时，突然从后面飞驶来一辆大货车以之产生严重碰撞（后经交警 裁定：大货车为违章快速超车负全责）。公司员工A和B双重伤 立即被送入医院急救。
A因颅脑受重伤，且失血过多抢救无效后身亡。B在车祸 丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。
据调查：事发前公司为全体员工购买了人身意外伤害保险， 每人保险金额为人民币30万元。事故发生后该公司立即就此事向 保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张 强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。
时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失才 能给予赔偿；
近因的认定规则； 保险责任的认定方法：
从最初事件出发，进行顺向逻辑推理； 从最终损失开始，逆向追溯事件原因：
单一原因：即损失由单一原因造成
案例
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案例：同难兄弟为何不同获赔？ 某公司组织员工旅游。承载员工的大巴车在高速公路上行驶
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保险公司作出如下核定及给付： 核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴； 核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人 民币30万元； 核定B丧失一条腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人 民币10万元意外伤残保险金； 核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给 付死亡保险。
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2. 什么是车辆保险？ 财产保险的一种类型； 也是本课程的研究保险对象（标的）； 问题涉及到： 车辆财产与其他财产的本质区别； 首先：车辆是一种耐用消费品，可以在一定时
间内重复发挥使用价值； 其次： 相对于其他耐用消费品而言，从某些特定的角
度分析，车辆还具有某些特性：
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车辆保险与理赔
东南大学机械工程学院车辆工程系
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复习上节课（2014-09-03）内容： 第一部分：什么是保险？什么是车辆保险？ 理解要点: 1. 保险基础知识； 2. 保险的相关知识； 3. 车辆保险的特性； 补充知识 本节课（2014-09-10）内容：
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保险的相关知识： ⑴ 保险的基本属性 ⑵ 保险的要素 ⑶ 保险与其他相似或行为的比较 ⑷ 保险原则（本章重点）
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⑴ 技术含量较高，更新换代较快； ⑵ 一般人了解有限； ⑶ 对使用者本身和社会影响较大；
这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以 上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有 某些特殊的性质；
具体介绍将在第二章进行； 操作车辆保险作业的人员，前提条件就是： 深入了解汽车；
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关于损失补偿原则的补充： 如果保险事件产生的是非人身伤害的财产损失， 则承保方的补偿方式还有一些特别之处；具体体现 在：
财产补偿（赔偿）的实现方式；
a. 价值补偿：或者称为现金补偿，常见于耐用消 费品形式的财产补偿中，比如车辆保险中的“第三 者责任险”等；
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b. 实物维修补偿： 采用各种技术手段对财产的使用价值进行必要
以实际损失为限； 以保险金额为限； 以保险利益为限；
案例
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案例：以实际损失为限
某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元 ，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的 市价为25万元，且企业已提折旧2万元。
保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。 案例：以保险金额为限 一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元 ，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万 元，但因保单上的保险金额为50万元。 被保险人只能得到50万元的赔偿。 损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低 值为限；
分析： A死亡是车祸，属单一原因的近因，保险公司应负赔偿责任。 B死亡近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞 （疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成，属 于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险 之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。
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④ 损失补偿原则 ★ 含义：保险期限内发生保险事故遭受损害时，承 保方在责任范围内对被保险人方所受损害进行赔偿；
补充知识： 对保险从业人员的要求： 除一般的基本素质外，相关人员还必须具备特 定的职业素质； 素质的定义： 是指一个人在各个方面，经过长期锻炼、学习 所达到的一种较为稳定的属性，能对人的各种行为 起到长期的、持续的影响甚至决定作用； 特定时期，在特定的环境下，针对特定事务， 人表现出的生存与发展的基本属性；
的恢复；比如车辆保险中的“维修（更换）补偿” 等。该方式作为一种损失补偿方式，在特定情况 下也是有效的，且具备法律效用； c. 重置
在某种情况下，保险方一般不采取（或无法 采取）实物维修的补偿方式，如车辆保险中的 “玻璃破碎险”等；
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当前市场经济变化的节奏较快； 而导致某些特定财产价格变化迅速的状态； 因此重置过程中将会产生较大分歧； 因此，在这种状态下，契约形式的财产损失险 将约定按照现行市价进行赔偿或重置的赔偿方式； 比如：价格迅速变化的房地产行业等；
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⑷ 保险原则 ① 保险利益原则 ② 最大诚信原则 ③ 近因原则 ④ 损失补偿原则
补充知识： 思考方式：有关“系统工程”与“全系统管理 ”的基本知识；
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① 保险利益原则（基本原则） 投保方对保险标的具有法律上承认的权益或利
害关系——经济契约的必要条件（前提）； 构成该必要条件的要素是： 有关保险利益必须为：
法律上所认可的利益→合法利益 经济上的利益→经济利益 确定的和能实现的利益→确定利益
作用：防止道德因素风险，消除赌博/投机行为 ，避免不当得利；限制赔偿程度，保障经营稳定
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② 最大诚信原则 实际上就是商业信义的扩展； 包括： 告之，确保，说明和明确等；
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③ 近因原则 损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系
相关规定： 只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险 方遭受经济损失时保险方才承担损失补偿的责任； 被保险方可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭 受的实际损失为限；即：补偿额受保险金额和保险利 益限制； ★ 作用：防止与减少道德危险因素与赌博行为，以 及促进保险费的合理；
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补偿额受保险金额和保险利益限制： 包括：