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5.2.2 网上支付方式
网上支付的概念 指电子交易的当事人使用安全电子支付 手段通过因特网进行的货币支付或资金 流转
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5.2.2 网上支付方式
网上支付的特点 支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付 的 工作环境是基于一个开放的系统平台(互联网) 对软、硬件设施的要求很高 具有方便、快捷、高效、经济的优势 将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化
第5章
电子商务支付系统
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5.1、支付系统的概念

5.1.1支付系统概述 定义 支付系统一个国家或地区对伴随 着经济活动而产生的交易者之间、金融 机构之间的债权债务关系进行清偿的制 度安排，是由提供支付清算服务的中介 机构和实现支付指令传送及资金清算的 专业技术手段共同组成，用以实现债权 债务清偿及资金转移的一种制度性安排。
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贝宝/paypal


贝宝是为中国量身设计的一种安全、快捷而方便的互联 网在线支付服务，它可以让用户在互联网上即时支付和 收取交易款项。贝宝是由上海网付易信息技术有限公司 与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为 中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal公 司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以 及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务 市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提 供安全、便捷和快速的交易支付支持。 国内的贝宝与国外的PayPal是不相通的. 国内的贝宝现 在是一个人民币单币种的境内封闭系统,如果在eBay上 做国际交易，只能用PayPal，不能用贝宝 28
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信用卡网上支付系统模型
① ② ⑤
CA
IC 卡 驱 动器
浏览 器 扩展 部 分
浏 览 器
Internet
WWW 服务器
扩 展 部 分
后端交易服务 器（支付处理 模块）
支付网关 ③
金融专用网
④
⑥ 发卡行 信用卡信息中心 ⑨ 收单行
⑦ ⑧
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信用卡网上支付系统

信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个 账户，资金的支付最终是通过转账实现的。由 于在消费中实行“先消费，后付款”的办法， 因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。
电子支票支付系统模型
③
CA
客户
Internet
商家
④
支付网关 ① ②
⑥
②
金融专用网
票据交换所 客户开户行 收单行
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电子支票支付系统
电子支票支付系统的特点是：支付过程中的操作直接针 对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种 “即时付款”的支付办法。在支付过程中由于发起人 不同又可分为两种：
5.3 网上支付系统概述

5. 3. 1 网上支付系统的基本构成
CA信用体系
客户：支付工具
Internet 支付协议
商家：后台服务器
支付网关
支付网关
客户开户行：提供支付工具
商家开户行：处理账单
银行 网络
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5.3.2 网上支付工具
银行卡 银行卡的种类 借记卡 （储蓄卡） 贷记卡 信用卡（准贷记卡） 银行卡网上支付的几种 账号直接传输方式 专用账号方式 专用协议方式 SET方式
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读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起，使信用卡支 付能随浏览器方便地访问各电子商务站点 ）进行验证，



⑤ 接到信用卡授权之后，商家便可继续交易，并向客 户发送交易完成的信息，组织向客户发送货物，。(注：
客户用信用卡实现了“先消费，后付款”的功能，其 中信用卡信息中心提供的信用是交易顺利进行的保 障。)
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5.1.1支付系统概述

支付结算 指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、 托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金 清算的行为 支付结算有如下几个特征： （1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进 行 （2）支付结算是一种要式行为 （3）支付结算的发生取决于委托人的意志 （4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制 3 （5）支付结算必须依法进行
（2）三方支付方式涉及买卖双方和银行，由于 有银行的参与确认数字现金过程，支付的安全性更高。
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电子钱包
1、 电子钱包的定义
电子钱包是用于小额购物或购买小商品 时的一种支付工具，也是电子货币的类型之一。 电子钱包的功能和实际实际钱包一样，可存放 信用卡、数字现金、所有者的身份证书、所有 者地址及电子商务网站收款台上所需的其他信 息。
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5.3.2 网上支付工具
电子支票的应用过程
购买电子支票：买方首先必须在提供电子支票服 务的银行注册，开具电子支票。
电子支票支付：注册以后，买方就可以用电子支 票支付产品/服务了。
清算：卖方定期将电子支票存到银行，支票允许 转账
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5.3.2 网上支付工具
电子现金
电子现金(Electronic Cash)也叫数字现金(Digital Money)， 是一种以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成 为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实 中各种金额的币值。它通常具有纸基现金的货币价值、 可交换性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿 名性、使用灵活和快速简便等特点，可以满足及时支 付要求等电子现金的种类
支付系统的参与者根据其参与支付系统的 身份不同，分为 直接参与者 间接参与者 特许参与者
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5．1．5支付系统的功能
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
支付系统可支持风险控制和安全管理 支付系统可支持金融监管的措施 支付系统可支持货币政策的实施
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5.2、电子商务系统中的支付结算

目前在电子商务支付结算过程主要采用 两种基本方式
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电子钱包

国内常见的电子钱包
淘宝 易趣
支付宝 安付通
贝宝/paypal
财付通 快钱
易趣/ebay
拍拍 第三方电子钱包
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支付宝



需要其注册用户提供身份证复印件或数码照片，在交 易过程中由买家先将货款发给“支付宝”，而在“支 付宝”确认到款后通知卖家，卖家发货给买家，买家 满意后通知“支付宝”，“支付宝”再将货款发给卖 家。 在过程中“支付宝”在诚信体系和资金流转起了中介 的作用，基本保障了买卖双方的利益 如果愿意，其实支付宝也是可以买家直接付款给卖家 帐户而无需确认是否收到货才放款，这个可以使用支 付宝的“即时收款”或者“即时付款”等功能，只是 使用了这个，taobao就不对其中的交易安全负责，如 25 果出问题就不会负责赔偿而已
1、将款项从自己的账户转到收款人的账户，属 于付款人启动的支付；
2、收款人主动给出请求付款指令，经付款人确 认后将款项转入收款人的账户中，属于付款人启动的 支付 。
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① 客户到银行开设支票存款账户 ，存入存款(此步骤也通过 Internet实现)，申请电子支票的使用权。 ② 客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈 记录等)，开户行发放电子支票生成软件，赋予客户使用电子支 票的权利。电子支票上有银行的数字签名。 ③ 顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户 行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。 ④ 商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收 单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作验证 记录以便据以为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据以转 账(甚至可暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷)。 ⑤ 支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。 ⑥ 在支票到期日前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。 商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程中 生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复 制文本而多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否 接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。 37
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① 客户访问主页；浏览商品，验证商家CA证书，申请 空白订货单。 ② 客户挑选商品，填写订单。同时插入信用卡，输入 身份识别码PIN，由浏览器扩展部分（注：其功能是把 如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形 成支付指令，与订单同时发往商家。 ③ 商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息 和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客 户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中 心进行确认并申请授权。 ④ 经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡 信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡 人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中 心决定是否授权，并将产生结果传回商家服务器。

贝宝几大优点： 1）不用开通网上支付功能，只要有卡即可充 值到贝宝帐户； 2）贝宝提供最高2000元的交易保障； 3）可当作银行卡一样在网上使用，定期往里 充值即可； 4）到帐快，查询清晰； 5）提现也很方便 6) 目前无手续费
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5.3.3 网上支付系统的种类

信用卡网上支付系统 电子转账支付系统 电子现金支付系统
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5.3.2 网上支付工具
电子支票 电子支票支付的特点
① 电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解 和接受。 ② 加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数 字签名也可被自动验证。 ③ 电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与 EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付。 ④ 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一 定比例提取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支 票存款账户上获利。 ⑤ 电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连