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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按用途不同，可以划分为流动资金贷款和固定资
金贷款。
• 流动资金贷款 指为满足企业流动资金周转的需要而发
放的贷款。 • 固定资金贷款 指针对企业固定资产投资或固定资金不 足而发放的贷款 。
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第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
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第三节
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商业银行贷款信用分析
二、对借款人的财务分析 偿债能力分析
• 短期偿债能力分析 。 流动比率＝流动资产÷流动负债
速动比率＝(流动资产-存货)÷流动负债
第三节
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商业银行贷款信用分析
一、对借款人的信用评价 （6C评估法 ）
借款人的品德（Character）
借款人的能力（Capacity ）
借款人的资本（Capital）
借款人的担保品（Collateral）
借款人的经营状况（Condition）
借款人事业的持续性（Continuity）
按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷
款。
• 短期贷款 指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
• 中期贷款 指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款。 • 长期贷款 指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
银行资产的重要组成部分，也是商业银行利润
的主要来源之一。它是指商业银行作为贷款人
按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条 件，将组织到的货币资金以一定的利率提供给 借款人使用，并到期收回本息的一种资金运用 形式，是商业银行业务经营的重点。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
二、商业银行贷款种类
照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小不同，可以划分为
自营贷款、委托贷款和特定贷款。
• 自营贷款 指按贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由 银行承担，并由银行收回本金和利息，这是商业银行最主要的贷款。 • 委托贷款 指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行 （即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等 代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行（受托人）只收取手续费，
不承担贷款风险。
• 特定贷款 指经国务院批准，并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施 后责成国有独资商业银行发放的贷款。由于事先已经确定了风险损失的 补偿，因此，银行对此类贷款也不承担风险。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款的质量（或风险程度），可以划分为正常贷款、
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第二节 商业银行贷款政策管理
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二、贷款政策
贷款业务发展战略。
贷款审批的分级授权。 贷款的期限和品种结构。 贷款发放的规模控制。 贷款的定价。 贷款的担保政策。
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第二节
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商业银行贷款政策管理
三、贷款程序
1．贷款申请 2．对借款人的信用 等级评估 3．贷款调查 4．贷款审批
按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
• 信用贷款 指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 • 担保贷款 指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保 贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 （1）保证贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以 第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任 或者连带责任而发放的贷款。 （2）抵押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以 借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 （3）质押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以 借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。
• 正常贷款 指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息 的贷款。 • 关注贷款 指借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能 对偿还产生不利影响因素的贷款。 • 次级贷款 指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营 收入已无法保证足额偿还本息的贷款。 • 可疑贷款 指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要造成一部分损失的贷款。 • 损失贷款 指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后， 本息仍然无法收回或只能收回极少部分的贷款。
第
5
章
商业银行贷款业务管理
第七章
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商业银行贷款业务管理
第五节 商业银行贷款风险管理
第四节
商业银行贷款定价
第三节
商业银行贷款信用分析
第二节
商业银行贷款政策管理
第一节
2
商业银行贷款业务概述
第一节
商业银行贷款业务概述
第一节
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商业银行贷款业务概述
一、贷款业务的含义
贷款是商业银行资金运用的主要业务，是商业

5．签订借款合同 6．贷款发放 7．贷后检查 8．贷款收回 9．建立贷款档案
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第二节
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商业银行贷款政策管理
四、贷款过程控制
贷款三查制度
• 贷前调查 • 贷时审查 • 贷后检查
贷款管理责任制
• 审贷分离制 • 贷款分级审批制
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第三节 商业银行贷款信用分析
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款偿还方式，可以划分为一次偿还贷款和
分期偿还贷款。
• 一次偿还贷款 指借款人于最后到期日一次偿还贷款本
金，但利息可以分期偿付或于还本时一次付清。这种 贷款一般用于短期的临时性、周转性贷款。 • 分期偿还贷款 指借款人按规定期限分次偿还贷款本息。 这种贷款的期限可以按月、季、半年和年确定，一般 用于固定资金贷款和消费贷款。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类 按照贷款对象不同，可以划分为工业贷款、商业 贷款、农业
第二节 商业银行贷款政策管理
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一、贷款管理原则
效益性、安全性、流动性原则
合法性原则 平等、自愿、公平、诚实信用原则