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四、中国农业银行首席经济学家向松 祚
在当前推进金融创新的大背景下，支付宝等第三方支 付获取金融牌照将是可预见的结果
一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照，传统银行业 务的三大要素，即网点、人员、规范化产品，将完全 失去优势
而这种趋势对于大型银行来说影响更大，目前，中小 型银行已经占领了互联网金融时代的先机，但大型银 行却存在着机构臃肿、层级太多、业务拓展速度慢等 不好突破的难题
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一、中国人民银行的态度
归纳起来： 一是支持 二是观察
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二、中国银监会的态度
中国银监会在2013年3月发布了《关于深化小微 企业金融服务的意见》，提到：
引导商业银行在提升风险管理水平的基础上，创 新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资 平台，拓宽小微企业融资服务渠道
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二、中国银监会的态度
一是，传统金融机构，利用互连网平台开展金融 业务，仍有实体网点，在做传统业务同时加进网 络技术，如网上银行等等
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附注
招商银行原行长马蔚华近两年再面对媒体时多次 强调“银行也是具有IT属性的行业”
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我的看法是：应用广泛的含义
➢ 二是，网络银行，完全以网络为手段和工具，开展银 行业务，如阿里巴巴等互联网机构申请的网络银行模 式
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一、中国人民银行的态度
周小川行长回答了记者的问题，主要内容是：
再有涉及到的一个问题，就是对监管的挑战。这种挑战 是客观存在的，重要的是我们要适应这种新的发展和新 的科技挑战。同时也不排除有时候这些新的业务模式会 出现或大或小的一些风险，或大或小的问题，包括舞弊 欺诈等等，也会借这种路径出现。出现以后，要加快我 们的学习步伐，及早的吸取经验教训，同时不断的更新 规章制度和监管标准，这样就能使整个金融业保持一个 健康的发展方向
金融公司
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国际经验之一：关于网络银行
荷兰，ING Direct银行，简单安全的网络银行， 部分国家的分行被收购
日本，住信银行SBI网络银行，依托母公司的金 融业务迅速发展
日本，日本乐天银行，依托电子商务平台的网络 银行
德国，Comdirect网络银行，依托网上经纪业务发展 德国，Entrim Direct银行，与ING-Diba银行合并
归纳起来： 一是，支持银行开展互联网金融业务 二是，目的是支持小微企业融资
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三、中国工商银行原行长杨凯生
当前的互联网金融,在提高社会资金运用效率的 同时也积累着信用风险,需要重视互联网金融的 外部监管和行业自律,不能听任其不受约束地野 蛮生长
在我们大家充分肯定互联网金融便捷性的同时, 是否在一定程度上忽略了安全性――这一任何金 融交易行为须臾不可或缺的基本原则
对称程度和交易成本很低
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国际经验
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国际经验之一：关于网络银行
美国，富国银行，被称为最佳网上银行 美国，第一互连网银行（First Internet Bank)，
多样创新的纯网络银行 美国，美国安全第一网络银行，被加拿大皇家银
行收购 英国，First Direct银行，多样创新的网络银行 英国，EGG银行，被花旗银行收购后出售给Yorkshire
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一、中国人民银行的态度
周小川行长回答了记者的问题，主要内容是：
90年代中期我带的一名硕士研究生，我让他选 的课题就是“互联网银行”，那时候世界上互联 网银行刚刚开始出现，我觉得应该在这方面进行 探索和给予支持。所以对于这方面出现的探索， 央行的态度应该是给予支持的
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一、中国人民银行的态度
周小川行长回答了记者的问题，主要内容是：
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一、中国人民银行的态度
2013年8月份周小川行长又表示，人民银行对互联网金 融采取支持发展的态度，本人对互联网金融的看法也是 乐观的。一方面，目前互联网银行业务经过这么多年的 发展已经很成气候；另一方面，人民银行已经向基于互 联网的第三方支付正式颁发执照，对其进行必要的指引 和规范
人民银行对其处于观察的阶段,在观察过程中也要提示安 全性。要履行好依法办事,防范风险,保持稳定的责任
我看互联网金融
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互联网金融是当前热门的话题
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各方的态度
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一、中国人民银行的态度
2013年3月，十二届全国人大一次会议新闻中心 举行记者会，中国人民银行行长周小川及其诸位 副行长就“货币政策与金融改革”的相关问题回 答中外记者的提问
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一、中国人民银行的态度
其间有记者问周小川行长：
马云曾经说过如果银行不改变，我们就改变银行， 现在看来互联网技术的进步加速使得传统行业已 经有一些跟不上脚步了，马云已经突破了传统的 融资方式和商业的边界，您怎么看阿里金融这样 一种新型的金融模式，是否会对传统的银行造成 压力？
新的方式出现后会对传统业务模式进行挑战，这 种并有一种强刺激，从而有助于 他们跟得上时代和科技的步伐。通过这个竞争， 最终的结果就是竞争会带来更好的产品和更好的 服务。也就是整个金融业会给实体经济，会给各 种各样的客户带来更好的产品和更好的服务
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互联网金融的基本概念
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目前有两种观点
一种是，互联网企业做金融业务，完全在互联网 平台操作，即线上，没有实体店
另一种是，没有实体店的互联网企业做金融业务 +传统金融机构利用互联网平台和技术开展业务
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我的看法是：应用广泛的含义
互联网金融，顾名思义，是互联网与金融相结合 的业态，包括：
➢ 三是，手机银行，不形成单独模式，传统金融机构已 在使用，除此之外，移动运营商也想利用手机的优势 涉足银行业务
➢ 四是，P2P网络融资平台
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互联网金融的优势
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有三个核心优势
➢ 一是，支付方式便捷，以移动支付为基础 ➢ 二是，信息处理快速，在云计算保障下 ➢ 三是，资源配置高效，在大数据时代，信息不
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附注
到目前为止，已有250家第三方支付机构获得了人民银 行颁发的牌照
支付宝等17家第三方支付公司也已获得跨境电子商务外 汇支付业务试点资格 2013年3月，外汇局曾下发《支付机构跨境电子商务外 汇支付业务试点指导意见》，决定在上海、北京、重庆 、浙江、深圳等地开展试点。允许参加试点的支付机构 集中为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇业务