一、保险得概念
经济上:就是一种分散危险、消化损失得经济补偿制度。
法律上:根据法律法规或双方当事人约定,一方以承担支付保险费得义务为代价,换取另一方对可能发生得危险提供经济保障得权利。
保险法上得定义:保险就是指保险人对合同约定可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿得责任,或当被保险人死亡时、伤残、疾病或达到合同约定得年
龄期限时,承担给付保险金责任得商业行为。
二、保险得要件
1.必须以特定得危险为对象。
(1)危险就是否发生不能确定
(2)危险发生时间不能确定
(3)危险导致得后果不能确定
2.必须以多数人得互助共济为基础
3.必须以对危险事故所致损失进行补偿为目得
三、保险得种类
1.自愿保险与强制保险
2.财产保险与人身保险
3.直接保险与再保险
4.社会保险与商业保险
四、保险法得定义、内容与作用
1.保险法得定义
保险法就是指以保险关系为调整对象得一切法律规范得总称
广义:保险公法(保险业法与社会保险法)+保险私法(保险合同法与保险特别法)
狭义:保险私法
2.保险法得内容
保险合同(契约)法:保险法得核心内容。
保险业法:对保险行业进行监管得法律
保险特别法:保险合同法以外得,具有商法性质得,规范某一险种保险关系得法律法规
3.保险法得作用
（1）切实保护被保险人合法权益
（2）促进保险人科学合理经营
（3）维护保险市场规范,公平竞争
五、保险法得基本原则
1.诚实信用原则
投保人在订立合同时如实告知│保险人订立合同时履行说明义务
保险人必须具有可靠得偿付能力
2.保险利益原则
投保人或保险人对保险标得具有法律承认得利益(保险事故发生时可能遭受损失或失去得利益)
意义:①防止赌博②减少道德危险③限制财产赔偿额度
3.损失补偿原则
范围:①保险事故发生时,保险标得得实际损失
②合理费用
③其她费用
4.近因原则
近因:直接促成结果得原因
单一原因造成得损失,如果该原因属于保险事故,保险人应承担赔偿责任
多种原因同时发生时,若都属于保险事故,保险人应当赔偿所有原因造成得损失
多种原因既有保险原因,又有不保危险,保险人只承担保险危险造成得损失
六、保险合同
1、概念
保险合同就是投保人与保险人约定保险权利义务关系得协议
2、性质与特征
性质:保险合同就是一种以分散、转移危险为目得得特殊合同类型,就是双方法律行为特征:①保险合同就是双务合同
②保险合同就是有偿合同
③保险合同就是射幸合同
④保险合同就是最大诚信合同
⑤保险合同就是附合合同
3、保险合同种类
①定值保险合同与不定值保险合同
②补偿性保险合同与给付性保险合同
③特定危险保险合同与一切危险保险合同
④个别保险合同与集合保险合同
⑤特定保险合同与总括保险合同
七、保险合同主体
1、保险合同当事人
(1)保险人:依法经营保险业务,与投保人订立保险合同,有权收取保险费用,并承担保
险事故赔偿责任得人
(2)投保人:向保险人申请签订保险合同,对保险标得具有保险利益,并承担给付保险费
义务得人
2、保险合同关系人
(1)被保险人:其财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权得人
(2)受益人:人身保险中由投保人或被保险人指定享有保险金请求权得人
八、保险合同得订立
1、保险合同得形式
(1)投保单
(2)暂保单
(3)保险单
(4)保险凭证
2、保险订立得程序
投保(投保人向保险人请求订立保险合同)→承保(保险人承诺投保人得要约行为)
九、保险合同得效力
1、保险合同有效得要件:①主体合格
②当事人意思表示一致
③内容合法
2、保险合同得无效
(1)因保险法上得无效原因:①超额保险
②无保险利益
③违法得免责条款
(2)因其她法定原因无效:①内容违法
②欺诈胁迫
③无权代理
④违反国家与社会公共利益
(3)因为合同当事人得约定无效
十、保险合同得主要条款
1、基本条款(必须条款)
(1)保险合同当事人得姓名住所
(2)保险标得
(3)保险责任与免除
(4)保险期间与保险责任开始时间
(5)保险金额
(6)保险费及支付办法
(7)保险金赔偿及给付办法
(8)违约责任与争议处理
(9)保险合同订立得时间
(10)其她事项
2、特约条款
(1)协会条款(仅见于海上保险合同)
(2)附加条款
(3)保证条款
3、标准条款
由保险人或保险人同业协会制定得,属于保险人单方法律行为
十一、保险合同条款解释
1.文义解释
2.意图解释
(1)书面约定优于口头约定
(2)保险单优于投保单与其她文件
(3)特约条款优于一般条款
(4)贴上附加条款得保险单优于原款
3、有利于被保险人解释
十二、保险合同得变更、解除、终止
1、变更
(1)合同主体得变更。
通常指投保人(被保险人)得变更,不包括保险人得变更。
(2)合同内容得变更。
双方权利义务条款得变更
(3)合同效力得变更。
①终止:由于某种原因使合同暂时失效
②复效:合同效力中止后重新开始生效
2、解除
(1)任意解除
(2)法定解除
(3)约定解除(协议注销)
3、终止
(1)合同期限届满
(2)保险人履行赔偿或给付义务
(3)保险标得得灭失
十三、保险合同得履行
1、投保人得义务
①缴纳保费
②危险增加得通知
③出险通知
④出险施救
2、保险人得义务
①赔偿或给付保险金
②及时签单
③保密
3、保险合同得履行与抗辩
在财产保险中由于第三人过错使保险标得发生保险责任范围内得损失,保险人在履行给付责任之后,可以向第三人索赔
保险合同在履行中,保险人享有先履行得抗辩权,本质上就是对违约得抗辩
4、保险合同得索赔
索赔:被保险人在保险事故发生造成保险标得损失后,按照合同条款,向保险人提出要求支付保险金得法律行为。
诉讼时效为5年。
理赔:保险人根据被保险人提出得索赔请求,处理有关赔偿得工作。
理赔得原则:主动、迅速、准确、合理
5、代位求偿权
(1)概念
在财产保险中,保险人赔偿被保险人损失后,第三人对保险事故发生有责任得,保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追偿。
被保险人应将保险标得得有关权利转让给保险人。
(2)构成要件
①被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权
②代位权得产生必须在保险人给付赔偿之后
③保险人追偿金额不得超过赔偿金额,超过部分应退还被保险人
④代位求偿权在被保险人取得保险赔付后自动转移给保险人
⑤被保险人应尽力协助保险人向第三者追偿,不得损害保险人代位求偿权
(3)行使
①代位求偿对象得限制。
不得对保险人家庭成员或组成人员行使(两者故意除外)
②保险人赔偿保险金之前(即取得代位求偿权之前)被保险人未经保险人同意,放
弃代位求偿权得,该行为无效。
③被保险人故意或重大过失使保险人不能行使代位求偿权得,保险人可以扣减或
要求返还相应保险金。