金额和保险利益三者中较低标准作为赔偿 限度。
三、派生原则
(一)重复保险的分摊原 则
• 重复保险有以下三种 分摊方式。
分摊的方式
比例责任制 限额责任制 顺序责任制
1．比例责任
某保险公司 各 赔 某 家 款 保 保 额 险 险公 公司 司 总保 保 和 损 险 险失 金 金金 额 额额
2．限额责任
某 3．保 顺序险 责任公司 各 赔 某 保 款 保 险 额 险 公 公 司 司 额 赔 额 赔 总 偿 偿 损 和 责 责 失 任 任 金 限 限 额 这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单
(四)保险利益原则的含义及意义
1.保险利益原则的含义 • 所谓保险利益原则，是保险合同必须遵循
的原则，是指在签订和履行保险合同的过 程中，投保人或被保险人对投保标的有保 险利益。否则，合同是非法或无效的。
2.保险利益原则对保险经营的意义 • 一是防止赌博行为发生。 • 二是防止道德风险的发生。 • 三是限制赔付额度。
1.权利代位——代位追偿
• (1)代位追偿原则的概念
当被保险人的损失是由于保险关系双方以外 的第三者的疏忽、过失或者故意行为所致， 而损失又属于保险责任范围时，被保险人 可依据法律规定的民事损害赔偿责任向第 三者要求赔偿，也可以依据保险合同向保 险人要求赔偿。
(2)代位追偿权成立的要件
1.被保险人对保险人和第三者必须同时存在 损失赔偿请求权。
(二)保险利益成立的条件 • 1.保险利益应为合法的利益。 • 2.保险利益应为经济上有价值或可估价的利益 • 3.保险利益必须是确定的利益。 • 4.保险利益应为具有利害关系的利益。
（三）保险利益的存在、转移和消灭 • 1.保险利益的存在 • 2.保险利益的转移
• （1）继承 • （2）让与 • 3.保险利益的消灭
一、最大诚信原则的基本含义
保险双方在签订和履行保险合同过程中，必 须以最大诚意履行各自应尽的义务，互不 欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否 则将使保险合同无效。
二、最大诚信原则产生的原因
三、最大诚信原则的主要内容
• 最大诚信原则知的内容 • 2.告知的形式 • 告知的形式分为两种，即无限告知义务和
扩大，则新介入的原因为近因。
A
B
……
损失
X（新）
一、损失补偿原则的含义 指保险合同生效后，如果发生保险范围内的
事故，造成被保险人损失时，被保险人可 以从保险人处获得补偿，并且这种补偿刚 好弥补被保险人在事故中保险金额内的损 失。
二、损失补偿原则的规定 1.以实际损失为限
2.以保险金额为限
3.以保险利益为限 保险人对被保险人赔偿时按实际损失、保险
的公司首先在其保额限度内负责赔偿，后出单的 公司只有在损失额超出前一家公司的保额时，才 在自身保额限度内赔偿超出部分。
(二)代位原则
• 代位原则又称权益转让原则，是指当保险 事故涉及第三者责任时，或者在保险标的 发生推定全损由保险双方达成委付协议时， 当保险人赔偿被保险人损失后，被保险人 必须将有关权益转让给保险人，由保险人 向第三者代位追偿，或者对发生推定全损 的标的物享有物权，被保险人不能获得额 外利益。
保险学第五章 保险基本原则
学习要求及目标
通过对本章的学习要求读者熟悉并掌握保险 经营中各项基本原则的基本内容，深刻理 解内涵和应用环境，能够熟练应用基本原 则。
一、保险利益原则的含义
• 保险利益，是投保人或被保险人对投保标 的所具有的法律上承认的利益。
(一)保险利益的性质 • 1.保险利益是保险经济关系成立的前提。 • 2.保险利益是保险合同的客体。 • 3.保险利益是保险合同生效的依据。
4．为什么说代位追偿原则和重复保险的分摊原则 是损失补偿原则的派生原则?
5．某投保人以价值50万元的货物分别向甲、乙、 丙三家保险公司投保了海洋运输货物一切险，保 额分别为30万元、40万元、50万元。因恶劣气 候导致货物损失30万元，请按比例责任计算各保 险公司的赔付额。
则该原因即为近因
(二)多种原因同时发生 各原因之间无先后之分，之间无因果关系，
则这些原因均为近因。
A
损失
B
(三)多种原因连续发生 • 各原因之间有因果关系，连续发生不间断， • 则最先发生的原因为近因。
(四)多种原因间断A发生 B ……
损失
在一系列原因连续发生的过程中，突然介入 一个新的原因，并最终造成损失或损失的
委付的成立需要具备下列条件：
（1）委付必须有被保险人提出。
（2）委付需就保险标的整体成立。
（3）委付不得有附加条件。
（4）委付须经保险人的同意。
自测题
1．重要概念：逆选择、告知、保证、代位追偿、 委付、推定全损、近因原则
2．什么是保险利益原则?为什么要坚持保险利益原 则?
3．简述最大诚信原则的含义及其成因？
询问回答告知义务。
（二）保证
• 是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事 项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺
• 1.明示保证 • 2.默示保证 （三）弃权和禁止反言
1.弃权是指保险人放弃他在保险合同中可以主张的 权利。
2.禁止反言也称“禁止抗辩”，是保险人既已放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张 这种权利。
2.代位权的产生必须在保险人支付赔偿金之 后。
(3)保险人在代位追偿中的权益范围
保险人只能在赔偿责任范围内代位行使追偿 权，保险人代位追偿所得不得大于其向被 保险人的赔偿额。
2物上代位——委付 物上代位指保险标的遭受保险范围内的损失
后，在保险人对被保险人履行了保险赔偿 义务后就拥有对保险标的全部或部分的所 有权，即代位取得对受损保险标的的一切 利益。
一、近因与近因原则
（一）近因原则的含义
• 近因是指造成保险损失事件的起主导作用和支配 地位的原因，但并非指时间上、空间上最接近损 失的原因。
（二）近因原则包含的内容 • 其一，判定致损近因。
不是距离最近哦
• 其二，保险赔偿以近因属于保险事故为前提。
二、近因的判定 • (一)顺序法 • (二)倒推法 三、应用近因原则来确定保险责任 (一)单一原因致损