2、贷款定价的方法
1）差额定价法（成本加成贷款定价法） 每单位贷款利率=每单位资金成本+每单位目标利润 2）优惠加数与优惠乘数定价法（价格领导模型定价法） 货款利率=优惠利率（对信用等级最高的大公司提供的
短期流动资金贷款的利率）+加成部分（违约风险贴水+ 期限风险贴水）
4）成本—收益定价法
6、信用评级
领导者素质（经历、业绩、 信誉、能力）
企业经营实力（净资产、固 定资产净值、在建工程、长 期投资）
4、信用分析的程序 组建信用分析小组 搜集资料、调查核实 分析评价 评定等级
企业资金结构（资产负债率、 写出信用分析报告
流动比率等）5、信用分源自的内容企业经营效益（净利润、存 货周转率、资本金利润率）
需要考虑三个因素：贷款产生的总收入；借款人实际使 用的资金额；两者之间的比率为银行贷款的税前收益。
再看这个税前收益率是否能弥补银行的各项筹资成本和 管理费用以及能否补偿各种风险的损失。如果不能，则 进行调整。
九、信用分析与项目评估（简介）
1、5C分析法
品德（Character）
能力（Capacity）
2、按期限长短： 短期、中期、长期贷款 3、按贷款利率可否变动：固定利率贷款、可变利率贷
款（浮动利率贷款、交易利率贷款）
4、按担保情况或保障程度：信用贷款、担保贷款（保 证贷款、抵押贷款、质押贷款）、票据贴现
四、贷款原则
1、总原则 安全性原则 流动性原则 盈利性原则 2、具体原则 择优扶持原则 分散原则 偿还计息原则
企业发展前景（主要产品寿 命周期、新产品开发能力、 预期销售环境）
借款人基本条件分析
财务报表分析
财务比率分析（盈利比率、 效率比率、杠杆比率、流动 比率）
个人信用分析
（一）个人信用调查 1、身份 2、品格 3、收入 4、婚姻家庭状况 5、年龄 6、职业 7、教育程度
8、居住条件 9、借贷历史 10、债务状况和资产状
况
通过面谈得到感性认识； 要求客户报送各种材料
（2）、个人资信评估
信贷人员要利用获取的各种信息对消费者的信用风险 程度进行分析和评定，以确定消费者的信用等级和信 贷额度。目前银行业普遍建立了个人信用评分系统
十、商业银行贷款业务创新
1、贷款合同转让 2、定期存单质押贷款、股票质押贷款 3、贷款保险 4、贷款还贷保证金制度 5、消费信贷业务 6、贷款参与 7、贷款证券化
第四章商业银行贷款业务的经营管理
一、商业银行资产业务概述 1、商业银行资产的涵义
2、商业银行资产的种类
3、资产业务管理的目标 资产多元化、结构合理化 增强流动性、降低风险性 提高盈利性（效益性） 盘活存量、优化增量 4、资产业务管理的原则 三性原则
二、贷款分类
1、按风险承担主体不同：自营贷款、委托贷款、特定 贷款
五、贷款操作过程 1、贷款申请 2、贷款调查、信用评级 3、贷款审查 4、贷款审批 5、签订借款合同 6、贷款发放 7、贷后检查 8、贷款归还
六、贷款定价
1、影响因素 贷款资金供求状况 资金来源的成本 非利息手续费收入 业务费用 管理政策 借款人的信用等级 贷款期限及方式 通货膨胀 中央银行基准利率
资本（Capital）
或现金（Cash）
担保（Collateral）
环境（Condition） 有时还包括事业的 Continuity 或控制Control
连续性
CAMPARI法
品德，即偿债记录（Character）、 借款人偿债能力（Ability）、 企业从借款投资中获得的利润（Margin） 借款的目的（Purpose）、 借款金额（Amount）、 偿还方式（Repayment）、 贷款抵押（Insurance）