银行信贷风险发展趋势（4篇）第一篇：经济新常态下银行信贷风险防控工作研究摘要：当前，随着经济发展进入新常态，金融风险呈上升趋势。

文章以四川省某市为例，分析了银行信贷风险防控工作形势严峻，主要表现在不良贷款出现、贷款逾期和欠息较多、信贷风险有蔓延趋势．其出现的主要原因有金融环境、企业自身和银行本身三个层面的因素，由此提出防控银行信贷风险的对策是：统一思想，尽职履责，正视当前信贷风险的严峻形势；要增强沟通，群策群力，共同防控和化解信贷风险；要夯实基础，健全机制，增强风险管理队伍建设．关键词：经济新常态；银行：信贷风险金融是经济的血液．当前，中国经济已经进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的新常态．随着经济增速下调，经济调整阵痛显现，金融风险呈上升趋势．在这样的大背景下，如何有效防控和化解信贷风险，是当前摆在银行面前的重要任务．１当前银行信贷风险防控工作形势严峻２０１４年中央经济工作会议明确指出，当前，我国经济发展进入新常态，“正从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济结构正从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并存的深度调整，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点．认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑．”［１］随着我国进入经济发展新常态，“实体经济将经历一个较长时期的去产能、去库存、去杠杆的过程，其长期累积的风险压力将越来越多地向银行业传导”［２］．根据中国银监会２０１４－２０１６年《商业银行主要监管指标情况表（法人）》整理统计：全国商业银行不良贷款从２０１４年末的８４２６亿元增加至２０１６年末的１５１２３亿元，增长７９．４８％；不良贷款率从２０１４年末的１．２５％增加至２０１６年末的１．７４％，增加了０．４９个百分点；关注类贷款从２０１４年末的２０９５８亿元增加至２０１６年末的３３５２４亿元，增长５９．９５％；此类贷款占比从２０１４年末的３．１１％增加至２０１６年末的３．８７％，增加了０．７６个百分点。

２当前银行信贷风险产生的主要原因２．１金融环境方面一是当地政府和监管部门“不抽贷、不压贷”要求的影响．面临经济发展新常态，随着经济下行压力增大，部分企业经营困难，地方政府出台了帮扶企业的相关措施，要求银行业金融机构不抽贷、不压贷、保就业、促发展．另外，当企业出现新增不良贷款时，当地政府和人行、银监等监管部门又建议银行业金融机构不要轻易采用司法手段制裁企业，这对银行防控和化解信贷风险有利的同时也产生了弊端，容易造成风险的进一步加大．二是金融同业无序竞争带来潜在风险．以四川某地级市为例，为促进经济有效发展，该市积极引进域外银行到本地设立分支机构，且每年对银行业金融机构下达了贷款净增目标任务．近年来，先后有７家域外银行在该市设立分支机构．为完成政府下达的目标任务和谋求自身发展，部分银行业金融机构特别是域外银行分支机构积极营销贷款客户并大量投放贷款．截至２０１６年末，７家域外银行贷款余额高达６８亿元，占全市银行业金融机构贷款总额的１３％．大量金融机构的介入加剧了全市银行业的竞争，特别是成立初对优质客户和大客户的争夺，刺激了这些客户的投资欲望和投资要求，在对银行存贷款业务产生冲击的同时也为当前信贷风险的发生埋下了风险隐患．２．２企业方面一是企业多头融资，盲目投资，短贷长用．前几年经济形势较好的时候，在商业银行特别是股份制银行竞相介入下，部分企业融资过度，短贷长用，杠杆率过高，扩张过快，盲目投资．在当前经济发展新常态下，企业又对宏观经济研判失误，再加上前期过度融资增加的财务成本，最终造成企业资金链断裂，生产经营困难．如某企业２０１２年起先后投入资金上亿元在外省新建公司，最终因资金不足导致新建企业不能正常运营．二是难以落实担保，续贷困难．当前，困难企业均不同水准的存有着商业银行未办理续贷而减少贷款情况．据了解，商业银行减少贷款的主要原因有三：（１）部分商业银行出于对当前经济形势的担忧，考虑自身风险，收回企业贷款后不再投放．（２）因为部分商业性融资担保公司实力不足，担保业务非理性拓展，纷纷出现风险预警，部分银行限制私营性担保公司入围．企业在落实担保过程中可供选择的专业性融资担保公司大大减少，造成企业落实担保困难．（３）因为林产权等抵押物变现和管理困难，部分商业银行严控或取消了林产权抵押担保贷款方式，使这部分贷款收回后不能再给予续贷．如某同一实际控制人的两个企业２０１４年末银行贷款较年初下降了１个多亿元，因林权原因就被压贷０．６亿元，最终导致该企业所有贷款全部进入不良．三是民间高息资金让企业不堪重负，正常经营受影响．前几年，小额贷款公司、理财公司等遍地开花．部分企业因资金紧张，通过建立小额贷款公司、理财公司向社会公众非法集资，导致企业法人代表被公安部门逮捕．如某企业法人代表涉嫌民间借贷上亿元被公安机关正式逮捕．另外，还有的企业向个人和理财公司、小贷公司借入年息高达２０％～６０％的资金用于固定资产投资，正常经营利润无法消化，债台高筑．最终困于民间借款人纠缠性收款，企业人法人代表、主要股东和高管的主要精力用于应付民间借款人，企业正常经营业务受到严重影响．如某企业民间借贷１．６亿元，不到一年时间光支付利息就高达０．６亿元．四是企业间联保互保，一损俱损．部分企业参与了联保互保，因为个别联保企业出现经营困难，难以偿还借款，这部分或有债务可能转化为现实债务，进一步加重企业债务负担．同时，因联保体债务难以全部顺利偿还，联保体企业整体被套牢，联保体内正常经营企业的续贷、展期等业务也难与银行协商一致，造成联保贷款出现逾期、不良，出现了一损俱损的局面．如某企业９家联保近０．５亿元，不良和关注类贷款就达０．３亿多元．五是企业间相互借款，困难企业捆住了正常企业．如某企业原本经营正常，也无民间借贷，２０１４年起陆续借给其他企业资金０．７亿元无法收回，最终导致自身因资金链条断裂出现不良贷款．六是不良信用记录严重制约信贷投放．目前，部分企业出现贷款逾期、欠息、新增不良贷款等不良征信记录，不符合银行贷款条件，给银行办理续贷和增加新信贷投放造成了障碍．目前，有多户企业因征信存有不良记录，导致银行贷款不能续贷．２．３银行方面一是贷前调查手段单一，银企信息不对称．部分银行客户调查人员到企业调查时，受自身素质和调查手段的限制，对企业的调查不够全面、不够深透，分析原因查找问题不能完全到位．个别企业有意向调查人员粉饰企业财务状况，甚至故意隐瞒企业真实情况，影响了调查报告质量和贷款审查、审议和审批工作．二是贷后管理不完全到位，采取的措施还不够有力．随着信贷业务的持续发展，贷款增速快，贷款客户增加，有的银行信贷队伍老化，部分客户经理素质不能完全适应业务快速发展需要，加之基层工作任务重，部分客户经理对贷款重放轻管，深入企业的时间和频率不够，掌握的信息量不足，未提前预警，出现风险状况后化解的措施办法针对性还不强，收到的实效甚微．３防范和化解信贷风险的建议３．１统一思想，尽职履责，正视当前信贷风险的严峻形势一是要高度重视，正视风险．对当前出现的信贷风险，银行干部职工特别是领导班子要高度重视，清醒认识到信贷风险的客观存有，不推诿、不逃避，要敢于担当、勇于担当，要守土有责，遇到问题不上交．要群策群力，统一全行干部职工的思想，齐心协力共同做好信贷风险防控工作；同时，不对外泄露企业隐私，不私下讨论企业敏感风险问题，不造谣、不传谣，防止出现声誉风险．二是要尽职履责，深入开展客户风险排查．银行相关人员要在前期工作的基础上继续深入企业，调查其财产线索，特别是对企业的对外投资、入股、应收账款、民间借贷和对外担保等情况进行再次核实，全面、彻底地搞清企业的资产负债情况．同时，对企业经营现状、真实的经营盈亏情况进行彻底调查，对企业的经营计划、自救方案进行充分评估．三是要强化贷后管理，掌握信贷风险发展趋势．对企业法人代表失联、生产经营停产等出现重大风险的企业，银行要加大贷后管理力度，上下齐心，加大检查频率，多渠道收集企业生产经营中面临的新情况和新问题，及时向上级行和当地政府、监管部门汇报情况．３．２增强沟通，群策群力，共同防控和化解信贷风险一是要增强与当地党政的汇报沟通．要增强向当地党政领导和相关部门的汇报沟通，要紧紧依靠政府力量来化解和防控信贷风险．对涉及民间借贷的企业，要建议地方政府组建专门的领导小组协助企业处理好民间债务，为民间借贷“断水”，加大防范和打击高利贷行为．对目前生产经营困难的企业，建议地方政府给与帮扶，在项目安排、财政补贴上适当倾斜，给与企业税收等优惠政策，协助企业招商引资，促进企业积极寻求战略合作伙伴，实施股权转让或兼并重组，尽快摆脱困境恢复正常生产经营．对失信、失联、转移资产等恶意逃废和悬空银行债务的企业，要请求地方政府坚决予以打击．二是要增强与监管部门的汇报沟通．要将掌握的信贷风险据实向当地人民银行和银监部门进行汇报，请其牵头，分企业召集参贷银行召开座谈会，共同商议风险防控和化解具体方案，特别是针对企业的贷款逾期、欠息、不良征信等问题以及企业间联保问题具体研究处置的措施及方法，以会议纪要、银团协议等方式明确各家机构的权责和处置方案并督促落实，形成银行间合力一处、步调一致的风险化解局面．三是要增强银行业金融机构之间的沟通合作．针对当前出现的信贷风险，银行之间要主动作为，增强沟通联系．特别是同一个企业涉及多家银行的，贷款最多的银行要作为主办行，通过主动上门、召开座谈会等方式，与其他企业参贷银行一道对企业的现状进行深入分析，对企业生产自救方案进行全面评估，实行银团管理模式，形成合力强化对企业的监管和支持．四是要增强与企业的沟通联系．银企双方要通过深入交流沟通，增进彼此信任，达成化解风险的共识，使防控和化解信贷风险工作成为双方共同的目标．要“一企一策”，在全面评估企业存活可能性的前提下，对有望盘活的企业给予积极续贷，帮助企业渡过难关，缓释风险；对盘活无望的企业要采取积极的资产保全措施，突出抓好现金清收，增强以物抵债管理，加快资产处置过程，努力防范和化解风险．３．３夯实基础，健全机制，增强风险管理队伍建设一是要大力开展合规文化建设．要以“抓合规、控风险、强基础、促发展”为主线，持续健全完善风险管理各项制度．要加大风险意识教育，培养员工对风险的敏感性，强化全员风险意识．要准确处理好发展与风险的关系．一方面，要坚持在风险防控的前提下狠抓业务发展；另一方面，要通过业务发展来化解信贷风险．要通过进一步加大对地方政府重点项目的信贷支持，争取地方政府建立化解不良贷款专项资金，专项用于消化银行贷款风险．二是要健全风险防控机制．要做好贷款风险分类管理，严格审查审批流程，充分发挥风险管理委员会集体审议功能，强化贷款质量迁徙管理．要加大风险监测预警力度，增强重大风险事项报告管理，深入做好信贷风险分析．要强化押品价值管理，增强融资性担保合作机构管理．严格控制担保圈风险，增强担保圈贷款监测，实施名单制管理．要建立客户退出制度，对现有客户潜在风险较大的，要逐渐退出．要建立风险奖励约束机制，加大内部审计力度，突出对新增不良贷款的责任追究．对防控风险有功的，要予以适当奖励；对尽职履责的，要免于责任追究．三是要增强风险管理队伍建设．要严格客户经理和风险管理岗位人员的准入门槛，要大量引进高素质专业人才，充实到客户经理队伍和风险管理部门．要加大对客户经理和风险管理人员的教育培训，注重培育其良好的职业操守和业务素质技能，持续提升风险防控水平，为农发行业务又好又快发展提供强有力的智力支持．参考文献：［１］中央经济工作会提２０１５年经济工作５项任务［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１４－１２－１１）［２０１７－１２－２８］．凤凰网财经．［２］适应新常态实现新转变努力开创风险管理工作新局面：姚瑞坤同志在农发行风险管理工作会议上的讲话（摘要）［Ｊ］．农业发展与金融，２０１５（４）：１８.第二篇：商业银行信贷风险管理途径摘要：信贷资产是我国商业银行盈利的核心点，信贷业务是商业银行经营业务中的核心组成部分。