模式是银行通过向发售理财产品募集资金，与信
托签订合作协议，由信托与融资方签订借款协 议，再由银行做为贷款服务商负责借款的贷后管 理，在产品到期日，银行按协议约定兑付本金及 利息给。融资方的选择、基础资产的管理、产品 销售及服务上均在于银行。产品风险主要来自于 产品的发售方和方，即银行和的风险。 (一)理财产品发行方(商业银行)的风险
服务商的管理职责。从与签订的协议来看，借款
人未及时归还信托贷款，理财产品未能及时兑付
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的风险，主要是由自行承担，银行并不承担风险，
信托贷款不属于经办行的自营贷款，从而部分经 办行放松对于贷款的管理，对于借款单位的资金 流向、经营状况变化未能做到及时了解及跟踪 等。三是在产品销售及售后管理环节,存在不当 销售、未对进行风险评估及信息披露不充分等风 险。实际操作中，部分银行销售人员出于营销产
贷款类银行信托理财产品风险防范对策及
建议
如今，除股票、基金、外汇、保险外，各类
信托产品也开始走俏。收益较高、安全性好是信 托理财产品的最大卖点，特别是银行信托理财产 品，收益高于银行存款，准入门槛相对较低，已 成为老百姓投资理财的新选择。银行信托理财产
品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的
全部资金，投资于指定信托作为受托人的专项信
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财产品销售的人员必须具备相关理财从业资格，
取得资格证书后方可从事理财业务及销售理财 产品。
(三)银行业监管部门应加强对贷款类信托
理财产品的监管，对商业银行该产品的管理及操 作流程的合规性进行指导 积极规范理财产品的统计及报送口径，增强 产品发行的透明化，考量信托贷款未纳入货币和
风险，从而影响到其他受托财产的资金安全。
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(二)贷款类信托理财产品方()的风险
1.流动性风险。银行推出的固定期限(一个 月以上)的贷款类信托理财产品，一般不能提前
赎回，即在理财产品没有到期之前不能提前支取
本金和收益，在理财产品时要弄清楚产品的期限
品及考核压力考虑，在向推销产品故意隐瞒产品
真实风险程度，误导理财产品;在产品形
式，在产品后，未按规定向披露产品信息。
2.信贷规模管控的风险。信托贷款不受信贷
规模控制，监管部门也未明确信托贷款是否纳入 统计、监控范围。银行出于业务战略转型，产品 创新,拓宽营利渠道，增加中间业务收入，满足 不同投资需求;在贷款规模受限时，满足授信资
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情况;按外部监管要求切实做好评估，在选择风
险评级高于其风险承受能力水平的理财产品时， 须经书面确认，在产品销售后做好信息披露。
六是审慎选择合作的信托机构。商业银行应
建立信托的准入退出机制，选择规模较大、诚信 度高、经营状况良好的信托，加强日常管理，防 范与合作的潜在风险。
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素质
除自身通过积极参与学习金融知识，建立收 益与风险并存、高收益高风险等投资理念，合理
配置投资资产结构，正视投资风险外;电视、网
络、报纸等媒介应充分发挥传媒教育对于成熟投
资理念营造的促进作用，各销售渠道在面对面销
售的过程，应按照“了解你的”原则，在了解的 基础上对进行资产配置、风险意识教育，培育成
熟的理财意识，提高素质。
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信托贷款时以信贷资金置换信托贷款，或直接与
借款人约定，以信贷资金承接信托贷款。但信贷
规模受外部经济环境及规模管控影响，如信托贷
款到期时，信贷规模受到限制，无法及时置换信 托贷款，将导致理财产品无法及时兑付。
3.借款人违约风险。借款人因受外部经济环
境恶化、自身经营管理不善经营状况发生变化或 恶意套取银行信贷资金、利用假资料骗贷等原 因，在信托贷款到期后未能及时归还，导致理财 产品未能及时兑付。
大于配置的流动性资产的情况下，银行就可能面
临垫付资金的风险。
5.信托违规经营风险。信托是商业银行重要
的非银行金融机构，是商业银行拓展中间业务不 可或缺的合作平台。商业银行在办理贷款类信托 理财产品时，理财产品募集资金的使用、收回、 收益的收取均通过信托办理。在目前复杂多变的 国内外金融形势下，个别信托因为违规参与相关 的一些金融衍生产品的运作与投资，面临破产的
切实履行贷款服务商的管理职责。加强对以贷款
为基础资产的理财产品资金用途的监管，确保资 金合规使用。严格监督资金使用方按照信托贷款 合同中的约定用途使用资金，严禁擅自改变用 途、挪用或扩大使用范围。 四是严格遵守宏观调控的安排，统筹安排银 行信贷规模。目前，信托贷款未纳入信贷规模统 计，但商业银行在开办贷款类信托理财产品时，
信贷统计口径，对宏观经济货币政策制定的影
响，是否应纳入贷款规模统计，才能为宏观经济 的政策的科学决策提供真实的货币供应情况。金 融产品创新要充分考量宏观货币政策对其可能 产生的作用和影响，同时宏观货币政策也要考虑 金融产品创新对其产生的反作用。 (四)培育居民理财意识，通过各种媒介、销 售渠道加强对于理财产品的风险意识教育，提高
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能兑付造成的损失按协议约定是要来承担，将面
临本金损失的风险。
风险防范的对策及建议
(一)商业银行应健立健全信托贷款的管理 模式、操作流程及风险管理政策，进一步加强信
托贷款的管理。
一是将信托贷款纳入统一授信额度管理，明
确审批授权权限。即将信托贷款业务纳入在银行
金需求，缓释信贷规模管控的影响等多种诉求，
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大力发展贷款类信托理财产品。在成熟的经济环
境下，贷款类信托理财产品是银行通过风险与收 益的转移来改变自身经营模式、盈利模式及实现 风险分散的正常举措，但在当前的市场环境下， 实质上信托贷款与信贷资金贷款并无明显的界 限，大部分银行在发行贷款类信托理财产品时， 会在应急预案中指提出在借款人未能按期归还
(二)商业银行应加强理财人员的业务培训
及研发人员的培养，提高理财人员专业素质
一是提高产品研发的力量，将具有较强理财 规划与产品运作能力的专业人员充实到产品研
发岗位，提高理财产品的整体运作水平及抗风险
能力。 二是加强柜面销售人员的理财知识培训，强 化以“为中心”的营销理念，规范理财销售行为， 确保销售合规。三是严格理财从业人员管理，理
以及能否提前赎回，或者急用资金时银行有没有
解决方案，结合自已的资金需求情况做出判断。 2.收益风险，指未达预期收益率的风险。目
前，银行推出的贷款类信托理财产品多为非保本
浮动收益型，即许多产品销售协议的收益率是预 期收益，是一个估算值而不是实际已经发生的， 因利率变化、借款单位未能足额还清利息或提前 归还信托贷款等，都可能影响预期收益的实现。 3.本金未能兑付的风险。 2008 年 5 月以后银 行推出的贷款类信托理财产品均为非保本型，如 果信托贷款到期后借款人未能归还，理财产品未
1.未认真落实相关业务流程及管理规定产
生的操作风险。一是放松融资方准入管理。融资 方虽与信托签订借款协议，实质上融资方即借款 单位的选择在于银行，实践中，未严格遵循现有 的信贷政策，对于不符合贷款准入条件或者授信 管理审批条件的借款人，选择以信托贷款方式发 放，规避行内的信贷监管。二是未认真履行贷款
应综合考虑信贷规模管控政策对于资金投融资
运作的影响，积极与外部监管部门协调沟通以信 贷资金贷款承接到期信托贷款的可操作性，统筹 安排银行信贷规模。
五是加强产品销售及售后管理，提升服务内
涵，规范理财销售行为。在销售理财产品时，应 充分、如实揭示反映产品风险。在营销宣传时不 得夸大、虚报理财产品的本金保证和收益实现的
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4.产品设计不当的风险。信托贷款类理财产
品形式日趋灵活，各家商业银行纷纷推出组合型 的超短期理财产品，如工商银行的“灵通快线”、 招行的“日日金”，但因为信托贷款多为 3 个月 以上，有的甚至超过三年，而对应的产品期限是 一个月、七天甚至一天。如果银行出于盈利考虑， 配置于长期资产的资金过多，在要求赎回的资金
托计划。认为银行信托理财就是银信产品，是银 行和信托机构联合推广的理财产品。
贷款类信托理财产品
贷款类信托理财产品是指以贷款的方式运 用信托资金。贷款信托以实际获利、分红为原则， 不允许承诺保证信托资金的本金和最低收益，是 一种不保本带有变动收益的金融产品。具体操作
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的综合授信额度管理。
二是严格限制借款人范围。信托贷款理财产
品涉及面广，如未能及时兑付将对银行造成极大 的声誉风险，因此，银行对于信托贷款的借款人 应视同自营贷款业务严格进行审查，投向要符合 国家产业政策、信贷政策导向等。 三是加强贷款的后续管理，严格资金用途，
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