我国家庭理财研究：现状、原因及发展展望梅艳晓席彦群（安徽工业大学管理学院 243002）[内容摘要] 本文通过对中国知网关于家庭理财文献的不同来源类型的趋势分析，发现学术界对该问题不看好，而实务界却仍热衷于家庭理财讨论的现象并探讨了该局面产生的可能性。

通过进一步分析，我们认为家庭理财只有突破已有框架：即将家庭理财看作商业银行金融产品延伸的思路，而将眼光放在家庭发展对社会的稳定和发展上，家庭理财的发展才有希望。

文中对家庭理财的内容构建与方法的应用也提出了自己的看法。

[关键词] 家庭理财 现状 原因 展望[ABSTRACT] According analysis the data from cnki about family finical, we found that there are different from the academe to application layer. The academe didn’t put hope on family finical analysis, but the application layer talk hot on this area. For deeper analysis, we regard that the only way to family finical is to put our eye on effect on social development even than only look family financial as a field of the commercial bank. In this article, we also discussed on the content and the method & technical about family finical.[KEYWORDS] Family finical Situation Reasons Prospect政府、企业和家庭作为社会构成的三个层次，其在运行中都涉及到以货币为媒介的社会资源的生产、分配与再分配的活动，这样，资金的管理行为——理财行为在这三个层次上都不可避免。

在财政学（国家理财）和公司理财兴盛的今天，家庭理财的发展怎样？是什么造成了今天的局面？家庭理财有没有未来？未来的路在何方？都是本文要探讨的问题。

一、家庭理财研究现状——数据及表现（一）数据获得为揭示家庭理财研究的现状，笔者采用中国知网（cnki）检索的方式，获取相关数据，试图通过这些数据来透视研究的现状及问题。

选用中国知网的数据是因为：第一，中国知网是中文数据库中最权威的数据之一；第二，中国知网的普及性强；第三，从数据的可获得性上，可以满足相关条件——比如可以按照具体的时间段，按照资源类型来获得相关数据等。

在数据的获得上，按照CNKI所提供的查询条件，按以下规则查询：1．数据获得方式：中国知网（cnki）检索范围控制条件：（1）具体日期。

为了得到最新的数据，笔者以最近为起点，搜索了近6年的资料。

因为是倒推，所以，选择了每年的7月1日到次年的6月30日。

而没有选自然年度，以保证资料的最新；（2）其他：不选2．目标文献内容特征：主题：按照“家庭理财”“并含”“个人理财”和“家庭理财”“不含”“个人理财”两种形式3．检索结果分类筛选：按照来源数据库，分别选择：（1）所有来源；（2）中国博士学位论文数据库和中国优秀硕士论文全文数据库；（3）重要报纸；（4）中国学术期刊网络数据总库四种来源检索。

根据以上检索条件，得到如下检索结果。

2004.7.1 2005.7.1 2006.7.1 2007.7.1 2008.7.1 2009.7.1 时间 搜索范围 2005.6.30 2006.6.302007.6.302008.6.302009.6.30 2010.6.306年前 5年前 4年前 3年前 2年前 1年前 所有来源 489 637759862825 616硕博士论文 28 569912386 18重要报纸 152 225242247367 363学术期刊 251 282360428354 283（二）数据分析从以上数据及图表可以得出如下信息：（1）对于家庭理财或个人理财的研究经历了一个先热后逐渐降温的过程。

这个过程在不同的数据来源上表现的程度有所不同：从以上数据可以看出，学术期刊网发表论文数在近五年明显呈现出倒“U ”型——说明大家对于该问题的研究呈现出先热后冷。

（2）学术界不看好该话题。

期刊文章和硕博士论文的选题数量，特别是硕博士论文的选题数量，在一定程度上代表学术界对该问题的看好程度。

从图表数据来看，显示科研方向的硕士博士论文数量在近五年的变化非常明显，特别是最近一年内，硕博士论文只有18篇，甚至低于五年前的28篇。

（3）社会需要家庭理财。

与学术界的研究不同，重要报纸上发表的文章在一定程度上显示出增长的趋势，即使在最近一年有所下降，但下降幅度并不明显，仅仅比上一年的367篇少4篇，降幅仅为1%。

而过去一年所发表的文献总数363篇远高于除去年以外的其他年度。

如果说报纸上的文献说明了社会需求与热点的话，这在一定程度上说明了家庭（个人）理财在生活中是受欢迎的。

数据向我们提出了一个问题：为什么在大众中颇受欢迎的家庭理财或个人理财，在学术界的眼中却逐渐受到了冷落？原因何在？学术界的到底是引导了家庭（个人）理财，代表理财趋势，还是理论与现实产生了冲突？或者是家庭（个人）理财本身过于简单不需要进行研究，抑或是家庭理财过于复杂，目前无法进行研究？二、家庭理财研究现状——成因分析任何问题的存在都有其客观原因，目前家庭理财不被学术界看好，笔者认为主要源于以下几点：1. 研究效益不如财政学和公司理财明显。

这种效益表现在研究成果带来的效益和研究者个人效益两个方面：（1）研究成果带来的效益不明显。

政府和公司和货币集中的地方，政府决策的正确性和公司经营的好坏都在天下一定程度上直接决定价值的增值和生产力的提升，所以，研究财政和公司理财，其研究成果如被采用可以取得颇丰的经济收益。

家庭作为社会的最小单位，其收入主要来自于政府和企业的分配，从个体而言其理财效益不可与政府和企业同日而语，个人理财的研究究竟能取得多少经济效益目前并没有研究能表明；（2）研究者个人的效益不明显。

由于财政学和公司理财的研究成果可以为社会带来财富被大家所广泛认知，所以从事财政学和公司理财的研究，可以取得政府的资助或公司的资助（表现为纵向课题和横向课题等），这给研究者直接带来收益，进而提升研究者的积极性，有助于该方面研究的深入和发展。

而从事家庭理财的研究，因为家庭（个人）的分散，从个人处取得资助的可能性几乎为零，这在一定程度上决定了家庭理财的研究在目前吸引不了更多的研究者。

一项研究，首先要有规模效益，最有研究实力的人一般会跟随资源而动，在目前财政学与公司理财研究有较高收益的情况下，自然对于家庭理财的研究会比较少。

2. 研究方法上难有突破。

从已有的文献来看，关于家庭（个人）理财的文章主要有以下几类：（1）从商业银行的角度探讨家庭理财问题。

这种探讨其实应该是银行业务的一个组成部分，为了开发新的家庭理财产品，为银行赚取更多的收益——很多硕博士论文就是这方面的研究；（2）从理财产品的选择与家庭特点的适配性上来探讨家庭理财问题。

这种探讨多认为家庭理财就是为家庭多赚钱，为了在风险与收益间获得平衡。

因此，如何降低风险，增加收益，考虑家庭各个时期的特征针对不同特点来进行不同的投资组合就是家庭理财的重点——这是很多报纸文献所谈论的话题；（3）从具有家庭特征的资金流出角度来探讨家庭理财问题。

这类的期刊文章比较少，只有在涉及家庭理财概念的介绍时，会谈论到家庭理财包括生活理财和投资理财两类，而生活理财一般不涉及。

如果家庭理财仅仅涉及以上前两方面的内容，研究方法自然无法有突破。

因为这些内容仅仅是公司理财在家庭背景下的应用而已。

三、家庭理财研究的希望——传统成因的辩驳如果以上成因是造成学术界与实务界在对家庭理财问题的探讨热烈程度出现不一致的原因的话（见研究趋势图中报刊与硕博士论文两条线的走向），那么笔者认为家庭理财学的研究还有希望。

我们可以通过剖析以上两方面原因来理解这个问题。

1.效益问题。

因为没有研究可以证明家庭理财能带来多少效益，所以很难确定家庭理财研究效益的多寡。

这其实面临着两个问题：第一，家庭理财效益表现为什么？第二，家庭理财效益怎样计量？对于第一个问题，笔者认为家庭作为社会的基本单位，实际是社会生产的最终目的，所以，其理财的效果应该集中于产品的消耗效果，而不是为取得消费效果而需要持有的中间交换媒介——货币的多少。

所以，家庭理财的效益，应与财政学与公司理财中所述的效益有所区别。

众所周知，财政学与公司理财的效益更多的表现为获得最大利益，财政和公司存在的目的性（敛财与增加财富）决定了其目标方向。

家庭作为消费的单位，其存在的目的决定了家庭理财虽然一方面应以货币等收益的增值为目标，但同时另一方面也应以货币的消费为目的，并侧重于解决消费的效率问题。

所以，衡量家庭理财的效果，不能简单的用增加多少收益来衡量，还应该有其他一些指标——比如幸福指数、人均娱乐时间、人均劳动时间、人口中抑郁症患者的比率、年均生病天数等等体现消费效率效果的指标。

也就是说，家庭理财效益更多的体现在社会效益上，其研究数据也将在很大程度上来自于社会学的数据，而不仅仅是个人账户上的盈亏数字。

我国《中庸》明德章所云“齐家治国平天下”，说明了社会根基的牢固对于社会发展的重要性。

作为社会的构成单位，在社会上应该有其具体的分工所在，如果不按照分工要求去激励与评价该组织，以适宜其组织发展的方式去激励组织的发展，必将造成众多应该履行不同使命的组织其组织结果与行为导向的雷同，从而造成社会秩序的混乱。

作为社会发展基础的家庭，其先天使命应该是人的发展，如果忽视人的生存和发展本身，将家庭目标定位与公司目标雷同，将注定不会造就一个健康的社会。

家庭理财的效益，将更多的体现为人的发展，从长远来看，将影响到国家和民族的发展。

因此，家庭理财学科可以发展成为一种公共物品，并由政府买单。

2.内容和方法上的问题。

就家庭理财研究的内容而言，笔者认为主要集中在两个方面：首先，从微观层次而言，主要应集中在家庭资金的使用效率与效果上——也就是要学会怎样花钱的问题。

这方面的研究主要是总结家庭在资金使用方面的智慧结晶，但创新性研究会相对较难。

并且由于不同家庭的经济状况不同，对于货币消费的指导思想也将有很大不同，这将会造成研究结果适用性的不足。

其次，从宏观方面而言，家庭理财的研究可以集中在检验某一时期政策引导对家庭理财的效果上：如通过历史的社会数据来分析政策与家庭的稳定和幸福的关系问题。