财产保险第二章(1)
火灾保险的除外不保风险
n 美国纽约标准火险保单除外不保风险为： （1）战争。含敌人攻击、敌人入侵、本国 海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、 内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾， 保险人均不负责；
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n ；（2）内政当局的命令。按内政当局的命 令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局 为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承 保之内，而所防止的火灾，必须不是由除 外不保风险所引起的；
接到报案后A公司对事故现场进行查勘。该单位独立 在大厦 办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘 时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶 皮气味，对损失标的的检查发现线路有烧焦痕迹， 电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多 处受损，需重新更换。
案发后，被保险人认为属于火灾责任提出索赔，保 险公司应该赔付吗？
（6）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩 棚由于暴风、暴雨造成的损失；
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（7）由于行政行为或执法行为所致的损失； （8）地震造成的一切损失； （9）其他不属于保险责任范围内的损失和费
用。
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n 我国财产保险基本险条款的特定责任免除 项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖 崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。
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2020/12/10
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n 火灾保险，简称火险，是指以存放在固 定场所共处于相对静止状态的财产物资为 保险标的的一种财产保险。作为财产保险 中最常见的一种业务来源，火灾保险的产 生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车 保险等。
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火灾保险的产生和发展
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我国财险保单将火灾保险承保的损失分 为：1.直接损失，即保险标的本身的实质损 失；2.使用的损失，即所谓财产由于火灾不 能使用而导致的净收入损失；3.额外费用损 失，即由于火灾事故，对受损财产修理而 支出的额外费用； 4.责任损失，如违约责任 等
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我国企业财产保险固定资产的赔款计算方法 （1）固定资产发生全部损失时：当保险金 额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金 额以不超过重建重置价值为限；当保险金 额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不 超过保险金额为限。
n 在我国，以企业财产保险为例，其保险标的大体为：属 于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产； 由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律 上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。此外还有金 银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、 邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物以及堤堰、水闸、 铁路、涵洞、桥梁、码头等特别约定的可保财产。不保财 产包括土地、矿藏、货币、票证、在运输过程中的物资、 领取执照并正常运行的机动车、牲畜、禽类和其他饲养动 物、保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的 财产等等。
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n （2）雷击。美国火险保单早期，并不承担 此项风险，但由于雷击引起火灾本身所造 成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火 灾损失很难区分，且一旦保险后，双方很 容易就雷击造成的损失发生纠纷，后果都 会使保险人处于不利地位。所以，以后就 将雷击单独列为火险的承保风险，即只要 发生雷击，不论有无火灾发生，其损失均 可赔偿。
火灾保险制度，起源于1415世纪德国陆上的火灾“基尔特” 制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重大事 件，这场火灾几乎烧毁了伦敦城，它不仅给人们带来了火灾危害 的惨烈教训，更促使人们通过建立火灾保险制度，提供灾后经济 补偿来化解火灾危险。
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n 牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险， 1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险 营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险 公司。
因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起 火灾的可能性就大。
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大陆团体火灾保险的费率
工业险费率 六级，分别为金属冶炼类、棉纺织轻工业 类、麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生 产类、特别危险品化合生产类。
仓储险费率 五级，分别为一般物资、一般危险品、特 别危险品、金属材料、石油。
普通险费率 五级。除上述范围外的其他可保财产。
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雷击
n 直接雷击损失 n 感应雷击损失
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n 物理性爆炸 n 化学性爆炸
爆炸
n 地震、洪水、雪灾、泥石流等
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n （2）其他灾害事故：分为列明承保的各种 自然灾害和列明承保的各种意外事故，这 依不同险种而定，基本险的保险责任为火 灾、爆炸、雷电和空中运行物坠落；综合 险则另加12种风险。 （3）合理的、必要的措施而造成保险财产 的损失和施救、保护、整理措施而支付的 合理费用。
n 1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太 阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业 范围遍及全国
n 1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其 中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承 保面之广
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我国最早的火灾保险公司
我国最早的火灾保险公司是“香港火 烛保险公司”(Hong Kong Fire Insurance Company)，系英商怡和洋行1866年设立于香 港，是中国领土最早出现的一家火险公司， 注册资金为二万美金，大买办何东是该公 司的驻华经理之一。该公司每年所获盈利， 相当于股本的50％，股票增值曾达到过400 ％
财产保险第二算 我国企业财产保险对于已经摊销或不列入帐 面财产的保险赔款计算
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火灾保险费率的确定
n 1.用途：建筑物的使用目的，又称占用性质； n 2.构造：房屋的建筑结构，主要指建筑物的
材料及建筑物大小和形式； n 3.防护：包括消防设备和人员的培训； n 4.位置：建筑物的地点和周围环境，建筑物
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火灾保险的被保险人
纽约标准火险保单指明“承保指定的被保险人和其法 定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成 的损失”。其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱 执行人、破产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的 代理人。很明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于， 当指定的被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其 合法的代表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准 火险保单规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他 人。因该合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能 会出现各种新的风险，而给保险人带来不必要的损失。
n （3）被保险人疏于采取合理抢救行动所致 的损失；
n （4）偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃， 保险人可以不赔；
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（5）爆炸与骚乱。美国纽约火险保单不 承保爆炸与骚乱，但因爆炸与骚乱所引起 的火灾，仍须赔偿火灾损失；若所保火灾 引起爆炸或骚乱则爆炸或骚乱的损失又可 视同火灾予以赔偿。
n 列除外不保财产的目的是：（1）防止欺诈 索赔；（2）避免损失理算的困难，譬如很 难确定被烧毁账簿的价值。
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火灾保险的赔偿方式
美国纽约标准火险保单规定只就承保的风险 事故导致的直接损失负责，这与我国财险保单相 同。此外，美国纽约标准火险保单还对损失赔偿 有一些具体限制：1.赔偿金额不能超过保单面值； 2.按实际现金价值赔偿，即财产损失当时的重置 成本减折旧；3.对财产修理和重置只按与修建时 的类似材料支付赔偿金；4.对根据法令规定增加 的修理成本概不负责；5.对营业收入损失及其他 间接损失不负责； 6.必须以可保利益为限
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美国纽约标准火险保单并未将自身酝酿 或发热、地震及地下火除外不保，故保险 人对由于上述危险所致的火灾仍须负责赔 偿，并且该保单虽未将标的物在加热过程 中因过热所致的损失除外不保，但由于该 损失系善意之火所致，故保险人对此损失 可不予赔偿。
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我国火灾保险——财产保险基本险 和财产保险综合险的除外不保风险
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我国财产一切险保单提到“被保险人及其代 表”，但未作详细解释。而关于保单转让一事， 与美国纽约标准火险保单规定大致相同，即“在 保险合同有效期内，被保险人若需变更合同内容， 如变更被保险人名称、占用性质、危险程度、财 产增减、财产存放地点、权利转让等，须书面申 请办理批改手续，经保险公司同意后，签发批单， 附于保险单上，作为保险合同的一部分。若需要 增加保险费，应当按规定补交保险费”。
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(3).火灾保险危险相当广泛，不仅包括各 种自然灾害与多种意外事故，还可以附加 有关责任保险或信用保险，企业还可以投 保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保 险等。可见，火灾保险的承保危险通过与 附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分 可保危险。
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火灾保险承保的保险标的
美国纽约标准火险保单只在声明中简略 列举了所保财产的种类，而在有关附加保 单中加以详细说明。譬如：为特定财产购 买火灾保险，原则上应以购买保险时的指 定财产为保险标的。但它详细列举了不保 财产：账簿、票据、通货、契据、债务证 明、现金、有价证券等。金银条块及文稿 两项除非特别约定，否则不保。
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火灾保险的承保风险
美国纽约标准火险保单承保的范围包括： （1）火。构成火的条件为：①有火光或火焰，
并快速燃烧所引起；②须由敌意之火而非善意之 火造成。在我国，构成火灾的条件为：①有燃烧 现象，即有光、有热、有火焰；②由于偶然和意 外事件发生的燃烧；③燃烧失去控制并有蔓延扩 大趋势。此外，根据近因原则，不论造成损失的 原因是否为火灾本身，只要火灾是近因，均属火 险承保风险。
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（3）从受承保风险事故——火灾威胁的处所搬 迁财物而造成的损失。当火灾事故发生后，被保 险人为了抢救处于危险中的财产，在搬运过程中， 可能发生失落、破损、雨淋、偷盗等损失，均属 美国纽约标准火险单保险责任范围。