机动车辆保险条款的组成
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➢ 保险责任
以家用车和非营业用车条款为例对保险责任分类： 意外事故类： 碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自燃； 外界物体坠落、倒塌； 自然灾害类： 暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸； 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡； 其它交输工具（如滚装船、渡船）载运保险标的的情形： 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的 情形）。 发生保险事故时，合理的、必要的施救费用。
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➢ 责任免除
车辆使用当中机件的自然磨损或发生的故障，车辆长期停 驶或停放于潮湿、腐蚀环境导致的朽蚀等损坏； 车轮的单独损坏；人工直接供油、高温烘烤造成的损失； 自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失； 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； 发动机进水后导致的发动机损坏； 发生保险事故后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使 损失扩大的部分；保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、 泄漏造成的损失； 各类纳入附加险责任的损失：玻璃单独破碎；无明显碰撞 痕迹的车身划痕；因污染（含放射性污染）造成的损失； 标准配置以外新增设备的损失；各类整车式零部件的盗抢 损失；
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保险基础知识 机动车辆保险条款的组成 交通强制保险简介 机动车辆保险产品体系 机动车辆保险费率体系
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保险的定义： 保险是投保人根据合同约定向保险人支付保险费，
保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。
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保险合同的主体： 保险合同的当事人（保险人和投保人） 保险合同的关系人（被保险人、保单持有人、受益人）
保险合同的客体：投保人对保险标的具有的法律上承 认的利益，即保险利益。
保险合同的内容：保险合同当事人之间由法律确认的 权利和义务。
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保险的基本原则：
保险利益原则 最大诚信原则
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➢ 责任免除
被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。
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➢ 保险金额
保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定， 保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任： 1、按投保时保险车辆的新车购置价确定 ； 2、按投保时保险车辆的实际价值确定； 3、在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定； 按照2、3方式确定的保险金额不能低于新车购置价的 20%，发生保险事故时，保险人对实际发生的损失按保险 金额与新车购置价的比例进行赔付。 折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。折旧金额 =投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折 旧率。9座以下客车：0.6%;农用车：1.10%;其他：0.9%
损失补偿原则（代位原则和分摊原则）
近因原则
保险商品的特点：
无形商品、
非渴求商品、
隐型消费。
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总则 保险责任 责任免除 保险金额 保险期间 保险人义务 投保人、被保险人义务 赔偿处理 保险费调整 合同终止和变更 争议处理 附则
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➢ 总则
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15Leabharlann ➢ 保险期间除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为 准
➢ 保险人义务
明确了保险人告知、查勘、保密等义务 保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定 保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造 成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损 失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据
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财产保险的定义： 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一
种保险，当保险财产遭受保险责任范围内的损失时， 由保险人提供经济补偿。
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损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减 少，即经济损失。
保险的基本职能：补偿职能、给付职能 保险的派生职能：投资职能、防灾防损职能
明确了保险合同的构成，在条款中列明保险合同由 保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。明 确区分各条款的使用客户群和车辆类型，列明各条款的 适用对象。
家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、 澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业 性运输的核定座位在9座以下的客车 。
非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、 澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、 使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或 间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、 客货两用车 。
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➢ 责任免除
作为自然灾害——地震造成的损失； 因政治、军事及社会原因，政府或相关职能部门执法形为 等原因造成的损失：（如战争、军事冲突、恐怖活动、暴 乱、扣押、收缴、没收等）； 车辆的维修保养期间和车辆用于竞赛、测试目的造成的损 失； 利用保险车辆从事各种违法犯罪活动；驾驶人酒后开车、 吸食各类毒品和麻醉药品驾驶保险车辆；被保险人或驾驶 人肇事逃逸或伪造保险事故现场、破坏事故现场的故意行 为； 各类驾驶证照无效和不符情形：如无驾驶证情形、所驾车 辆与所持证件准驾车型不符等；
➢ 投保人、被保险人义务
明确投保人、被保险人如实告知义务，保险合同成立一次付清 保险费义务，发生保险事故及时通知保险人和协助保险人进行 查勘的义务以及条款列明的其他义务，逐条明确不履行义务应 承担的后果。
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➢ 赔偿处理
列明了被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的 性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 车损险条款中明确了在三种保险金额确定方式下，赔款金额均 不得超出保险车辆的实际价值，体现了保险的损失补损原则。 为防范道德风险，同时强化被保险人的安全意识，根据不同客 户群体和车辆类型风险差异，设定不同的事故责任免赔率。 （一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为 8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方 肇事事故的免赔率为15%； （二） 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第 三方时，免赔率为30%； （三） 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通 事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%； （四） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被 保险机动车的，增加免赔率10%；(仅适用于家用车） （五） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的， 增加免赔率10%。