网上银行发展的动因
※网上银行受到客户认同
网上银行的客户可以不受时间,空间的限制, 在家里,旅途和跨国界享受每周7天,每天24小时的服务 从而使网上银行有了广泛的市场,赢得了客户
※网上银行可以降低银行的运营成本
银行通过各种服务手段完成每笔交易的成本费用对比如下:
网银上行服银务行手段显然是传统银银行行完业成每务笔网交易的的成本
个人用户
①个人访问
WAN或 ②上传 Internet
②上传
④企业访问
网上银行的 前置机
(支付网关)
个人储蓄系统
金融网③信息处理 ⑤信息处理企用户网上银行的基本构成
对公会计系统
网上银行的发展-阶段
网上银行的发展经历了三个阶段
第一阶段 70年代 1970年 – 1979年 电话家庭银行的发展阶段
出现背景：让客户可以在家里随时随地的享受银行柜台式的服务 局限性：没有视觉上的验证，语音的速度不能控制
网上银行发展的动因
※开展网上业务促进银行业务的发展
银行的网上业务为网上交易提供了支付结算服务,扩大了银行传统的业务范围 各种支付工具如信用卡，IC卡，电子支票，数字现金，智能卡的使用， 极大地促进了银行支付系统的发展。 目前开展网上业务的银行都是大的，成功的传统银行， 这些银行开拓网上业务不但不会对现有的传统业务构成冲击， 反而会进一步推动其向前发展。
网上银行在电子商务整体框架中 ※网上银行安是全认必证不技可术少的的进步重，要为组网成上部银行分的，发展提供了安全保障
银要行让被银认行为公是 开安 在是全 网， 络电保 上子密 ，要 必商求须务最做高好开的安展行全业防的，范必要条件 防火墙技术，SET，S-H电TTP子，S商SL等务各的种安发全展协议，和认证中心 为网上银行又的是发展推提动供了网安上全保银障行发展的最大动因
第二阶段 80年代 1980年 – 1989年 PC家庭银行的发展阶段
出现背景：在美国随着PC机的普及，用户需求的推动， 以及银行对失去市场分额的惧怕 银行对家庭银行技术进行了大规模的投资，出现了 银行专用软件的家庭银行模式 商用软件的家庭银行模式
局限性：银行专用软件家庭银行模式费用较高，使用不方便，很快被淘汰 商用软件家庭银行模式逐渐被采用
（高大庄严的大楼，气派甚至金碧辉煌的营业厅，衣装整齐的服务人员）， 面对客户的只有基于Web的页面。
1998年，员工10人， 客户户头1万个， 存款余额超过4亿美元
1998年被加拿大皇家银行（RBC-Royal Bank of Canada）
以2千万美元收购了除技术部门之外的所有部分； 但收购之后连续两年亏损。
❖功能演示 动画1 、 动画2 动画3 ❖网上支票帐户
❖网上支票异地结算
❖网上货币数据传输
❖网上互动服务
❖网上个人信贷
❖招商银行 个人银行、 企业银行
典型的网上银行 安全第一网上银行 （) 花旗银行 () 爱尔兰银行 () 中国银行 () 招商银行 () 中国建设银行 () 中国工商银行 ()
※网上银行在电子商务中的地位重要
无论对于传统交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节 所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化， 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用 网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次的服务
网上银行概念
网上银行（Internet Banking）
是指通过互联网络，将客户的电脑连接至银行网站， 将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统， 使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务， 包括提供对私、对公的全方位银行业务， 还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。 网上银行又称网络银行、在线银行、电子银行及虚拟银行。
第三阶段 90年代 1990年 – 至今 网上银行的发展阶段
出现背景：Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐被网上银行的所代替 网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过电话银行，PC家庭银行 无须固定场所，无须自动柜员机，管理与维护方便 客户可以在自己的计算机网络终端上解决自己的银行服务需求 据调查，95年全世界享受网上服务的家庭数目是80万 97年则是450万， 2002年达1810万
一营种业点极其经济合算的潜代1.系07美统元
电话银行 这无疑预示着 0.54
未AT来M 银行电子化发展的方0向.27
PC机专用网络
0.15
网上银行
0.01
网上银行的服务费最低,比普通营业点的营业费用要低100倍 网上银行的雇员要比传统银行的雇员少的多,而且可以减少固定网点的数量 网上银行的经营成本相当于营业收入的15%-20% 而传统银行的经营成本则占收入的60% 开办一个网上银行所需成本是100万美元, 而传统银行则需150万-200万美元,外加每年35万美元-50万美元的附加经营成本
网上银行的发展-形式与特点
网上银行的形式 完全依赖于Internet，所有银行业务都在网上完成 传统银行运用公共Internet，开展网上业务
为了适应网络化生存的压力，争取更多的成长空间，降低运营成本， 传统银行纷纷到互联网上去进行“二次创业”， 从而使得有限的营业网点通过Internet延伸到无限的客户中去。 我国最早有中国银行，招商银行在网上实现了部分业务 网上银行的特点 发展建筑在计算机网络通信技术基础之上 突破传统银行业务模式，把银行业务扩展到INTERNET上 使用简单,服务多样化 使用成本低,银行成本降低 365天24小时服务 网络银行的功能
网上银行的发展-历史
安全第一网上银行SFNB案例
1995年10月18日诞生 这是全球第一家网上银行“安全第一网上银行
（Security First Network Bank，简称SFNB）” 它通过Internet网络提供全球范围的金融服务。 这家银行没有建筑物，没有营业厅，甚至没有通讯地址， 其所有的交易都通过互联网来进行。 很显然SFNB属于一种完全建立在互联网络上的纯粹电子化银行， 人们也习惯将其称之为“虚拟银行”。 他彻底否认了银行在人们大脑中的固有形象