保险学期末复习一、风险的特征对保险经营的意义：（一）客观性：正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性（二）损害性：“无损失、无保险”（三）不确定性：风险的不确定性使保险成为可保风险（四）可测定性：可测定性奠定了保险费率厘定的基础（五）发展性：风险的发展为保险的发展创造了空间二、风险按性质分类可分为纯粹风险和投机风险（一）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

（二）投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险三、风险管理（本节全看P15）：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为四、可保风险的要件：（一）风险不是投机的：保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会无获利可能的风险。

（二）风险必须是偶然的：风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性（三）风险必须是意外的：两层意思：1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。

2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。

（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，满足保险经营的大数法则要求。

（五）风险应有发生重大损失的可能性四、保险的基本功能：（一）分散危险功能：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人。

（二）补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。

（三）我国的保险从财产保险的角度有经济补偿功能，从人身保险角度，有保险金给的功能。

五、商业保险：（一）怎样理解保险的商品属性（保险为什么能取得商品形态）：原因是在市场经济条件下保险基金的筹集和保险赔偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现，故可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种方式，即保险分配关系的商品化。

（二）从质和量考察保险商品的价值和使用价值1、保险商品价值的质和量：a、质的规定性——物化劳动：商品的内在价值是人类同质的抽象劳动的凝结。

b、量的规定性——净费率：保险商品的价值量决定于保险标的的平均损失率。

即保险商品的价值量（净费率部分）不受价值规律支配，而是受危险发生的概率支配。

2、保险商品使用价值的质和量：a、保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。

具体表现为①：免除恐惧——观念上的消费。

②：补偿损失——实质上的消费。

保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费b、保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。

（三）商业保险和社会保险的区别：1、实施方式不同：商业保险一般是自愿的，社会保险均为强制性险种2、举办主体不同：商业保险由保险公司举办，社会保险由政府举办3、保费来源不同：商业保险的保费由投保人缴纳，社会保险的保费由雇主和雇员一起承担4、保费金额不同：商业保险中财产保险的保额由保险利益的价值决定，人身保险的保额由投保人的需要和其支付能力决定。

社会保险的保额由国家统一制定。

六、保险合同（P43起，一章全看，都是重点，要求：会做案例分析）七、保险的基本原则（P65起，同六，这两个都着重看目录中的标题对应的内容）八、再保险的第一节和第二节（P188起，要求：会做计算、比较）九、保险经营行为的特征和其他企业有什么不同？（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险企业所从事的经营活动，不是一般的物质生产和商品交换活动，而是一种特殊的劳务活动。

（二）保险经营资产具有负债性：一般商业企业的经营资产来自自有资本的比重较大。

而保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正式保险企业对被保险人未来赔付或给付责任的负债。

（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性：1、与其他商品成本计算相比较，保险经营的成本具有不确定性。

2、保险利润的计算也与一般企业不同。

（四）保险经营具有分散性和广泛性：一般商业企业的经营过程只涉及社会生存或社会生活的某一方面。

保险企业所承保的风险范围之款、经营险种之多、涉及的被保险人之广泛是其他企业无法比拟的。

十、保险经营的特殊原则（一）风险大量原则：是指保险人在可保风险范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。

（二）风险选择原则：1、尽量选择同质风险标的承保，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散。

2、淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。

（三）风险分散原则：1、核保时的风险分散：a、控制保险金额b、规定免赔额（率）c、实行比例承保，而非全额承保2、核保后的风险分散：以再保险和共同保险为主要手段十一、承保时如何控制保险责任（一）控制逆选择：保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件的承保。

（二）控制保险责任：1、对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保2、对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额等内容后特约续保。

（三）控制人为风险：1、道德风险：将保险金额控制在适当额度内2、心理风险：由于人们的粗心大意和漠不关心致使风险事故发生或增加损失的风险因素。

a、实行限额承保b、规定免赔率3、法律风险：保险人迫于法律和社会舆论的压力接受承保的风险十二、保险理赔的原则：（一）重合同、守信用的原则：保险理赔时保险人对保险合同履行义务的具体体现（二）实事求是的原则：体现在保险人对理赔案的处理和通融（灵活）赔付方面（三）主动、迅速、准确、合理的原则：旨在提高保险服务水平，争取更多客户十三、保险基金的概念和构成：（一）概念：保险基金，是由专门的保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参保的单位或个人收取保险费的方式，建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足保险人给付要求的货币形态的备付金（二）构成：1、自有资本金：包括注册资本（或实收资本）和公积金。

注册资本在开业时视作初始准备金，在经营期间是保险公司偿付能力或承保能力的标志之一。

公积金是保险公司按规定从历年的利润中提存，和注册资本共同构成保险公司的偿付能力或承保能力。

2、非寿险责任准备金：包括保费准备金、赔款准备金和总准备金三大部分a、保费准备金：又称未满期保费准备金，一般采用加权平均数法和比例法提存b、赔款准备金：包括未决赔款准备金、已发生未报告赔款准备金和已决未付赔款准备金和理赔费用准备金c、总准备金：保险公司用于满足年度超常赔付、巨额损失赔付以及巨灾损失赔付的需要而提存的责任准备金。

3、寿险责任准备金：是指保险人把投保人历年缴纳的纯保费和利息收入积累起来，作为将来保险给付和退保给付的责任准备金4、保险保障基金：是指按照保险法要求由保险公司缴纳的非政府性行业风险救助基金十四：保险市场的组织形式：（一）保险市场的一般组织形式：1、国营保险组织：是由国家或政府投资设立的保险经营组织2、私营保险组织：是由私人投资设立的保险经营组织3、合营保险组织：a、一种形式是政府和私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式b、另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，即中外合资保险经营组织形式4、合作保险组织：是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式5、行业自保组织：是指某一行业或企业为本系统或本企业提供保险保障的组织形式（二）集中典型的保险市场组织形式：1、保险国有独资公司2、保险股份有限公司：现代企业制度最典型的组织形式3、相互保险公司：由参加保险的人自己设立的保险法人组织4、相互保险社：是同一行业人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织5、保险合作社：由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织6、劳合社：是个人承包商的集合体，其成员全部是个人各自独立，以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任十五、影响保险市场需求的主要因素：（一）风险因素：“无风险，不保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据，从而也就成为产生保险需求的触发条件。

（二）保险费率：对保险市场需求有一定约束力，两者一般呈反方向变化（三）保险消费者的货币收入：消费者的货币收入直接关系到其购买力大小（四）互补品与替代品价格：财产保险的险种是财产相关的互补商品，如汽车保险和汽车。

人寿保险商品是储蓄的替代商品，储蓄利率上升时，人寿保险的需求减少。

反之增加（五）文化传统：保险需求在一定意义上受保险意识的直接影响，而人们的风险和保险意识又受特定的文化环境影响和控制（六）经济制度：经济制度的变化会影响保险需求十六、保险监管内容（一）主要目标：1、维护被保险人的合法权益2、维护公平竞争的市场秩序3、维护保险体系的整体安全与稳定4、促进保险业健康发展（二）纠正与处罚措施：1、采取非正式的纠正措施：善意的兼并或收购2、采取正式的纠正或处罚措施：要求公司在从事某些交易之前必须获得监管机构的允许；限制或暂停承保新业务；停止从事某些业务3、对公司进行整顿：可以取得公司的控制权，清算前的折中措施4、依法清算（三）用来判断经营状况的指标：1、偿付能力：是指保险公司偿还债务的能力，面向未来的未预期的损失2、偿付能力充足率：即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率=实际资本/最低资本3、实际资本=认可资产-认可负债，实际资本包括投入资本、剩余综合收益、计入实际资本的资本性负债（符合条件的次级债）4、最低资本：保险公司为应对资产风险、承保风险等对偿付能力的不利影响而应具有的资本数额。

A、财产保险公司应具备低资本为非寿险保障型业务最低资本和非寿险投资型业务最低资本之和B、人寿保险公司最低资本为长期人身险业务最低资本和短期人身险业务最低资本之和。