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投资的理财案例分析报告

客户姓名:李先生、赵女士规划团队:三人行团队口号:驰骋赛场勇争赢,投资理财我最行!制作时间:2014/11/4摘要投资理财是生活必需的技能,人们应该通过充实财务方面的知识,针对自身不同的情况,合理配置资金,具备抵御风险的能力,避免出现财务危机。

本文以李先生家庭为例,通过对李先生家庭的基本情况、理财目标、投资风险承受能力、家庭财务等方面的分析,总结李先生家庭的投资理财的规划及对其财务结构等提出建议。

关键字李先生家庭资产家庭财务状况财务分析理财目标目录一、案例简介二、家庭基本情况分析(一)家庭成员基本信息(二)家庭基本财务状况1、家庭资产负债表2、家庭月度税后收支表3、家庭年度收入支出表4、家庭现金流量表三、金融假设四、财务分析(一)家庭财务指数分析(二)家庭财务规划中的不足五、理财目标(一)短期目标(二)中期目标(三)长期目标(四)附表六、风险测试(一)主观因素(二)客观因素七、家庭成员保险规划八、购房投资规划九、子女教育投资规划分析十、养老退休规划十一、总结一、案例简介李先生和赵女士是一对夫妇,生活在二线城市惠州,今年均为35岁,二人有一可爱的女儿,今年5岁。

李先生在一家私企当主管,月薪15000元(税后),每年年终奖5万元(税后)。

赵女士在一家国企当出纳,月薪5000元(税后)。

李先生还有一套一居室的房屋用于出租,每月租金2000元。

去年,李先生家庭的基金和股票获得收入10000元。

李先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。

李先生夫妇俩目前有活期储蓄10万元,定期存款20万元,货币市场基金5万元。

还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。

李先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元;家庭的自住房目前价值120万元,于2010年1月贷款60万元购买,贷款期限20年,等额本息还款,利率7%,目前已还款2年。

目前未还贷款本金为570421元。

除此之外,李先生还有一辆价值8万元的轿车。

李先生家庭财务支出比较稳定,除了基本的伙食、交通、通讯费用外,就是不定期的服装购置和旅游支出。

一家人平均每月的日常生活开支为6000元,房贷月供4652元,女儿的学前教育费用为每年2万元,赵女士办的美容卡每年需要2000元,李先生应酬支出平均每月1000元,家庭每年旅游支出5000元。

另外,夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。

目前,李先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:1.李先生家庭生活过的越来越富裕,希望在惠州购买一套价值80万元的房子给父母养老居住。

李先生想知道,根据目前家庭的资产状况,应如何进行规划。

2.李先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。

3.孩子是夫妻二人的希望,夫妻二人希望女儿能茁壮成长,接受良好的教育。

由于小学和中学阶段教育开支并不太大,因此李先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。

而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学,届时至少需要100万元。

假设投资回报率为8%。

4.尽管李先生夫妻二人单位福利不错,但考虑到养老费用是一笔不小的开支,同时想在身后能够为女儿留下遗产,所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。

李先生打算在他60岁时,夫妻二人共同退休,享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以10%的投资报酬率,到60岁共需养老费用400万元。

5.能够对现金等流动资产进行有效管理。

提示:信息收集时间为2013 年12 月31 日。

不考虑存款利息收入。

不考虑房租需缴纳的个人所得税。

月支出均化为年支出的十二分之一。

不考虑折旧计算过程保留两位小数,计算结果保留到整数位。

特别要求:领投羊金融产品为李先生夫妇投资必须要考虑的项目之一,要求分析领投羊金融产品是否适合李先生夫妇,如果适合,具体如何进行投资。

二、家庭基本情况(一)家庭成员基本信息家庭基本情况(二)家庭基本财务状况家庭资产负债表单位:元金额(元)家庭月度税后收支表单位:元家庭年度收入支出表单位:元家庭现金流量表(年)金额(元)三、金融假设规划中使用的假设1、通货膨胀率:3%2、学费成长率:5%3、投资回报率:①教育投资回报率:8%②养老金投资报酬率:10%③基金投资回报率:15%4、车辆损失保险费率:1.28%5、二套住宅贷款利率:7.53%6、预期60岁退休,预期寿命85岁四、财务分析(一)家庭财务指数分析1、储蓄率=年储蓄额/年收入额=133,176/324,000×100%=41%李先生的家庭在满足当年的支出外,还可以将41%的收入用于增加储蓄或投资。

2、净资产投资率=投资净资产总额/净资产额=900,000/1909,579×100%=47%李先生的家庭净资产中有47%是由投资构成的,一般净资产投资率保持在50%以上,才能保证其净资产有较为合理的增长率,所以,李先生应在未来适当增加投资在净资产中的比率。

3、流动性比率=流动性资产/每月支出=100,000/(190824÷12)=6李先生的家庭流动资产可以满足约6个月的开支,一般流动性比率应控制在6个月左右比较适宜,即满足6个月的日常支出。

但是,由于流动资产的收益一般不高,因此,对于李先生夫妻两位工作稳定的情况,建议可适当在资本市场进行投资。

4、流动资产与净资产比率=流动资产额/净资产=600,000/1909,579×100%=31%李先生的家庭净资产中有31%是由流动资产构成的,一般该指标应保持在50%以上,才能保证其净资产有较为合理的增长率,即李先生应适当增加投资使自己的流动资产升值。

5、净资产偿付比率=净资产/总资产=1,909,579/2,480,000×100%=77%理论上,偿付比率一般控制在50%左右。

李先生家庭的净资产偿付比率偏高,则李先生可利用自己的信用额度,通过借款进一步优化其财务结构。

6、债务偿还率=月还贷款/月收入=4,652/22,000×100%=21%从财务安全角度看,该指标在40%以下,说明李先生家庭的财务状况属于良好状态。

(二)家庭财务规划中的不足1、收入来源单一。

李先生家庭的收入主要来自工作收入,其他收入来源较少,且所占比例小,这种情况存在很大的危险。

一旦夫妻双方的工作,尤其是李先生的工作发生任何变故,将对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径,如加大投资的力度。

2、资产配置不是很合理。

建议李先生可以进行适当的多元化资产配置,在分散风险的同时可以获得较高的投资收益。

3、家庭风险保障不足。

除单位给的社保外,李先生的家庭没有投过任何的商业保险。

这种做法显然不是很合理。

作为家庭的顶梁柱,李先生应考虑进行一些保障性的保险安排,从而使家庭经济保障更加牢固。

五、理财目标(一)短期目标对李先生家庭的现有资金进行规划,以应付日常所需,并将部分多余的储蓄用于进行其他的投资,以提高资产的整体收益率。

(二)中期目标:1、风险管理和保险规划:李先生夫妇除了单位上的社保外,没有购买其他保险,所以可以考虑购买一些适当的商业保险。

2、投资规划:考虑适当利用现金、活期存款和定期存款去投资货币市场基金,以提高总体资产的收益率。

3、房屋规划:李先生家庭的生活过得越来越富裕,所以希望在惠州购买一套价值80万元的房子给父母养老居住。

(三)长期目标1、女儿教育规划:孩子目前5岁,夫妻二人希望女儿能茁壮成长,在孩子18岁时可以出国上大学,届时至少需要100万元。

2、养老规划:尽管李先生夫妻二人单位福利不错,但考虑到养老费用是一笔不小的开支,同时想在身后能够为女儿留下遗产,所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。

李先生打算在他60岁时,夫妻二人共同退休,享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以10%的投资报酬率,到60岁共需养老费用400万元。

理财目标单位:元六、风险测试(一)主观因素风险偏好从李先生的资产分配上看,除了股票投资和市场基金外,房产投资和银行储蓄比例较大,基本上没有更安全的投资方式。

所以,综合起来考虑,从主观因素方面,他的家庭属于低度风险偏好。

(二)客观因素李先生的职业由于受行业的限制不太稳定,其爱人的职业目前较为稳定。

从家庭风险偏好和风险承受能力比例来看,李先生及爱人处于年轻阶段,有一定的学历和管理水平,李先生又是管理岗位,且其家庭收入来源较分散,则分析结果为:可承受中度风险。

七、家庭成员保险规划由于李先生夫妇已经有了社保,因此主要考虑购买人寿保险,意外伤害保险和重大疾病保险。

1、建议李先生夫妇两人购买“安享康健”保险计划,即交费15年保障至70周岁,其基本保险金额为15万元的重大疾病保险,月交保险金额为420元,年支付保险金额为5040元,则15年共交费75600元。

2、同时,建议李先生夫妇购买卡式意外伤害保险,李先生选择保险金额为20万元,年缴保费200元的保险品种,李太太选择保险金额为10万元,年缴费100元的保险品种。

3、因为家庭中有经济依赖者,因此还可以考虑夫妻双方均购买生死两全保险,因为生死两全保险具有储蓄性和给付性与返还性两大特点,李先生夫妇可以选择每人年缴保费1万元,年限20年,保额30万元的生死两全保险,以防发生不测时,他们女儿的生活、学习费用没有着落。

如果不发生意外,到期后二人总共可领取大约30万元的赔偿金用于退休养老所用,该险种即达到了李先生夫妇退休前的保障目的,又兼顾了二人退休后补充养老金的需求。

4、考虑到李先生家庭有买车,建议李先生家庭可以购买基本保费为539元,费率为1.28%的车辆损失保险,即年支付保险额为1563元。

八、购房投资规划李先生家庭的月节余为6,098元,加上年终奖,不加股票基金收入的年节余为123,167元,现在李先生家庭的定期存款为200,000元,活期存款100,000元,购买保险后,每年的花销增加31,943,因要在女儿满18岁前存够高等教育费用,即每年至少需要增加存款77,000元,李先生夫妇要购买一套80万元的房子,因其是购买第二套房子,所以首付为房价的六成,即首付为48万元,可以先不买保险和存高等教育费用,存两年的年节余再加上定期存款和部分的活期存款,就可以先把首付付清,然后再向银行贷款32万元,因其购买的是二套住宅,贷款利率应记为7.53%,还款期限为20年,等额本息还款,月付款为2,972元,15年的还款总额为534,941元。

九、子女教育投资规划分析由于小学和中学阶段教育开支并不太大,根据九年义务教育,预计小学每年平均教育支出约在1,000元左右,初中每年教育支出约在1,200元左右;高中开始交学费,公立高中每年学杂费、书本费、制服费、住宿费等合计在3,500元左右。

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