招商银行信用卡风险管理研究毕业论文
招商银行大连分行信用卡风险管理研究摘要随着我国信用体系的建立和信用卡业务的快速发展，各大银行进一步加大了信用卡市场营销的力度，同时其所带来了信用风险问题也日益显现。
本文对我国信用卡使用的现状作出了总结，对信用卡风险管理进行了介绍，全面分析招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在的问题，通过分析国外信用卡风险管理的先进技术和管理理念，提出了大连分行风险管理的相应策略，加强大连分行的信用卡风险管理。
关键词：绪论；信用卡风险管理；招商银行大连分行； Abstract With China's credit system is established and the rapid development of the credit card business,major Banks to further increase the credit card market marketing efforts,at the same time its brings credit risk issues are becoming increasingly revealed.This paper discusses the present situation of the credit card use made a summary,risk management of credit card is introduced,comprehensive analysis of the investment bank dalian branch credit card risk management status and existing problems. Through the analysis of risk management of the credit card of foreign advanced technology and management concept, this paper puts forward the dalian branch of risk management of the corresponding strategies, strengthen the dalian branch credit card risk management. Key words: the introduction;Credit risk management; China merchants bank dalian
branch; 目录第一章绪论 1.1研究背景及意义 1.2 国内外研究现状 1.3研究内容思路与方法 1.4 本文创新点第二章信用卡风险管理相关理论 2.1信用卡含义分类及功能的概念与分类信用卡的功能及发展 2.2 信用卡内涵及其风险管理理论风险的定义风险管理的目标风险的种类尔协议与信用卡风险管理要求第三章国外及发达地区信用卡风险管理经验 3.1 美国信用卡风险管理经验美国信用卡业务特点美国信用卡相关法律体系美国信用卡风险管理技术 3.2 台湾地区信用卡风险管理经验台湾地区信用卡发卡机构内部管理区信用卡外部用卡环境 3.3 国外及发达地区信用卡风险管理经验借鉴第四章招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在问题分析 4.1 招商银行大连分行现有信用卡风险管理体系行大连分行信用卡风险管理环境行大连分行信用卡风险管理组织体系 4.2 招商银行大连分行现有信用卡风险管理流程及评分系统行大连分行信用卡风险管理流程行大连风行信用卡风险管理技术的应用4.3 招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题银行内部风险管理制度松散银行外部用卡环境不良 4.4招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析观风险政策导向不明确际操作过程中风险管理流于形式用卡风险管理监督机制缺失第五章.完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策 5.1 完善招商银行大连分行内控管理制度 5.2 健全招商银行大连分行征信审核体系 5.3 加强招商银行大连分行贷后风险管理 5.4 提高招商银行大连分行员工合规意识5.5 增强招商银行大连分行欠款催收工作第六章．结论参考文献致谢第一章绪论 1.1研究背景及意义必要性自1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡以来，信用卡在中国已经走过了25年的历史，从开始的不被国人认可到现在，信用卡已经逐步代替纸币成为了主要的支付工具。
信用卡的发卡
银行、发卡数量及信用卡交易金额等各个方面均在迅速提升。
但与发达国家的国际性商业银行相比，我国的信用卡业务仍处于起步阶段。
在美国，花旗银行的信用卡业务收益占其利润总额的二分之一，美国运通公司发行的运通卡业务利润更占了其全部利润的七成以上。
从战略发展的角度来看，未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几个方面。
信用卡对与商业银行而言，首先可以起到稳定客户的作用，银行目前单凭存贷款的简单业务并不能稳定住零售客户，而信用卡使客户与银行的交易更加频繁，因此信用卡是现金商业银行稳定零售客户的重要工具之一；其次，信用卡分层次的客户差异化管理，有利于为不同客户提供个性化的服务，能大大提高客户的满意度；此外，信用卡业务也可以帮助银行提高知名度，提升银行的整体品牌形象。
意义商业银行的信用卡业务目前处于高速发展的阶段，但是大部分国内商业银行的盈利模式与利润结构仍处于初级水平。
目前，只有招商银行等几家为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。
因此，对于商业银行信用卡风险管理的研究对于提高发卡银行机构盈利水平，规范信用卡市场，维护合作商户与持卡人利益具有理论和实际两方面意义。
1 理论意义：为商业银行信用卡业务探讨符合自身实际情况的风险管理方法；将管理控制理论用于信用卡业务，对于学科交叉研究具有重要的理论意义。
2 实际意义：信用卡业务作为一种无担保无抵押的小额消费信贷，存在着很大的潜在风险。
这项新兴业务，受到我国个人社会征信体系尚不健全，风险控制技术尚不成熟等因素的制约。
本文通过对于招商银行大连分行信用卡业务的实际情况的分析，提出风险管理的相关策略，对于提高银行自身竞争力促进信用卡业务的健康发展具有重要的实际意义。
1.2 国内外研究现状究现状国外对于
信用卡风险管理的研究起步较早，理论基础是建立在企业风险管理理路基础之上，进一步总结发展起来的。
总体来说，基于银行金融风险管理体系下发展的信用卡风险管理研究，已经形成了较为成熟的系统理论体系 1 风险管理的研究现状巴格利尼 1976 在其著作《国际企业的风险管理》中认为，风险管理的主要目的是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因为各种风险损害所支出的总费用。
风险和保险管理协会 1983 ，在该协会的年会上世界各国的专家学者共同讨论通过了101条风险管理准则，其中包括：风险管理一般原则，风险识别与衡量、风险控制、风险财务处理、索赔管理等，这些准则的诞生和运用，也标志着风险管理的发展进入了一个新阶段。
巴塞尔委员会 2006 正式发布了《资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》（简称《新巴塞尔协议》）。
新巴塞尔协议提出了相对比较完整的银行内部全面风险管理体系，形成了最低资本要求、监管当局的监督检查与市场纪律三大支柱，与包括信贷风险、市场风险和操作风险在内的资本充足率计算框架并针对信贷风险提出了内部评级法。
新巴塞尔协议反映了当时的世界先进风险管理技术，是银行业风险管理的最佳指引。
美国COSO 委员会 2004 公布了《企业风险管理――整合框架》（ERM），从纯粹的内部控制转向了以风险为导向的管理。
该框架可以简单的用“348”来描述，即三个维度：企业目标、全面风险管理要素、企业各个层级；企业目标包括四个方面：战略目标、经营目标、报告目标和合规目标；全面分享管理要素包括八个：内部环境、目标设定、事件识别、风险评估、风险对策、控制活动、信息和交流、监控。
全面风险管理的八个要素为企业的四个目标服务；企业的各个层面要坚持同样的四个目标；每个层面都必须从八个要素进行风险管理。
该框架为银行建立系统的信用卡风险管理架构提供了良好的参考。
2 信用卡风险管理研究现状美国
Bill Fair和数学家Earl Isaac 1960 创建了FICO模型，提供了信用评分方法，为信用卡风险控制奠定了基础；随后经济学家开始运用微观经济学理论、博弈论、不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质、风险的起因、风险识别以及风险防范途径。
Stiglitz和Weiss 1981 在《美国经济评论》上发表的《不完全信息市场中的信贷配给》一文中，提出了市场上信息处于相对优势的一方如何行事的理论。
在信用卡信贷市场上，银行和接待人之间的信息是不对称的。
借款人项目成功时获利是不封顶的，但其承担的失败风险却是固定的，所以当银行不能完全监督借款人。