

《保险法》第17条的规定，投保人在订立保险合同前应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问。

如实告知是影响保险人对是否承保以及如何设定承保条件、承保费率做出正确决定的重要事项，是否如实告知，对保险人和承保人都具有重大的影响。

本文结合国内外的立法与实践经验，简要探究违反如实告知义务的评判标准和法律后果。

[关键词]：如实告知义务保险合同评判标准法律后果ABSTRACTContents：Based on the particularity of insurance contract, the parties of the contract should maximize the honest and trustworthy. The insured shall perform the duty of disclosure, which is an important content of utmost honesty and trustworthiness. “Insurance law” provisions of article seventeenth, the applicant shall truthfully answer the insurance people make about the subject matter of the insurance or the insured in the insurance contract before the inquiry. Truthfully inform the insurer of insurance is whether and how to set the important insurance condition, insurance rates make the right decision,whether or not truthfully inform, has great influence on the insured and the insurer.In this paper, combined with the domestic and foreign legislation and practical experience, a brief inquiry breaks the obligation of the judge standard and legal consequences.[Key Words]: T he duty of disclosure Insurance contract The judge standard Legal consequences目录一、违反如实告知义务概述 (1)（一）如实告知义务的定义和特征 (1)1、如实告知义务的定义 (1)2、如实告知义务的特征 (1)（二）如实告知义务的内容和构成要件 (1)1、如实告知义务内容 (1)2、如实告知义务的构成要件 (2)（三）如实告知义务的履行方式和履行时间 (3)1、如实告知义务的履行方式 (3)2、如实告知义务的履行时间 (4)二、违反如实告知义务的评判标准和法律后果分析 (4)（一）违反如实告知义务的评判标准 (4)1、世界各国关于违反如实告知义务评判标准的规定 (4)2、我国关于违反如实告知义务评判标准的规定 (5)（二）违反如实告知义务的法律后果 (7)1、世界各国对违反如实告知义务法律后果的相关规定 (7)2、我国对违反如实告知义务法律后果的相关规定 (8)三、现行法律规定上的不足及建议 (10)（一）如实告知义务的主体 (10)1、现行法律制度在告知义务主体规定上的不足 (10)2、关于完善如实告知义务主体的建议 (11)（二）对“重要事项”的认定 (12)1、现行法律制度对认定“重要事项”上的不足 (12)2、对“重要事项”认定标准的建议 (13)（三）告知义务的时间 (13)1、现行法律制度对如实告知时间规定上的不足 (13)2、对履行如实告知义务时间的建议 (14)（四）不可抗辩条款的适用 (15)1、现行法律制度对不可抗辩条款规定上的不足 (15)2、对适用不可抗辩条款的立法建议 (15)结语 (16)参考文献 (17)违反如实告知义务的评判标准与法律后果之分析一、违反如实告知义务概述（一）如实告知义务的定义和特征1、如实告知义务的定义保险合同双方应当将那些足以影响缔结合同关系决定的重要事实情况，如实的告知对方，以保证保险合同的订立和履行是建立在真实的意思表示基础上的。

在保险法上，这称为如实告知义务。

2、如实告知义务的特征如实告知不仅是保险合同中的基本行为规范，也是各国保险法的一个重要规则。

它具有如下特点：一，它是保险合同中特有的民事义务。

二，它是一种法定义务。

三，它在本质上是一种前合同义务。

四，它是一种不真正义务。

（二）如实告知义务的内容和构成要件1、如实告知义务的内容（1）如实告知义务内容的法律发展历程。

如实告知义务最早源于海上保险。

通说认为，对如实告知义务较系统的阐述是1766年英国大法官Mansfield关于一个判例的评论。

[1] 1776年,英国曼斯菲尔德勋爵对于Garterv.Beohm案的判决被公认为是英国判例法上首次确立了告知义务制度。

①1906年英国海上《保险法》将其成文化并在以后逐渐得以完善和发展。

（2）《保险法》的基本原则与如实告知义务的衔接。

《保险法》第5条①张海棠主编：《保险合同纠纷》，法律出版社，2010年版，第168页。

规定，保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。

诚实信用原则经过了一百多年的发展，已经成为了债法(尤其是合同法)中最基本的原则或称为“帝王法则”。

[2]保险合同作为民商事合同的一个重要种类，自然也受该原则的指引和约束，并且在保险法中适用这一基本原则还体现为“最大诚信原则”。

本文认为，最大诚信原则的主要体现和基本要求就是投保人必须将其知晓的关于保险标的的风险信息如实地告知保险人。

在这个意义上，可以说最大诚信原则在保险法中的最大体现即是如实告知义务。

2、如实告知义务的构成要件（1）如实告知义务构成要件的含义。

构成要件，是“法律构成要件”的简称，广义的概念，是一定法律效果发生的前提条件。

所谓如实告知义务的构成要件，是指如实告知义务的主体、主观方面、客体等方面应当具备的条件。

（2）违反如实告知义务构成要件的基本内容。

如实告知义务的构成要件主要包括告知义务的主体、主观方面、客体等内容。

一、主体。

《保险法》第17条规定的告知义务的主体是投保人，投保人有义务就保险人提出的询问进行如实告知。

二、主观方面。

投保人、被保险人违反告知义务是出于主观上的故意或者过失。

我国《保险法》规定的告知义务的违反在主观上都是以有故意或者过失为前提的。

保险人主张违反如实告知义务，除了客观上要看投保人、被保险人是否具有未告知的事实外，还要看投保人、被保险人对未告知的事实是否存在主观上的故意或者过失。

若投保人、被保险人知道的事实而不告知或者进行不实告知，就构成故意的未如实告知，依照我国《保险法》的规定，无论故意未如实告知的事实是否为重要事实，是否损害了保险人的利益，是否与保险事故的发生有关，都构成了如实告知义务的违反。

可见我国保险法在违反如实告知义务的构成要件上采主观主义与客观主义相结合的立法例。

[3]三、客体。

违反如实告知义务的客体应当以保险人询问的事实范围为限。

根据《保险法》第17条的规定，投保人的告知属于有限告知，即仅限于保险人的询问范围进行如实告知。

保险人未询问的事实，尽管属于重要事实，足以影响保险人决定是否承保以及适用保险费率等问题，也应当推定保险人已经知道或者应当知道，投保人、被保险人无主动告知的义务，也无义务主动告知虽然载明于投保单上但不属于该投保人、被保险人告知的询问事项。

本文认为，上述要件是统一的，只有同时具备才构成如实告知义务的违反。

保险人如果要主张投保人或者被保险人违反了如实告知义务，保险人应当举证上述构成要件。

（三）如实告知义务的履行方式和履行时间1、如实告知义务的履行方式（1）世界各国关于如实告知义务履行方式的相关规定。

在保险立法中，国际上关于如实告知义务的履行方式主要有两种立法模式：一是无限告知主义。

在该种模式下，告知义务人不以保险人的询问事项为限，必须将自己知晓的关于保险标的一切情况如实告知保险人。

实践中英美法系多采用这种方式,如美国大多数州、英国,另外法国、比利时也实行这种制度。

[4]二是询问告知主义。

在该种模式下，投保人只需要如实回答保险人对保险标的状况所提出的询问即可,对于保险人没有询问的事项投保人无须主动告知。

[5]大陆法系除法国和比利时外大多数国家和地区采用这一模式。

[6]（2）中国有关如实告知义务履行方式的法律规定。

我国《保险法》第16条第1款规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

”[7]根据该条规定可见，我国保险法立法对如实告知义务采用了询问告知主义的立法模式。

①2、如实告知义务的履行时间（1）世界各国关于如实告知义务履行时间的相关规定。

对于如实告知义务履行时间的规定，各国大体上是相同的。

一般都规定投保人在保险合同订立时履行告知义务，一般情况都认为这是履行告知义务的最后期限。

从如实告知义务的立法目的来看，法律要求在订立合同时投保人负有如实告知义务，其目的就是为了让保险人对保险标的有全面的了解和认识，能够在对保险标的的风险进行全面评估的基础上作出真实的意思表示，进而订立合同。

（2）中国有关如实告知义务履行时间的法律规定。

依我国《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

该规定说明，投保人或被保险人应在合同订立时履行告知义务。

二、违反如实告知义务的评判标准和法律后果分析（一）违反如实告知义务的评判标准1、世界各国关于违反如实告知义务评判标准的规定世界各国对于违反如实告知义务的评判标准大致相同，一般认为，没有如实告知足以影响保险人是否订立保险合同并足以使保险标的风险增加①徐凯桥等，《被保险人作为如实告知义务主体问题探究》，《中国外资》2012年第04期。

的信息就认定为违反了如实告知义务。

首先，投保人不知道的重要事实是不需要也不可能告知的。

显而易见，投保人应当告知的重要事实是他已经知道或应当知道的。