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6.存款保险费率及保险限额
保险费率
✓ 目前世界上有24个国家实行差别 费率，有43个国家仍实行单一费 率。
✓ 以我国目前的银行监管科学化水 平，采取单一费率制度更为合适。 待条件成熟后，逐步过渡到基于 风险评级的差别费率制。
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保险限额
✓ 对存款保险的最高限额，有全额保险 和部分保险。
✓ 我国未来的存款保险基金实行限额赔 付制。最高偿付限额为人民币50万元， 超出50万元的部分依法从该银行清算 财产中受偿。
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4.我国存款保险制度进程
1993年国务院关于深化金融制度改革的决定 提出存款保险制度改革。
1997年中国人民银行成立了存款保险制度研 究课题组。
2004年4月，人民银行金融稳定局存款保险 处挂牌。
2004年8月，存款保险条例的起草提上日程。 2007年初，第三次全国金融工作会议决定推
行存款保险制度；但因遇世界金融危机的意 外干扰推迟。 2010年初，国务院决意加快建立存款保险制 度，由央行牵头制定详细方案。 2012年第四次全国金融工作会议提出“要抓 紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并 组织实施”。
2008年9月，雷曼申请破产保护后， 美国联邦存款保险公司及时向雷曼控 股的银行实施“停止与禁止令”，规 定未经美国联邦存款保险公司同意， 银行不得向雷曼提供有担保交易或其 他形式的授信，不得进行分红或减少 其资金头寸。
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美国联邦存款保险公司的另一个创新是 对银行债务和银行间信用活动进行担保， 并成为美国政府为市场提供应急流动性 的重要平台。
✓ 在保险金额的确定上，在存款保险法 中确立最高限额与比例赔偿相结合的 原则。
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从存款保险限额与人均 GDP、人 均存款的比例来看，我国 2012 年人均 GDP 约为 3.84 万，如果 以10倍计算，则对应保险限额为 38万左右；人均存款约为 6.78万， 根据8倍计算，则对应保险限额 约为54万左右。
阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔介绍， 就目前而言，世界上几乎没有发生过动用保 险制度的情况，“唯一的例外是2013年塞浦 路斯银行破产”。在塞浦路斯银行的资本重 组中，最终确认10万欧元以上存款被置换成 银行股权的比例为47.5％。
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金融危机使美国联邦存款保险公司等 存款保险机构突破了传统保障或支付 职能，扩展到金融救助、维护整个金 融体系稳定等。
中央银行先后投入100亿元。 2001年9月，浙江元后 放弃，挤兑一周后迅达关门歇业。 2005年6月，青海省格尔木市八家农村 信用社被集体撤销，国家提供兑付个 人储蓄存款本息的资金超过5000万元。 1998年以来，我国有近300家金融机构 破产或关闭，国家为此支付了1700多 亿元自然人债务。
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5.存款保险的承保范围
我国应采取“属地主义”为基本原则 来确定存款保险的承包范围。
我国存款保险基金应主要为我国的居 民存款和企业存款提供保险保障。
为吸引外资，外币存款也应给予保险。 根据国际惯例，对财政性存款、银行
同业存款、共同基金存款、金融机构 董事、管理人员与股东在本机构的存 款和与洗钱等犯罪有关的存款应予以 排除。
行业资讯
存款保险制度 解读
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媒体报道称，酝酿 21年的存款保险制 度于2014年11月30 日下午向社会公开 征求意见。
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1.什么是存款保险制度
存款保险制度是一种分担金融风 险的制度安排机制。
是指经营存款业务的金融机构被 强制或自愿按照所吸收存款的一 定比例向存款保险机构缴纳保险 费，存款保险机构承诺在其遇到 财务危机或面临破产时，向其提 供流动性资助或代为清偿的特殊 保险制度。
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2.国外的发展
雏形最早可追溯到19世纪初，中国的 票号钱庄已有同业间互助性的安全基 金制度。
真正意义上的存款保险制度始于美国， 为了挽救在经济危机的冲击下已濒临 崩溃的银行体系，美国国会在1933年 通过《格拉斯--斯蒂格尔法案》，成 立联邦存款保险公司（FDIC）负责向 商业银行提供存款保险。
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7.存款保险制度对银行业
的冲击
存款保险制度建立初期，限额以上的 储蓄存款可能受到温和的冲击，从长 远看，随着利率市场化的推进，存款 人对于安全性的考虑将会放到首位， 对于企业存款和限额以上储蓄账户将 倾向于安全稳健的大中型银行。
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案例：
以希腊为例，该国爆发欧债危机后，并没有 动用过存款保险基金。2008年金融危机以前， 希腊老百姓对存款保险制度没什么意识，金 融危机之后，才体会到银行即将要倒闭的恐 慌。据了解，2010年以后，希腊的存款保险 制度最高赔偿额度从2万欧元提高至10万欧元。 经济危机爆发后，希腊的普通居民几乎没有 在同一家银行同一个名下的存款超过10万欧 元。
3.我国的现状
我国目前采取的是隐性存款保险 制度。即以国家和政府的信用为 金融机构存款做担保。
政府承担了本应由投资人、债权 人、经营者甚至存款人所应承担 的全部责任。
在出现银行危机时，公众对于这 一隐性担保往往缺乏信心，除了 引发挤兑现象外，对于社会稳定 还构成威胁。
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案例： 1998年6月，海南发展银行破产关闭，
1934年成立联邦储蓄与贷款协会保险 公司（FSLIC），负责为储蓄与贷款协 会办理保险. 。
运作历史最长、影响最大的是 1934年1月1日正式实施的美国 联邦存款保险制度。
根据国际存款保险协会（IADI） 的统计，截止2006年10月，全 球已经有95个经济体明确规定 了存款保险制度。
其中，采取存款保险基金的形 式运行存款保险制度的国家为 大多数。
2008年10月，美国联邦存款保险公司出 台临时性担保计划，对2009年6月30日以 前银行发行的高级无担保优先债务提供 为期3年的担保。美国联邦存款保险公司 的担保超过了传统意义上的存款人领域， 有利于银行间市场恢复流动性。
2008年11月，美国联邦存款保险公司与 财政部、美联储共同制定了花旗银行救 助计划，其中美国联邦存款保险公司将 为花旗银行3060亿元不良资产池提供最 高达100亿美元的担保，对不良资产提供 担保也是对传统意义上存款保险功能的 突破，维护了整个金融市场和金融体系 的稳定。 .